Un avantaj cheie al 401 (k) planuri este că angajatorii oferă adesea a contribuție egală. Potrivirile angajatorului reprezintă o rentabilitate garantată a investiției dvs. de pensie și aproape întotdeauna are sens să le maximizați.
Dacă angajatorul dvs. nu oferă nicio potrivire, este posibil să vă întrebați dacă ar trebui să participați în continuare. Răspunsul scurt, în cele mai multe cazuri, este că încă mai are sens să contribui la un 401(k), deoarece poate oferi semnificativ avantaje fiscale. În acest articol, vom analiza de ce participarea la un plan 401(k) poate avea în continuare sens financiar și când poate nu.
Intrebari cu cheie
- Multe planuri 401(k) oferă contribuții egale angajatorului, dar unele nu.
- Chiar și fără o potrivire a angajatorului, este posibil să doriți să participați la un 401(k) din cauza avantajelor sale fiscale.
- Planurile tradiționale 401(k) oferă o deducere fiscală în avans plus o amânare a impozitului pe veniturile contului dvs. până când scoateți banii.
- Roth 401(k)s nu oferă nicio deducere fiscală imediată, dar retragerile dvs. pot fi scutite de impozit dacă îndepliniți cerințele.
- Cu toate acestea, dacă planul 401(k) al angajatorului dvs. are taxe mari sau opțiuni limitate de investiții, este posibil să doriți să vă investiți banii într-un cont individual de pensie (IRA).
Când planurile 401(k) fără potrivire merită
Angajatorul contribuție egală care face parte din multe planuri 401(k) este un beneficiu atractiv. În unele cazuri, este echivalent cu faptul că angajatorul dvs. garantează o rentabilitate de 100% a investiției dvs. Cu toate acestea, nu este singurul avantaj pe care planurile 401(k) îl au de oferit.
Cu un 401(k) tradițional, contribuțiile dvs. la plan sunt deductibile fiscal, iar câștigurile contului de-a lungul anilor vor fi amânate cu impozitul. Nu veți datora impozite pe niciunul dintre acești bani până când nu îi veți retrage, de obicei la pensie. Dacă contribuiți la a Roth 401 (k), nu veți primi nicio deducere fiscală în avans, dar toate retragerile dvs. vor fi scutite de impozit dacă respectați anumite reguli.
Aceste beneficii fiscale sunt aceleași pentru fiecare plan standard 401(k), indiferent dacă angajatorul face o contribuție egală sau nu. Dacă veți avea un venit mai mic pachetul fiscal la pensie decât sunteți acum, așa cum este adesea cazul, atunci când vă puneți banii într-un 401(k) vă poate economisi mii de dolari pe an în taxe.
Desigur, există și alte modalități de a economisi pentru pensie, în afară de 401(k). Un tradițional cont individual de pensionare (IRA) funcționează la fel ca un tradițional 401(k) când vine vorba de impozitare și vă poate oferi o gamă mai largă de opțiuni pentru a vă investi banii. (În mod similar, a Roth IRA funcționează la fel ca un Roth 401(k).)
Cu toate acestea, IRA-urile au limite anuale de contribuție mult mai mici. Luați în considerare opțiunile dvs. cu privire la următoarele limite de contribuție:
| 2022 și 2023 Limitele comune de contribuție la contul de pensionare | ||
|---|---|---|
| Cont de pensionare | Limită de contribuție 2022 | Limită de contribuție 2023 |
| IRA | $6,000 | $6,500 |
| IRA Catch-Up Contribution | $1,000 | $1,000 |
| 401 (k) | $20,500 | $22,500 |
| 401(k) Contribuția de recuperare | $6,500 | $7,500 |
Chiar dacă angajatorul dvs. corespunde contribuțiilor dvs. 401(k), banii aceia nu vă aparțin până când nu au învestită conform regulilor planului dumneavoastră. Majoritatea programelor de atribuire durează câțiva ani.
Chiar dacă angajatorul dvs. corespunde contribuțiilor dvs. 401(k), banii aceia nu vă aparțin până când nu au învestită conform regulilor planului dumneavoastră. Majoritatea programelor de atribuire durează câțiva ani.
Când planurile 401(k) fără o potrivire nu au sens
Deși, în general, are sens să economisiți pentru pensie prin 401(k) chiar dacă angajatorul dvs. nu va egala contribuțiile dvs., există câteva excepții.
Prima excepție este dacă 401(k) pe care compania dumneavoastră îl oferă nu este ideal pentru dvs. Unele planuri 401(k) vin cu taxe mari. Alții au opțiuni de investiții extrem de limitate. Alții pot fi, de asemenea, conduși incompetenți. Chiar și aceste planuri mai puțin ideale ar putea merita să participați dacă au o potrivire foarte bună cu angajatorul.
Totuși, fără o potrivire, vă puteți gândi să investiți într-un IRA, un fond mutual sau un cont de brokeraj. Nu veți obține aceleași reduceri fiscale, dar veți avea mai multe opțiuni de investiții cu taxe reduse. Dacă prețuiți flexibilitatea, taxele mai mici și mai multe fonduri din care să alegeți, planurile 401(k) ar putea să nu aibă sens în această situație.
A doua excepție este dacă nu câștigați suficient venit. Economisirea pentru pensie ia bani din construirea unui fond de urgență, plata facturilor curente și viața de astăzi. Economisirea pentru pensie este un lux pe care multe persoane care abia își încep cariera pur și simplu nu și-l pot permite.
În sfârșit, unii oameni pot alege să nu contribuie la un 401(k) dacă nu intenționează să rămână în companie pe termen lung. În această situație, mai ales dacă persoana nu intenționează să contribuie mai mult decât limita IRA, ar putea fi mai bine să pună fonduri de pensie într-un IRA. Ei ar primi beneficii fiscale similare și ar putea evita bătăile de cap de a transfera un vechi 401(k) atunci când pleacă.
Ce este o potrivire bună a angajatorului?
Într-un sondaj din 2022 realizat de Vanguard, valoarea medie a contribuțiilor egale angajatorului a fost de 4.4% din salariu. Majoritatea angajatorilor au oferit 3% până la 6%.
Poate un angajator să oprească potrivirea 401(k)?
Cu un plan tradițional 401(k) - tipul oferit de obicei la companiile mai mari - angajatorul este liber să-și schimbe sau chiar să elimine potrivirea de la an la an. In orice caz, SIMPLU (Plan de potrivire a stimulentelor de economisire pentru angajați) planuri 401(k). și planuri safe harbour 401(k).— care se găsește cel mai adesea în întreprinderile mici — trebuie să ofere fie o egalitate angajatorului, fie contribuții neelective. Contribuțiile neelective sunt de tipul celor făcute de angajatori în numele lucrătorilor care nu contribuie singuri la plan.
Cum funcționează investiția într-un plan 401(k)?
Banii cu care contribuiți la un plan 401(k) sunt primiți imediat, ceea ce înseamnă că vă aparțin din prima zi. Cu toate acestea, în funcție de termenii planului dvs., orice contribuție pe care o face angajatorul dvs. poate să nu fie acordată timp de câțiva ani (vesting de stâncă(vesting gradat).
Când vă verificați contul 401(k), probabil că veți vedea contribuțiile angajatorului, chiar dacă nu v-ați investit în totalitate. În cazul în care părăsiți compania înainte de încheierea perioadei de atribuire, veți pierde tot sau o parte din meci.
De exemplu, companiile cu un program liniar de atribuire pe 5 ani vor elibera 20% din contribuția lor către angajat în fiecare an. În cazul în care angajatul pleacă după trei ani, acesta va primi doar 60% din toate contribuțiile angajatorului.
Linia de jos
Multe planuri 401(k), dar nu toate, oferă contribuții egale angajatorului. Chiar dacă angajatorul dvs. nu oferă o potrivire, este posibil să doriți să participați la plan din cauza avantajelor sale fiscale. O excepție ar putea fi dacă planul dvs. 401(k) are taxe neobișnuit de mari sau opțiuni de investiții slabe sau dacă credeți că este prost administrat.
Sursa: https://www.investopedia.com/participate-401k-without-match-5496249?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo