Scopul principal al unui polița de asigurare de viață este să ai grijă de cei dragi după ce mori. Cu toate acestea, polițele dvs. de asigurare de viață pot fi, de asemenea, depozite semnificative de valoare. În special, dacă dețineți unul pentru cea mai mare parte a vieții dvs. de adult, polița dvs. va acumula de obicei exces de numerar. În funcție de natura poliței dvs., este posibil să puteți accesa acei numerar pentru a vă completa pensionarea. Iată cum funcționează.
O parte majoră a oricărui plan financiar este asigurarea de viață. Discutați astăzi cu un consilier despre planul dvs. financiar.
Ce este un plan de pensie de asigurări de viață?
Un plan de pensie de asigurări de viață (LIRP) este a asigurare de viata permanenta polița pe care o suprafinanțați pe durata de viață a poliței. Acest lucru creează valoare în ceea ce este cunoscut sub numele de contul de numerar al planului. Puteți accesa acești bani contractând împrumuturi din soldul contului.
Deși puteți contracta împrumuturi împotriva valorii în numerar a planului de asigurare de viață în orice moment, aceasta este cunoscută în special ca o formă de planificare a pensionării. Vă poate oferi acces la numerar mai târziu în viață, mai ales dacă ați permis ca valoarea în numerar a poliței să crească pe o perioadă lungă de timp.
Un LIRP nu este un plan oficial de pensionare în sensul a 401 (k) sau un IRA. În schimb, este un depozit de valoare pe termen lung care poate fi util la pensionare.
Care este valoarea în numerar a asigurării de viață?
Cu toate planurile permanente de asigurări de viață, există șanse mari ca în orice lună să plătiți mai mult în prime decât este necesar actuarial pentru a menține acoperirea. Ori de câte ori se întâmplă acest lucru, surplusul se adaugă la ceea ce se numește „valoarea în numerar” a poliței.
Acesta este un cont de numerar deținut pe numele dvs. și atașat poliței. Crește în funcție de termenii poliței, cu planuri diferite care oferă rate diferite de rentabilitate. De exemplu, unele pot oferi o dobândă fixă, în timp ce altele polita de asigurare va oferi o rată de rentabilitate variabilă, bazată pe piață.
Cu excepția unor circumstanțe specifice, neobișnuite, nu puteți accesa direct banii din contul de numerar al poliței de asigurare de viață. Fiecare plan gestionează acest cont în mod diferit, dar majoritatea îl folosesc ca o modalitate fie de a reduce primele mai târziu în viață, fie de a spori beneficiile de deces pe care le plătește în cele din urmă contul tău.
De asemenea, puteți mări suma din contul dvs. de numerar plătind în exces prime de asigurare de viață la orice moment dat. Atunci când plătiți mai mult decât suma minimă necesară pentru a menține acoperirea poliței de asigurare de viață, plata excedentară se îndreaptă spre valoarea în numerar a poliței dumneavoastră.
Pentru persoanele care intenționează să-și folosească polița de asigurare de viață ca o formă de planificare a pensionării, aceasta poate fi o modalitate de a-i crește valoarea pe termen lung.
Cum să utilizați un LIRP
Suprafinanțați-vă politica
În timpul vieții profesionale, îți vei suprafinanța viața polita de asigurare. Acest lucru va acumula capital în valoarea în numerar a contului, precum și randamente în funcție de natura poliței dvs. În politicile cu o rată bună de rentabilitate, contul poate crea o valoare semnificativă pe durata de viață.
Luați împrumuturi la pensie
Planurile permanente de asigurare de viață vă permit să contractați împrumuturi în baza poliței până la valoarea în numerar a contului dvs. În unele cazuri, este posibil să aveți un plafon aproape de această valoare, de exemplu, 80% sau 90% din valoarea în numerar a contului dvs. Puteți scoate acești bani oricând, în orice structură doriți.
Pentru mulți pensionari, așadar, aceasta este o modalitate de a-și completa pensionare. Ei ar putea contracta un împrumut fix în fiecare an sau în fiecare lună, ca formă de venit al gospodăriei.
Rambursați împrumutul cu polița dvs
Banii pe care îi luați dintr-un plan de pensie de asigurare de viață sunt din punct de vedere tehnic un împrumut, ceea ce înseamnă că vor include o rată a dobânzii. Dacă nu rambursați acest împrumut până la sfârșitul poliței, compania dumneavoastră de asigurări va prelua mai întâi plata din contul de numerar. Dacă acest lucru nu este suficient pentru a acoperi soldul, restul va deduce din beneficiile poliței dumneavoastră.
Acest lucru vă permite să vă rambursați împrumutul LIRP, în mod eficient, ca o formă de planificarea imobiliară. În momentul morții dvs., atâta timp cât împrumutul dvs. plus dobânda este mai mică decât valoarea în numerar a poliței dvs. de asigurare, compania dvs. de asigurări pur și simplu va colecta banii din polița dvs. și apoi va plăti beneficiile de deces ale poliței beneficiarilor dvs.
Limitele și beneficiile unui LIRP
Principalul avantaj al unui LIRP este că primiți banii fără taxe. Când luați bani dintr-un plan de pensie de asigurare de viață, este un împrumut, nu o retragere. Aceasta înseamnă că Serviciul de Internal Revenue (IRS) nu îl consideră venit impozabil.
Rezultatul este că nu numai că puteți accesa acești bani fără taxe, dar îi puteți folosi pentru a vă gestiona planificarea fiscală generală. De exemplu, într-un anumit an, vă puteți reduce retragerile din alte conturi și vă puteți crește venitul dintr-un LIRP pentru a vă schimba statutul total de impozitare.
Cu alte cuvinte, dacă scoți 10,000 de dolari, vei primi 10,000 de dolari. Acest lucru permite unui LIRP să funcționeze ca o formă de Roth pensionare cont în anumite moduri, deoarece veți obține atât câștiguri bazate pe investiții, cât și o rentabilitate fără impozit.
Cu toate acestea, există câteva dezavantaje ale acestui sistem. Mai exact, că acesta este un împrumut. Beneficiul de scutire de impozite al unui LIRP este oarecum redus de faptul că compania dumneavoastră de asigurări vă va percepe dobândă. Aceasta înseamnă că valoarea totală a contului dvs. este redusă funcțional de orice plăți de dobândă pe care va trebui să le efectuați. Cu alte cuvinte, dacă aveți 100,000 USD în cont, este posibil să aveți doar 90,000 USD pe care îi puteți folosi.
Cu toate acestea, acest lucru nu este întotdeauna cazul. niste firme de asigurari oferiți ceea ce se numește un împrumut cu costuri zero, caz în care efectiv nu va trebui să plătiți dobândă pentru împrumutul pe care îl luați din LIRP. Cu toate acestea, este esențial să verificați acest lucru înainte de a crea un cont.
Linia de fund
Un LIRP poate fi un instrument foarte util pentru investitorii care doresc un loc sigur pentru a stoca bani, dar vine cu unele dezavantaje destul de costisitoare. În general, cel mai bine este să vă maximizați mai întâi conturile de economii avantajoase din punct de vedere fiscal. Apoi, dacă vrei o polita de asigurare de viata permanenta oricum, adăugați niște bani suplimentari la primele dvs. existente. Acesta poate fi un bun supliment pentru planificarea dumneavoastră de pensionare, dar nu ar trebui să fie prima dumneavoastră linie de apărare.
Sfaturi de planificare a asigurărilor
Alegerea unei polițe de asigurare poate avea efecte de durată asupra finanțelor tale generale, mai ales odată ce ajungi la pensie. Dacă nu sunteți sigur de ce politică să utilizați, a consultant financiar poate fi în măsură să ajute. Găsirea unui consilier financiar calificat nu trebuie să fie dificilă. Instrumentul gratuit al SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari verificați din zona dvs. și vă puteți intervieva fără costuri pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți gata să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.
Planificarea financiară este vitală pentru a-ți atinge obiectivele pentru viitor. Asigurarea de viață poate fi o parte importantă a acestor planuri, pe lângă investiții și alte strategii financiare. Utilizați SmartAsset ghid pentru crearea unui plan financiar pentru a afla mai multe.
Credit foto: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/ DragonImages ©iStock.com/bluecinema
Mesaj Ce este un plan de pensie de asigurări de viață (LIRP)? a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-retirement-plan-140031228.html