Pensionarii aflati pe marginea inflației și a volatilității stocurilor pot face acești 5 pași

cu inflația a crescut cu 8.6% în mai, cei care au pus deoparte ceva numerar pot fi într-o poziție mai bună decât alții. Indiferent de situația dvs., a rămâne disciplinat în momente ca acestea poate face diferența pe termen lung, spun experții.

„Lucrați cu ceea ce este în controlul dumneavoastră, mai degrabă decât să modificați un portofoliu de investiții în acest moment”, spune planificatorul financiar certificat Judith Ward, vicepreședinte și director de conducere la T. Rowe Price Advisory Services.

În mod ideal, aveți o „pernă de numerar, bani de dormit la noapte”, spune ea. Asta poate însemna nevoi de venit de unul până la doi ani. „Aceasta este rezerva ta, plasa ta de siguranță pentru a te ajuta să treci peste aceste vremuri”, spune ea.

Într-o perioadă de creștere a inflației și a volatilității pieței, experții financiari sunt de acord că cea mai bună opțiune este să te concentrezi pe ceea ce poți controla, mai degrabă decât să faci schimbări semnificative în portofoliul tău. „O mare greșeală în acest moment este să faci schimbări mari sau permanente în portofoliul tău”, spune Daniel S. Lee, director, planificare financiară și consiliere, BrightPlan, un furnizor de beneficii financiare de bunăstare cu sediul în San Jose, California. „Lucru natural este să simți că trebuie să faci ceva. Dacă sunteți nervos sau inconfortabil, reduceți cheltuielile”, spune el. „Nu este totul sau nimic.”

Citi: Ce se întâmplă cu 401(k) al meu? Cum să vă gestionați investițiile atunci când lumea se strecoară

Chiar și pensionarii care se află într-o poziție financiară stabilă fac exact asta. Ilene, care are peste 70 de ani, și soțul ei, au ales să călătorească în această vară pentru a-și cunoaște sora. Cu toate acestea, în loc să zboare la Reno pentru a se întâlni în Lake Tahoe, au decis să zboare la Los Angeles și să o întâlnească acolo. „Ne-am uitat pe o serie de site-uri de călătorie pentru zboruri către Reno și LA”, spune logopedul pensionar, care a preferat să rămână anonim. Au realizat că zborul în Reno era „prohibitor în comparație cu LA”. Ea crede că au economisit aproximativ 1,000 de dolari pe biletele de avion dus-întors pentru ei doi.

Unii experți financiari sugerează recoltarea pierderilor și câștigurilor din portofoliu, dar Ward, care a finalizat cercetările privind două perioade de pensionare pe termen lung, spune că „puteți acumula pierderi”, dar nu veți beneficia de o creștere a pieței dacă o faceți”.

De obicei, pensionarea durează undeva între 20 și 35 de ani, în funcție de longevitatea ta și de când părăsești definitiv forța de muncă. Ward a studiat perioada 1973-2003, precum și perioada de 30 de ani care începe în 2000, care se va încheia în 2030, peste opt ani. Ea lucrează acum într-o a treia perioadă care a început în 2008. „Ideea de pensionare în sine poate fi copleșitoare pentru mulți investitori”, scrie ea în raportul T. Rowe Price din 2020, „Facing Retirement in a Down Market: A conservative withdrawal”. abordarea face parte dintr-un plan durabil de cheltuieli de pensie.”

„Istoria a arătat că piețele ursoare au fost de obicei urmate de redresări sănătoase ale pieței. În timp ce investitorii se află în plină scădere a pieței, poate fi dificil să menținem cursul și să crezi că lucrurile se vor întoarce.”

Cu toate acestea, „nu lua decizii pripite”, spune Ward. „Încercați să rămâneți investit.” Dacă simțiți nevoia să faceți ceva, gândiți-vă bine înainte de a vinde acțiuni în timpul volatilității pieței. „A vinde atunci când mai ai profit” poate fi o opțiune. Cu toate acestea, dacă portofoliul tău este format din 60% din acțiuni până la 40% din obligațiuni, chiar și atunci când piața scade, portofoliul tău va tinde să „recupereze mai repede”, spune ea. De obicei, un portofoliu de 60-40 tinde să se recupereze în unul sau doi ani, spune ea.

Citi: Ce ar trebui să facă investitorii acum?

 În general, cheia pentru a elimina combinația dintre volatilitatea pieței și inflația la pensie este să ai un plan bun și să te ții de el cât mai mult posibil. De obicei, un plan bun înseamnă că ai „unul până la doi ani de bani”, spune Lee. „Disciplina este atât de importantă. Dacă continuați să vă schimbați portofoliul, vă poate răni mai mult decât ajuta” pe termen lung. 

Dacă inflația persistă, „rămâi disciplinat”, spune el. „Nu este ceea ce doresc clienții să audă.” Cu toate acestea, el le spune: „Avem un plan și planul este încă bun. Nu faceți schimbări drastice.”

Creșterea cu 8% a inflației de la an la an s-ar putea să nu-i afecteze atât de mult pe pensionari, spune Lee. De exemplu, dacă un pensionar are o ipotecă cu rată fixă ​​sau și-a plătit ipoteca, costurile locuințelor s-ar putea să nu fie afectate la fel de mult ca facturile de energie sau costul achiziționării unui vehicul nou sau second-hand. Inflația „nu vă afectează finanțele atât de mult pe cât citiți în titluri”, spune el. Priviți „rata personală a inflației”, care depinde de situația dumneavoastră financiară individuală – ce resurse aveți și cum vă cheltuiți banii. Inflația de 8-9% „s-ar putea să nu fie la fel de mare pentru un pensionar”, spune el. Cu toate acestea, „inflația afectează mai mult familiile cu venituri mai mici” decât cele cu mai multe resurse, spune el. 

Iată sfaturi pentru această perioadă de inflație și volatilitate pe piața de valori:

Luați în considerare toate sursele dvs. de venit. „Majoritatea pensionarilor au surse diferite de venit”, spune Lee. Acestea includ: prestații de pensie de asigurări sociale, o pensie sau mai multe, venituri din portofoliu – dobânzi, dividende și, dacă vindeți, câștiguri de capital, eventual venituri din chirii din investiții. Asigurările sociale și unele pensii sunt ajustate și pentru inflație.

Reduceți-vă cheltuielile. „În loc să vindeți acțiuni în declin, trageți alte pârghii”, spune Pilkington de la Vanguard. „Evaluează unde cheltuiești banii. Faceți mici ajustări.” Dacă vă uitați la cheltuielile dvs. în detaliu, probabil că există câteva modalități prin care le puteți reduce. „Uitați-vă la cheltuielile esențiale versus cele discreționare”, spune T. Rowe Price's Ward. Uită-te la toate abonamentele tale, la serviciul tău de internet, la mesele de mai multe ori pe săptămână, chiar și la acele latte sau mochas de rutină. Dacă este posibil, amânați cheltuielile mari, cum ar fi un vehicul nou. „Nu trebuie să fie pentru totdeauna. Poate fi doar pe termen scurt”, poate un an sau doi, spune ea. 

Luați o privire lungă. „Cheia aici este dacă ai avut o oarecare încredere, un anumit grad de încredere în planul tău la începutul anului 2022, într-o schemă bună, nu s-au schimbat multe. Este o denivelare pe drum”, spune Pilkington. „Rămâneți concentrat pe termen lung. Faceți ajustări minore ale cursurilor în cheltuielile dvs. A face ajustări considerabile (la portofoliul dvs.) este mai îngrijorător,”

Mențineți cheltuielile totale de portofoliu scăzute. Aceste cheltuieli includ comisioane de administrare, rate de cheltuieli ale fondurilor, costuri de tranzacționare și costuri fiscale pentru fonduri cu distribuții mari și adesea neașteptate de câștiguri de capital, spune Pilkington. Dacă tranzacționați în mod activ, costurile fiscale pot fi și ele mari.

Fondurile mutuale și fondurile tranzacționate la bursă (ETF), de exemplu, au rate de cheltuieli care măsoară cât de mult din activele unui fond sunt utilizate pentru cheltuieli administrative și alte cheltuieli de exploatare. O rată a cheltuielilor de 0.05%, de exemplu, pentru un fond mutual administrat activ este scăzută.

Minimizați-vă impozitele. Dacă cheltuiți în jos, „mențineți-vă impozitul scăzut”, spune Pilkington. Dacă împliniți vârsta de 70 de ani și jumătate după 31 decembrie 2019, nu vi se cere să primiți distribuțiile minime obligatorii (RMD) până când împliniți 72 de ani.

Citi: Este acum un moment bun pentru a face o conversie Roth?

Dacă aveți nevoie de numerar dintr-un cont de pensionare, IRA Roth poate fi un loc unde să mergeți. Ați plătit deja impozitul pe aceste conturi. Cu toate acestea, Internal Revenue Service are reguli privind retragerile Roth IRA. Distribuția trebuie făcută la cinci ani după primul an fiscal în care a fost făcută o contribuție la un IRA Roth creat în beneficiul dumneavoastră. Dacă ați convertit un IRA tradițional într-un IRA Roth, există o altă regulă de cinci ani care vă cere să așteptați cinci ani înainte de a retrage fondurile sau câștigurile convertite sau vă confruntați cu o penalizare de 10% atunci când depuneți declarația fiscală. De asemenea, dacă ați împlinit vârsta de 59 și jumătate, evitați penalizarea de 10% pentru retragerea anticipată.