Anita Cowles plănuia să fie într-o croazieră fluvială în Europa anul viitor, admirând imaginile și sunetele orașelor vibrante, palate întinse și fortărețe medievale la mii de mile distanță de orașul ei natal, Alabama.
Ea și soțul ei, Russell, au plănuit apoi să întreprindă o călătorie de trei luni cu noul lor RV. Acestea sunt doar două dintre numeroasele călătorii pe care cuplul le plănuia după ce Russell s-a retras ca pilot de la [hotlink]American Airlines[/hotlink] în februarie, când a împlinit 65 de ani.
Dar toate acestea au fost suspendate în parte din cauza preturi mari la gaze, preturi mai mari la bunuri de consum, Precum și o scăderea pieței asta a șters aproximativ un sfert din economiile de pensie ale cuplului. Din februarie, investițiile cuplului au pierdut aproximativ 500,000 de dolari în valoare, spune Anita, 63 de ani. Avere.
„Aceasta este o mare parte din pensionarea noastră”, spune Anita. „Este extrem de înfricoșător. Ne-am gândit că vom face câteva călătorii anul acesta, dar asta s-a oprit brusc. Vrei ca banii tăi să dureze.”
Cowles nu sunt singuri care se confruntă cu pierderi majore – soldurile de pensionare au scăzut pentru al treilea trimestru consecutiv din acest an. În timpul celui de-al treilea trimestru, soldul mediu 401(k) la Fidelity a scăzut în medie cu 23% față de un an în urmă, conform datelor cercetări recente ale Fidelity Investments, care se ocupă de aproximativ 35 de milioane de conturi de pensii. Soldurile IRA au scăzut cu aproape 25% de la un an la altul, iar deținerile de cont 403(b) - planurile de pensionare utilizate de obicei de organizațiile nonprofit - au scăzut cu 21%.
În timp ce aceste scăderi sunt doar pierderi de hârtie până când investitorii fac retrageri, efectele psihologice îi afectează deja pe cei recent și pre-pensionați, precum Cowles. „Da, este doar pe hârtie, dar dacă continui să desenezi din asta, atunci va dura și mai mult să-ți faci banii înapoi”, spune Anita.
Recenta scădere a pieței și creșterea inflației au dat o pauză multor americani în vârstă. Aproape jumătate (49%) dintre cei cu vârsta de 50 de ani și peste raportează că și-au redus deja cheltuielile, sau intenționează să facă acest lucru, ca urmare a acestor factori, potrivit Janus Henderson Investors. Raportul recent de încredere în pensionare din ianuarie 2022.
Cu toate acestea, mulți sunt optimiști că inflația și piețele în scădere sunt provocări pe termen scurt. Potrivit lui Janus, majoritatea americanilor în vârstă (60%) cred că indicele S&P 500 va fi mai mare peste un an. Și asta arată, având în vedere că baby boomerii sunt o generație care, în general, și-a revenit frumos după șocurile economice din trecut—mai ales în comparaţie cu alte generaţii. În timp ce baby boomerii au experimentat bula Dot Com la sfârșitul anilor 1990 și prăbușirea pieței de valori și a locuințelor din 2008, generația deține aproximativ 73 de miliarde de dolari, sau aproximativ 51% din toată averea SUA, conform Rezervei Federale. Este de aproximativ nouă ori mai mult decât milenii.
„Știu că în urmă cu un an sau doi, voi putea face unele dintre acele călătorii pentru că banii se vor întoarce”, spune Anita. Dar există încă o umbră de incertitudine care se profilează. Așa că, în efortul de a-și recupera mai repede o parte din pierderi, Cowle au discutat că Russell se întoarce la muncă ca pilot pentru o companie aeriană mai mică. Chiar săptămâna trecută a avut un interviu pentru un rol. „Se gândește să se întoarcă la muncă pentru că și dacă va continua?” spune Anita.
„Cea mai mare dezamăgire a noastră este într-adevăr momentul în care se desfășoară toate acestea”, spune ea, adăugând că întârzierea călătoriilor și posibilitatea ca Russell să nu se retragă sunt decizii mai mari atunci când există probleme de sănătate pe termen lung de luat în considerare. „Suntem în continuare confortabil”, adaugă ea, dar spune că toate „extra” precum călătoriile și experiențele speciale pe care cuplul și-a dorit să le poată face în timp ce se simte bine din punct de vedere financiar – acum nu pot.
Cum să înfrunți furtuna fără a ieși din pensie
În timp ce decizia de a se întoarce la muncă, chiar și cu normă parțială, nu este un impuls rău, există și alte modalități de a rezista dublului șanț al inflației ridicate și al pieței în scădere pe care o întâmpină baby boomerii pensionari și pensionari.
Cercetare de la T. Rowe Price constată că economiile pentru pensii rezistă pe termen lung, chiar și atunci când pornesc în perioade de piață și economice dificile. O economii pentru pensii de 500,0000 USD într-un portofoliu de 60/40 de acțiuni și obligațiuni, de exemplu, investit în 1973 – un an marcat de o criză a petrolului care a declanșat o piață ursoasă – a ajuns totuși la un sold de peste 1 milion USD la la sfârșitul a 30 de ani folosind o rată de retragere de 4%.
Dar acest tip de cercetare nu înseamnă că baby boomers recent pensionați (sau cei care încă se gândesc la pensionare) ar trebui să fie mulțumiți, spune Grigore Kurinec, un planificator financiar certificat (CFP) cu Bentron Financial Group din Illinois.
„Este timpul să faci un pas înapoi și să faci lucrurile pe care ar trebui să le faci”, spune Kurinec. Prioritatea maximă? Reevaluați cât cheltuiți de fapt pe o bază lunară și anuală. Atunci află de unde vor veni acel venit, având în vedere climatul actual al pieței.
Vizualizați această diagramă interactivă pe Fortune.com
Chiar și cu acel exercițiu simplu, există o mulțime de compromisuri de luat în considerare. „Înțelepciunea comună este că nu ar trebui să vă retrageți niciodată din portofoliu atunci când acesta este în scădere”, spune Marisa Rothstein, CFP și consilier financiar personal la New York. Averea privată Siena.
Extensia naturală a acestei înțelepciuni este aceea că prepensionarii și pensionarii ar trebui să se bazeze pe alte surse de venit pentru a le obține până când piața își revine – cea mai comună sursă de acces fiind Securitatea Socială. Dar dacă asta înseamnă să solicitați anticipat asigurările sociale (vârsta de pensionare completă este de 66 sau 67 de ani pentru majoritatea baby boomers), Rothstein spune că ar putea fi un pariu prost. „Prin cererea de securitate socială devreme, probabil că vor renunța la creșterea promisă integrată în securitatea socială din fiecare an de întârziere. Bursa ar putea reveni, dar va reveni cu o rată de 8% pe an? Pur și simplu nu putem prezice asta. Dar putem fi siguri că prestația dumneavoastră de securitate socială va crește în acest ritm pentru fiecare an pe care îl amânați dincolo de vârsta de pensionare completă. Și va continua să crească până la vârsta de 70 de ani.”
Kurinec, de exemplu, recomandă clienților săi să creeze o treaptă spre pensionare folosind un an sau doi de economii, mai degrabă decât să se bazeze pe asigurările sociale sau pe retrageri din investiții. Soldul unui cont de economii nu va aduce investitorilor o mulțime de rentabilitate, dar folosirea acestor fonduri acum în loc să se cufunde în conturile de pensii înseamnă că acele investiții vor avea șanse mai mari de a se recupera și că puteți amâna să solicitați asigurări sociale. Mai puține șanse ca pierderile de hârtie să se transforme în pierderi realizate.
„Dacă aveți un plan în vigoare, atunci ar trebui să puteți face față unor furtuni ca aceasta”, spune Kurinec. „Și ghici ce, acesta nu este ultimul prin care vom trece.”
Fii realist cu privire la costul de a fi pensionar
Intrarea la pensie cu așteptări realiste este, de asemenea, esențială. Una dintre cele mai mari concepții greșite despre pensionare este că americanii au nevoie de mai puțini bani la pensie decât în timp ce lucrează. Greșit, spune Kurinec.
Asemenea familiei Cowle, mulți americani vor să călătorească sau să facă toate lucrurile pe care nu le-au putut face pentru că munceau. Kurinec spune că pensionarii recenti cu care lucrează ajung, de obicei, să cheltuiască cu 105% până la 110% mai mult decât cheltuiau înainte de a înceta să lucreze cu normă întreagă - și asta poate dura cinci sau 10 ani după pensionare.
În aceeași ordine de idei, o altă piedică uriașă este ideea că pensionarii vor fi automat într-o categorie de impozitare mai mică. Din nou, Kurinec spune că, în general, nu se întâmplă imediat. „Dacă cheltuim mai mulți bani, înseamnă că primim mai mulți bani, ceea ce înseamnă că probabil vom fi într-o categorie de impozitare egală, dacă nu puțin mai mare”, spune el. Ca să nu mai vorbim de faptul că actualele cote de impozitare din SUA sunt probabil cele mai mici pe care mulți americani le vor vedea vreodată.
Kurinec spune că, deși nu le spune niciodată clienților săi să nu facă ceva, cum ar fi să facă o călătorie mare când portofoliul lor este în scădere cu 23%, el subliniază potențialele consecințe și necesitatea de a prioritiza ceea ce este important. Compromite. Fii flexibil. Aceste principii vor servi bine oamenilor care se retrag în acest mediu, adaugă el. „Totul este fluid. Planificarea este fluidă – lucrurile se schimbă tot timpul”, spune el.
La sfârșitul zilei, însă, Kurinec subliniază importanța de a avea un plan. „Asta nu înseamnă că fiecare persoană trebuie să lucreze cu un planificator financiar, dar trebuie să aveți un fel de plan în vigoare și să vă asigurați că acel plan este solid”, spune el.
Definiția fiecăruia pentru pensionare va fi diferită, dar toate acestea vor costa diferite sume de bani și vă ajută să înțelegeți bine ce doriți să faceți pentru a deveni realitate.
Această poveste a fost inițial prezentată pe Fortune.com
Mai multe de la Fortune:
Clasa de mijloc americană se află la sfârșitul unei ere
Cele mai frecvente 5 greșeli pe care le fac câștigătorii la loterie
Sunteți bolnav de o nouă variantă Omicron? Fiți pregătiți pentru acest simptom
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/retiring-baby-boomers-getting-wiped-195551620.html