Formula RMD se schimbă pentru prima dată după decenii

IRS are vești bune pentru pensionari începând cu 2022: acum puteți păstra mai mulți bani în conturile de pensionare cu impozit amânat datorită distribuirilor minime obligatorii (RMD) mai mici.

Pentru prima dată în ultimii 20 de ani, Internal Revenue Service și-a actualizat tabelele actuariale care dictează cât de mult trebuie să retragă o persoană din conturile sale de pensionare începând cu vârsta de 72 de ani. Noile tabele, care acum proiectează durate de viață mai lungi, sunt utilizate. pentru a calcula RMD din conturile individuale de pensii, 401(k)s și alte vehicule de economii pentru pensii în fiecare an. Pentru ajutor cu planificarea RMD-urilor și satisfacerea nevoilor dvs. de venit la pensie, luați în considerare colaborarea cu un consilier financiar.

Ce sunt RMD-urile și cum se calculează?

Unul dintre avantajele principale ale conturilor de pensii sunt avantajele fiscale pe care le oferă. IRA-urile tradiționale și 401(k) permit economisitorilor de pensii să amâne impozitele până când își retrag banii din conturile lor. Acest lucru permite banilor să continue să crească într-un ritm mai rapid în timp. Cu toate acestea, puteți amâna impozitele doar atât de mult timp. Pentru a vă limita să vă păstrați banii într-un cont de pensionare pe termen nelimitat, IRS vă solicită să retrageți o anumită sumă în fiecare an, odată ce atingeți o anumită vârstă.

Anterior, trebuia să începeți să luați retrageri din IRA sau din planul de pensionare sponsorizat de angajator când ați împlinit vârsta de 70.5 ani. Dar Legea SECURE din 2019 a adus o schimbare critică în momentul în care încep RMD-urile. Dacă ați împlinit vârsta de 70.5 ani în 2019, s-a aplicat regula anterioară și a trebuit să luați primul dvs. RMD până la 1 aprilie 2020. Cu toate acestea, dacă ați împlinit vârsta de 70.5 ani în 2020 sau mai târziu, acum trebuie să luați primul dvs. RMD până la 1 aprilie a anului următor. ajunge la 72.

Persoanele cu următoarele conturi sunt supuse RMD-urilor:

Este important să rețineți că Roth IRA nu sunt supuse RMD-urilor.

Calcularea RMD este relativ ușor. Mai întâi, căutați valoarea de piață a contului dvs. de pensionare la 31 decembrie din anul precedent. Apoi, împărțiți acea valoare la cifra perioadei de distribuție care corespunde vârstei dvs. din Tabelul Uniform Lifetime IRS.

Povestea continuă

De exemplu, un pensionar de 72 de ani cu 500,000 USD în IRA ar împărți 500,000 USD la cifra perioadei de distribuție, care este 27.4. Drept urmare, i se va cere să retragă cel puțin 18,248 USD din IRA în 2022.

De ce noua formulă RMD este bună pentru pensionari

În condițiile în care IRS-ul crește speranța medie de viață de la 82.4 la 84.6, pensionarii vor trebui probabil să-și împartă activele pe mai mulți ani. Drept urmare, RMD-urile care încep în 2022 vor fi mai mici decât erau în conformitate cu formula anterioară, care era în vigoare din 2002.

Aceasta este o veste bună pentru pensionari sau pentru oricine supuși RMD-urilor. Cu retrageri mai mici necesare în fiecare an, mai multe dintre activele dvs. de pensie pot rămâne într-un cont IRA, 401(k) sau cu impozit amânat. RMD-urile mai mici îți vor reduce obligația fiscală și te-ar putea plasa într-o categorie de impozitare mai mică.

Conform Tabelului Uniform Lifetime precedente, o femeie de 72 de ani cu 500,000 USD în 401(k) ar fi fost obligată să retragă 19,531 USD (500,000 USD/25.6) în timpul primului an de utilizare a RMD. Adică mai mult de 1,283 USD care ar fi fost supus impozitelor pe venit în comparație cu retragerea minimă mai mică cerută în tabelul revizuit.

Între timp, un bărbat de 72 de ani cu 2 milioane de dolari în contul său de pensie ar fi fost obligat să retragă 78,125 de dolari conform formulei mai vechi (2 milioane de dolari/25.6). Cu toate acestea, formula actualizată are ca rezultat un RMD inițial de doar 72,992 USD (2 milioane USD/27.4), ceea ce înseamnă că acest pensionar ar păstra un impozit suplimentar în creștere de 5,133 USD amânat în contul său de pensionare.

Linia de fund

Pentru prima dată din 2002, IRS a actualizat tabelele actuariale care determină suma de bani pe care o persoană trebuie să o retragă din IRA sau 401(k) la o anumită vârstă. În timp ce Legea SECURE a modificat vârsta RMD de la 70.5 la 72 de ani, Tabelul Uniform Lifetime actualizat a redus dimensiunea RMD-urilor, permițându-vă să păstrați mai multe active într-un cont cu impozit amânat. Desigur, RMD-urile sunt doar suma minimă care trebuie retrasă în fiecare an. Cu siguranță puteți retrage mai mult dintr-un IRA sau 401(k), dar amintiți-vă: cu cât distribuția este mai mare, cu atât factura dvs. fiscală este mai mare.

Sfaturi pentru retragerea activelor de pensie

• Un consilier financiar poate fi o resursă de încredere atunci când vine vorba de planificarea fazei dvs. de decumulare. Găsirea unui consilier financiar calificat nu trebuie să fie dificilă. Instrumentul gratuit SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari din zona dvs. și vă puteți intervieva fără costuri potrivirile consilierului pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți gata să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, începeți acum.

• Anticiparea cheltuielilor și a ratei de cheltuieli sunt componente vitale ale planificării pensiei. Cercetătorii de la Centrul de Cercetare a Pensionării de la Colegiul din Boston au stabilit că gospodăria medie de pensionare își reduce cheltuielile cu 1.5-1.6% pe an pe durata pensionării. Asta înseamnă că consumul gospodăriilor scade în fiecare an cu o medie de 0.75-0.80% pentru pensionari, ajungând la două cifre la 20 de ani de la pensionare. Calculatorul de buget al SmartAsset vă poate ajuta să urmăriți cheltuielile lunare.

Credit foto: ©iStock.com/Ridofranz Seisa, ©iStock.com/katleho, ©iStock.com/PeopleImages

Postarea Vești bune pentru pensionari: Formula RMD se schimbă pentru prima dată după decenii a apărut mai întâi pe Blogul SmartAsset.