Economii pentru pensii în funcție de vârstă: Maximizați-vă potențialul

Cheltuieli cheie

• Cât de mult ar trebui să economisească fiecare persoană pentru pensie variază în funcție de venitul, stilul de viață, obiectivele și potențialul de economii
• Cu toate acestea, valorile de referință care evidențiază economiile pentru pensii în funcție de vârstă pot servi ca o bază excelentă pentru propria strategie
• Economisirea a aproximativ 15% din venitul brut (înainte de impozitare) anual este adesea folosită ca obiectiv mediu de economii

Planificarea pensionării pare destul de simplă: stabiliți doar cât trebuie să economisiți – și unde – să vă permiteți stilul de viață visat atunci când părăsiți forța de muncă.

Dar, de fapt, atingerea acestui obiectiv necesită perspectivă personală, răbdare și hotărâre. Este nevoie să economisiți o bucată importantă din salariul dvs. în fiecare lună timp de zeci de ani.

Și implică să știi că, cu cât economisești mai devreme, cu atât investițiile tale au mai mult timp pentru a beneficia de aprecierea capitalului propriu, reinvestiții de dividende și plăți de dobânzi. (Cu alte cuvinte, interes compus.)

Și dacă nu ești sigur cum mult pentru a economisi, aceste obiective de referință de economii pentru pensii în funcție de vârstă servesc drept bază solidă.

Cât ar trebui să economisiți pentru pensie?

Aproximații. Benchmark-uri. Reguli de bază.

Indiferent cum le-ați numi, aceste obiective vă pot ajuta să luați decizii financiare cheie. Deși nu pot înlocui planificarea personalizată, liniile de bază conturează unde „ar trebui” să fii.

Obiective de cheltuieli pentru pensii

Un punct de referință comun al cheltuielilor este posibilitatea de a cheltui 80% din venitul înainte de pensionare după părăsirea forței de muncă. Deci, dacă câștigi 100,000 USD anual la 64 de ani, investițiile tale și asigurările sociale ar trebui să acopere 80,000 USD în cheltuieli anuale la 65 de ani.

Dar asta e doar o regulă de bază. Persoanele cu obiceiuri de cheltuieli scumpe, mai multe cheltuieli medicale sau datorii mai mari ar putea avea nevoie să cheltuiască mai mult la pensie.

Regula 4%

O altă formulă ușor de utilizat care oferă puțin mai multă personalizare este regula 4%. Regula 4% spune doar că puteți determina cât să economisiți împărțind venitul anual ideal de pensionare la 4%. De acolo, un calculator de pensionare vă poate ajuta să vă determinați obiectivele anuale de economii în funcție de vârstă.

De exemplu, dacă sperați să cheltuiți 50,000 USD pe an la pensie, ar trebui să economisiți cel puțin 1.25 milioane USD (50,000 USD / 0.04) până la 65. Pentru un venit de 100,000 USD, ținta dvs. de pensionare crește la 2.5 milioane USD (100,000 USD / 0.04). .

Dar această strategie vine cu câteva ipoteze înțelese. Primul este că vă veți baza pe cuibul dumneavoastră timp de 30 de ani la pensie, fără cheltuieli medicale uriașe sau alte cheltuieli de urgență. De asemenea, presupune a rentabilitatea investițiilor de 5% după impozite şi inflaţiei.

În favoarea dvs., exclude, de asemenea, veniturile suplimentare din pensie, cum ar fi asigurările sociale, ceea ce înseamnă că bazarea pe regula 4% vă poate ajuta să vă depășiți obiectivele.

Orientarea 10-20%.

O altă orientare simplă recomandată adesea de consilierii este să iei 10-20% din venitul brut în fiecare lună. (15% este folosit în mod obișnuit ca punct de mijloc.)

Teoretic, dacă începi să economisești 15% în fiecare lună până la 25, te poți pensiona confortabil la 62. Dacă începi să economisești până la 35, te poți pensiona între 65 și 70.

Cu toate acestea, această regulă generală are propriile defecte.

Pentru început, presupune că câștigi destui bani încât economisirea a 15% din salariul tău ar putea crește suficient pentru a finanța un stil de viață confortabil pe viitor. Dar cu peste 60% dintre americani traiesc salariu la salariu, economisirea chiar și a 10% poate fi o comandă grea.

Pentru a combate această problemă, unii experți sugerează să începeți de unde puteți, chiar dacă economisiți doar 5-7% în fiecare lună. Apoi, în fiecare an, poți adăuga 1-2% la economiile tale.

Deși această strategie te poate lăsa să te simți în urmă, ceva este mai bine decât nimic. Și în timp, câștigurile dvs. vor crește, sperăm, permițându-vă să vă supraalimentați contribuțiile mai târziu.

Economiile pentru pensii sunt medii în funcție de vârstă

Pentru mulți oameni, a vedea cum se descurcă toți ceilalți în călătoriile lor oferă o perspectivă asupra propriilor strategii.

Dacă ești curios cum stai, a Rezervei Federale Ancheta 2019 a finanțelor consumatorilor a găsit următoarele medii ale economiilor pentru pensii în funcție de vârstă:

• Sub 35 de ani: 30,170 USD
• 35-444: 131,950 USD
• 45 - 54: 254,720 USD
• 55 - 64: 408,420 USD
• 65 - 74: 426,070 USD
• 75 și peste: 357,920 USD

Ține minte că a-ți evalua succesul în funcție de modul în care se descurcă toți ceilalți este ca și cum ai compara GPA-ul tău de liceu cu colegii tăi. Informativ într-o anumită măsură – și nu ține cont de alegerile tale personale și de obiectivele pe termen lung.

Cu alte cuvinte, nu te simți rău dacă nu îndeplinești încă aceste criterii. Cât de mult economisesc toți ceilalți în cele din urmă nu contează; cât costă tu salvare face.

Economii pentru pensii în funcție de vârstă: obiective ideale

Doi dintre cei mai mari factori care determină cât de mult ai nevoie să economisești la pensie sunt venitul și stilul tău de viață. Deoarece cei cu venituri mai mari obțin mai puține venituri din Securitatea Socială, aceștia necesită, în general, solduri de pensionare mai mari în raport cu venitul lor. Cheltuitorii generoși se găsesc de obicei în aceeași barcă.

Deoarece diferențele de câștig, economii și cheltuieli sunt atât de variabile, valoarea activelor dvs. de pensie ar trebui să se bazeze pe circumstanțele dvs. personale. O estimare generală este că ar trebui să economisiți de aproximativ 7 ori până la 13.5 ori venitul brut înainte de pensionare până la vârsta de 65 de ani.

Pentru obiective mai concrete, Fidelitate recomandă următoarele linii directoare:

• 30 de ani: 1 ori venitul anual curent
• 35 de ani: 2 ori venitul anual curent
• 40 de ani: 3 ori venitul anual curent
• 50 de ani: 6 ori venitul anual curent
• 55 de ani: 7 ori venitul anual curent
• 60 de ani: 8 ori venitul anual curent
• 65 de ani: 10 ori venitul anual curent

Înainte de a intra în panică, nu uitați că aceste puncte de referință vă reprezintă total economii. Cu alte cuvinte, „contribuțiile” cu dobândă compusă contează.

Un alt aspect cheie este că motivul pentru care aceste numere sunt legate de salariul tău anual, mai degrabă decât de un număr stabilit, este că se așteaptă că venitul tău va crește în timp. Când obțineți o mărire de salariu, ar trebui să crească și economiile dvs.

Sfaturi pentru a obține economiile ideale pentru pensie în funcție de grupa de vârstă

reglaj obiective de economii în funcție de vârstă, vă poate ajuta să vă concentrați asupra obiectivelor viitoare când viața devine dură. Dar a avea obiective nu este suficient; trebuie să iei măsuri pentru a le întâlni.

Câțiva pași simpli (deși nu întotdeauna simpli) pentru a vă crește potențialul de economisire la orice vârstă includ:

• Treptarea scărilor până la pragul de economii de 15-20% în timp
• Înscrierea pentru contribuții automate prin serviciul dvs. de salarizare, de investiții sau bancar
• Contribuția suficientă la planul dvs. de pensionare la locul de muncă, cum ar fi un 401(k), pentru a câștiga egalitatea completă a companiei (dacă este cazul)
• Utilizarea programelor de bunăstare financiară sponsorizate de angajator
• Bazându-te pe o aplicație de bugetare pentru a-ți ține sub control finanțele

Pe lângă aceste obiective, am compilat și câteva sfaturi specifice vârstei pentru a vă îndeplini obiectivele de economii pentru pensie direct.

20 de ani

Este puțin probabil să ai un venit uriaș la 20 de ani, dar asta nu ar trebui să te împiedice să economisești.

Începeți cu un fond de urgență. În următorul deceniu, depozitați cheltuielile de trai pentru cel puțin 3-6 luni într-un cont de numerar cu randament ridicat.

În plus, luați în considerare înscrierea în planul dvs. sponsorizat de angajator și/sau într-un cont individual de pensie (IRA). Dacă este posibil, contribuiți cel puțin suficient pentru a câștiga egalitatea completă a companiei. În caz contrar, utilizați IRA pentru a vă maximiza economiile avantajoase din punct de vedere fiscal.

(Ca alternativă, să investești într-un cont direcționat de AI, cum ar fi cele oferite de Q.ai, ar putea oferi un potențial și mai avansat datorită strategiilor noastre bazate pe date și a costurilor ultra-scazute. Doar spuneam.)

30 de ani

Odată ce ați atins 30 de ani, sperăm să vă mutați în poziții mai bine plătite și să câștigați suficient pentru a plăti orice credite pentru studenți sau greșeli de card de credit survenite la vârsta de 20 de ani.

Pe măsură ce vă concentrați asupra acestor obiective, nu vă neglijați economiile pentru pensii. (Rețineți: contribuțiile dvs. ar trebui să crească odată cu venitul dvs.) Ar trebui să vă revizuiți contribuțiile anual pentru a vă menține egalitatea angajatorului.

Până în acest moment, ar trebui să aveți, de asemenea, cel puțin 6 luni de cheltuieli de trai depozitate într-un cont de numerar. După ce ați îndeplinit acest obiectiv, s-ar putea să deschideți un cont obișnuit de brokeraj pentru a vă accelera economiile la casă sau la mașină.

40 de ani

Anii 40 de ani pot fi o perioadă de schimbare interesantă sau momentul în care te acomodezi cu adevărat în cariera ta. În orice caz, continuați să vă atingeți obiectivele de economii – și nu vă atingeți de economiile pentru pensie dacă decideți că este timpul să faceți o achiziție mare.

În această perioadă, ați putea lua în considerare creșterea fondului dumneavoastră de urgență la 9 luni de cheltuieli. Contul dvs. de brokeraj impozabil este un loc minunat pentru a investi peste limitele dvs. de contribuție. (Referitor la: nu uitați să vă revizuiți contribuțiile regulate în mod regulat.)

50 de ani

50 de ani vin cu o binecuvântare financiară: și anume, capacitatea de a face „contribuții de recuperare” la contul de pensie. Profitați de această șansă pentru a vă mări economiile acolo unde este posibil. De asemenea, s-ar putea să vă consultați cu un consilier financiar despre când și cum să vă mutați investițiile către active cu risc mai scăzut pentru a vă proteja câștigurile de până acum.

După ce ați maximizat contribuțiile, luați în considerare să vă completați fondul de urgență până când aveți deoparte cheltuieli în valoare de ani întregi. Dacă aveți ceva „în plus” rămas, aruncați-l în plata oricăror datorii rămase, cum ar fi ipoteca sau cardurile de credit.

60 de ani și peste

Pe măsură ce îmbătrânești în anii tăi de aur, este timpul să-ți evaluezi serios portofoliul. Finalizați realocarea activelor pentru a vă păstra economiile existente și pentru a vă accelera veniturile acolo unde este posibil. Dacă este posibil, așteptarea până la vârsta de 70 de ani poate crește substanțial volumul cecurilor dumneavoastră de securitate socială.

Economii pentru pensii în funcție de vârstă: un cont de economii nu este suficient

În toate acestea, am menționat în mod repetat utilizarea conturilor de pensie și de brokeraj pentru a vă accelera potențialul. Motivul este simplu: conturile curente și de economii obișnuite – chiar și conturile cu randament ridicat – pur și simplu nu pot egala randamentele investițiilor în timp.

Puterea aprecierii acțiunilor, a plăților de dividende și a câștigurilor din dobânzi (adică, dobânda compusă) este ceea ce face ca conturile de investiții să fie atât de valoroase.

Dar chiar și atunci, orice vechi cont de pensie sau de brokeraj nu va funcționa. Este esențial să găsești unul care să se alinieze obiectivelor tale, oferind în același timp o mulțime de potențial de creștere pe termen lung.

Și credem că asta este exact ceea ce aduce Q.ai la masă. Cu o varietate de AI susținute Truse de investiții la îndemână, puteți valorifica atât mișcările actuale ale pieței, cât și strategiile pe termen lung. Din paza impotriva inflatiei, diversificarea cu stocuri cu capital mare, Sau investind pentru viitor, există ceva pentru toată lumea.

Și pentru o liniște suplimentară, poți oricând să pornești Protecția portofoliului pentru a vă ajuta să vă păstrați capitalul împotriva Volatilitatea pieței.

Descărcați Q.ai astăzi pentru acces la strategii de investiții bazate pe inteligență artificială. Când depuneți 100 USD, vom adăuga o sumă suplimentară de 50 USD în contul dvs.