Economisiți pentru pensie atunci când nu aveți un loc de muncă obișnuit

Mulți oameni se trezesc din când în când în afara forței de muncă oficiale. Unii ajung șomeri prin alegere, în timp ce alții se găsesc fără muncă din cauza disponibilizărilor. Acești indivizi au mai multe opțiuni disponibile pentru a menține venitul în flux. De exemplu, unii se pot alătura economiei gig, în timp ce alții încearcă să consulte, să lucreze independent sau să rămână acasă pentru a-și îngriji familia.

Când oamenii încetează să mai primească un salariu obișnuit, adesea încetează să contribuie la economiile lor pentru pensii. Acest lucru nu este înțelept. Menținerea acestor contribuții, oricât de mici, poate face o mare diferență în venitul pe care îl aveți după pensionare. Acest articol analizează câteva dintre modalitățile de a menține acel cont de pensionare în creștere chiar și atunci când nu aveți o sursă constantă de venit.

Economisirea pentru pensie fără un salariu

Deși este adevărat că majoritatea oamenilor care lucrează economisesc pentru pensie printr-un program sponsorizat de angajator, o poți face pe cont propriu. Este mai ușor decât credeți să economisiți bani fără un salariu regulat. Și nu aveți nevoie de angajare regulată pentru a obține avantajele fiscale care vin cu multe planuri.

Există o serie de modalități de a utiliza vehiculele de economii pentru pensie existente pentru a economisi independent de angajator, inclusiv un singur 401(k), un cont individual de pensie pentru soț (IRA) și un cont de economii pentru sănătate (HSA).

Solo 401(k)

Solo 401(k), cunoscut și sub numele de independent 401(k), este conceput pentru persoanele care desfășoară activități independente ca proprietari unici, antreprenori independenți sau membri ai unui parteneriat. Este pentru persoanele care lucrează pe cont propriu sau cu soțul/soția și care nu au angajați. Contribuțiile combină venituri amânate și elemente de împărțire a profitului.

În 2021, puteți contribui cu până la 19,500 USD la un solo 401(k); în 2022, 20,500 USD. În 2022, persoanele în vârstă de 50 de ani și mai mult pot contribui cu o contribuție suplimentară de recuperare de 6,500 USD.

Contribuții permise pentru un Solo 401(k)

Componenta de împărțire a profitului pentru un singur proprietar este de 20% din venitul din activități independente, redus cu 50% din impozitele pe activități independente. Pentru întreprinderile încorporate, componenta de împărțire a profitului crește la 25% din venitul din activități independente, fără deducere pentru impozitele pe activități independente.

În 2021, aceasta aduce suma totală a contribuțiilor permise în amânări și împărțirea profitului la 58,000 USD pe an, sau 64,500 USD, inclusiv contribuțiile de recuperare. Aceasta crește la 61,000 USD în 2022 (67,500 USD pentru contribuatorii de recuperare).

Exemplu de Solo 401(k)

Să presupunem că Mary, un manager de marketing în vârstă de 33 de ani, și-a părăsit slujba cu normă întreagă când a născut un copil. Ea face niște lucrări de consultanță și câștigă 20,000 de dolari într-un an. În calitate de proprietară a unei întreprinderi individuale, ea ar putea păstra până la 19,500 de dolari din câștigurile ei în amânări ale angajaților în 2021. În 2022, o persoană cu un plan de întreprindere individuală 401(k) poate economisi până la 20,500 USD.

IRA soțului

Un soț care nu lucrează, care depune în comun are opțiunea de a investi fie într-un IRA tradițional, fie într-un IRA pentru soț Roth, atâta timp cât soțul său are compensație impozabilă. Contribuția maximă pentru 2021 și 2022 pentru oricare dintre IRA este de 6,000 USD, plus un suplimentar de 1,000 USD pentru persoanele cu vârsta de 50 de ani și mai mult. Acest lucru permite familiei să-și dubleze economiile de pensie IRA.

Contribuții permise pentru un IRA pentru soț: chestiune privind starea de depunere a impozitelor

Rețineți că statutul dvs. de declarație poate afecta nivelul contribuțiilor permise. Să presupunem că Joe, în vârstă de 51 de ani, și-a pierdut locul de muncă la sfârșitul anului 2020 și nu a reușit să-și găsească un loc de muncă cu normă întreagă în 2021, dar dorește să continue să contribuie la pensionarea sa. Soțul său are o compensație impozabilă de 50,000 USD pentru 2021.

Dacă Joe și soția sa ar fi depus separat, el nu ar putea contribui cu nicio sumă la un IRA pentru 2021, deoarece nu a avut nicio compensație impozabilă în acel an. Dacă ar fi depus separat și ar avea câștiguri impozabile de numai 2,000 USD pentru 2021, contribuția sa IRA ar fi limitată la 2,000 USD.

Exemplu de IRA pentru soț

Iată ce se întâmplă dacă Joe și soția lui depun în comun. Cu veniturile de 50,000 de dolari ale soției, Joe ar putea contribui cu un total de 7,000 de dolari la un IRA pentru 2021 și are timp până la 15 aprilie 2022 pentru a face acest lucru. Aceasta este contribuția standard de 6,000 USD plus o contribuție de recuperare de 1,000 USD pentru cei cu vârsta de 50 de ani sau mai mult. Puteți contribui la un IRA până la 15 aprilie a anului următor.

Cont de economii de sănătate (HSA)

Un cont de economii pentru sănătate (HSA) este o altă opțiune. Un HSA este un cont cu avantaje fiscale care vă permite să plătiți cheltuieli medicale neacoperite. HSA-urile sunt disponibile persoanelor cu un plan de sănătate cu deductibilă mare (HDHP).

Pentru persoanele care sunt angajate, atât angajatorul, cât și angajatul pot contribui la cont. Cei care nu sunt angajați pot contribui în nume propriu. Și aceste contribuții sunt eligibile pentru o deducere fiscală.

Contribuții permise pentru un HSA

Contribuția maximă la un HSA pentru 2021 este de 3,600 USD pentru o persoană și 7,200 USD pentru o familie. În 2022, acesta crește la 3,650 USD pentru o persoană și 7,300 USD pentru o familie. Sunt permise contribuții suplimentare de recuperare de 1,000 USD pentru persoanele cu vârsta de 55 de ani sau mai mult.

Puteți folosi un HSA pentru economiile pentru pensii?

Da, poti. Distribuțiile utilizate pentru cheltuieli medicale calificate sunt scutite de taxe la orice vârstă. Distribuțiile care nu sunt utilizate pentru cheltuieli medicale sunt considerate venituri și sunt impozabile. În plus, în funcție de vârsta dvs., acestea pot fi supuse unei penalități de 20%.

Dar dacă păstrați aceste fonduri în HSA și începeți să le retrageți la vârsta de 65 de ani sau mai mult, le puteți folosi în orice scop, la fel ca un IRA tradițional. La fel ca un IRA tradițional, veți datora impozit pe venit pe bani, dar fără penalități. Retragerile IRA fără penalități încep la vârsta de 59½.

Economisirea pentru pensie printr-un cont de brokeraj

Puteți investi oricând pentru pensionare printr-un cont de brokeraj. Câștigurile nu vor fi amânate cu impozitul, dar veți crește potul de bani care vă poate oferi o sursă de venit în timpul pensionării.

Aceasta poate fi o modalitate excelentă de a investi bani odată ce ați epuizat sumele contribuțiilor amânate cu impozitul. În plus, deoarece retragerile de contribuții dintr-un cont impozabil nu sunt din nou impozabile (ați plătit deja), un cont de investiții vă oferă o flexibilitate suplimentară de planificare fiscală, care poate fi utilă. Cu toate acestea, rețineți că retragerile câștigurilor dintr-un cont de brokeraj sunt impozitate la ratele câștigurilor de capital.

Linia de jos

Este posibil să economisiți pentru pensie fără un salariu regulat. Aveți mai multe opțiuni din care să alegeți care oferă avantaje fiscale.

Pentru cei care sunt eligibili, 401(k)s solo, IRA pentru soție și HSA pot ajuta la construirea unui cuib de pensionare. Investițiile într-un cont de brokeraj, deși nu sunt impozitate amânate, pot ajuta și la creșterea economiilor pentru pensii. Indiferent de ruta pe care o alegeți, începeți să economisiți pentru pensie cât mai devreme posibil, astfel încât banii dumneavoastră să aibă mai mult timp să crească.