Pe măsură ce vă apropiați de vârsta de 72 de ani, este timpul să începeți să vă gândiți să luați distribuțiile minime necesare (RMD) din conturile dvs. de pensii, cum ar fi 401 (k) s, 403(b)s și conturi individuale de pensionare (IRA-uri). Există multe reguli și cerințe legate de aceste retrageri obligatorii de care trebuie să fiți conștienți, ca să nu mai vorbim de ramificațiile fiscale.
Pentru a evita greșelile costisitoare, cum ar fi retragerea unei sume greșite sau uitarea totală de a lua o distribuție, este o idee bună să faceți un plan pe termen lung care să vă stabilească programul de distribuție pentru pensionare.
Care este o distribuție minimă necesară?
Un RMD este o retragere anuală obligatorie din a Cont de pensionare precum un IRA sau 401(k). Este suma minimă pe care trebuie să o retrageți după ce împliniți o anumită vârstă pentru a respecta legile fiscale federale.
„După ce împliniți vârsta de 72 de ani, IRS vă solicită să distribuiți o parte din economiile pentru pensie în fiecare an din conturi de pensii calificate, cum ar fi 401(k), 403(b) și majoritatea IRA”, spune Sri Reddy, vicepreședinte senior pentru pensii. soluții pentru Principal Financial Group. „Cu toate acestea, există anumite scutiri care se califică pentru întârziere – dacă cineva încă lucrează la vârsta de 72 de ani și nu deține mai mult de 5% dintr-o afacere, poate aștepta să înceapă RMD până la 1 aprilie, după anul în care se pensionează. .”
Roth IRA, care sunt finanțate cu bani după impozitare, reprezintă încă o excepție de la regulile de distribuție. Nu există distribuții minime obligatorii cu aceste conturi, ceea ce înseamnă că banii pot fi lăsați în IRA de către proprietarul inițial pentru întreaga lor viață, dacă se dorește.
Pentru alții economii la pensie conturi, distribuirile minime necesare trebuie luate in perioada pensionarii, indiferent daca aveti sau nu nevoie de bani.
„Preluarea RMD este o sarcină de rutină pentru mulți pensionari, dar există situații specifice în care ar trebui să se acorde mai multă atenție opțiunilor tale”, spune Melissa Shaw, consilier de gestionare a averii pentru TIAA.
Greșeli de evitat cu distribuțiile minime necesare
1. Întârzierea primului dvs. RMD
În general, vi se cere să luați RMD până la 31 decembrie în fiecare an. Cu toate acestea, pentru primul an după ce împliniți 72 de ani și sunteți pensionat, aveți timp până la 1 aprilie a anului următor pentru a vă primi distribuția inițială.
Dar dacă profitați de acest termen prelungit, va trebui să luați două distribuții într-un interval de 12 luni. Acest lucru se datorează faptului că va trebui în continuare să luați următoarea distribuție minimă anuală până la 31 decembrie a acelui an.
Luarea a două RMD într-un an vă poate afecta venitul anual, deoarece distribuțiile sunt impozitate ca venit obișnuit. Prea mult venit într-un an de la conturi de pensionare te poate plasa într-o categorie de impozitare mai mare.
2. Ați uitat să vă luați RMD-ul
O altă greșeală comună este pur și simplu să uitați să vă luați RMD. IRS evaluează o penalizare de 50% din suma RMD dacă nu o luați până la termenul limită anual.
„Aceasta este o pedeapsă complet evitabilă”, spune Shaw. „Majoritatea instituțiilor financiare vă oferă opțiuni pentru a configura retrageri automate de RMD în fiecare an. Aceste retrageri pot fi setate la distribuții lunare dacă trebuie să vă înlocuiți veniturile, distribuțiile semestriale, distribuțiile trimestriale sau distribuțiile anuale. Automatizarea retragerilor dvs. RMD este o modalitate bună de a vă asigura că va fi luată în considerare, chiar dacă uitați de asta.”
3. Amestecarea tipurilor de planuri pentru a îndeplini RMD-urile
Pentru cei care au mai multe tipuri de conturi de pensie, este important să înțeleagă regulile privind distribuțiile anuale pentru fiecare cont individual. Cel mai important, nu aveți voie să utilizați retrageri de la diferite Tipuri a conturilor de pensii—cum ar fi un IRA și 401 (k)—să atingă pragul anual RMD pentru unu din acele conturi.
De exemplu, nu puteți lua retrageri din ambele IRA tradiționale și 401(k) dvs. pentru a îndeplini pur și simplu cerințele RMD pentru IRA tradițională. Pe de altă parte, dacă aveți mai multe conturi de pensii de același tip, cum ar fi mai multe IRA tradiționale, puteți utiliza retragerile din aceste conturi pentru a vă acoperi RMD anual pentru unul.
„Dacă cineva are mai multe conturi IRA tradiționale, poate lua totalul IRA RMD de la unul dintre IRA-uri sau din orice combinație a acestora”, explică Reddy.
Există, de asemenea, o distincție de înțeles în ceea ce privește planurile de angajare pe care le dețineți cu foștii angajatori cu care este posibil să fi lucrat de-a lungul carierei. Și aici există nuanțe specifice care trebuie urmate cu atenție.
„Pentru cei cu un plan de pensionare patronat de angajator de la un fost angajator, RMD-ul trebuie luat direct din acel plan. Dacă au mai mult de un fost plan de pensionare, este necesar să ia RMD din fiecare plan separat, fără consolidare permisă”, adaugă Reddy.
4. Combinarea RMD-urilor cu soțul dumneavoastră
Deși există o serie de beneficii financiare de luat în considerare ca parte a unei căsătorii, conturile de pensionare trebuie să fie deținute individual. Nu sunt articulate bunuri. Și această realitate are un impact asupra modului în care sunt gestionate RMD-urile. Adesea, cuplurile presupun că pot lua întreaga distribuție anuală necesară din contul unui soț. Dar nu este cazul.
„Acest lucru va fi privit ca o distribuție ratată pentru soțul care nu se retrage, activând ghidul de accize de 50% pentru acea distribuție”, spune Reddy. „De asemenea, această distribuție mai mare de la soțul care se retrage poate avea mai multe implicații fiscale, inclusiv posibilitatea de a împinge [venitul anual] într-o categorie diferită de venit.”
5. Retragerea sumei greșite
În cele din urmă, este important să vă calculați corect RMD-urile. Retragerea mai mică decât RMD-ul dvs., de exemplu, poate duce la o penalizare fiscală de până la 50% din suma pe care trebuia să o retrageți. Există calculatoare RMD disponibile online care vă pot ajuta să rezolvați sarcina complicată de a determina suma corectă de retragere.
Cel mai important, trebuie să calculați RMD anual folosind soldul contului la 31 decembrie a anului precedent. Dar asta nu este singura considerație.
„RMD-urile sunt calculate prin împărțirea soldului la 31 decembrie al fiecărui cont la speranța de viață, așa cum este estimată de tabelele IRS cu speranța de viață”, explică Reddy. „Pe măsură ce pensionarii îmbătrânesc și speranța de viață scade, RMD va crește. La vârsta de 90 de ani, de exemplu, suma retragerii este de aproape 10% din valoarea unui cont.”
IRS oferă foi de lucru pentru a ajuta la aceste calcule. În plus, multe instituții financiare calculează RMD pentru participanții la plan. Însă, titularul contului este în continuare responsabil pentru retragerea sumei corecte.
Realizarea unui plan pe termen lung pentru distribuțiile minime necesare
Una dintre cele mai bune modalități de a ține evidența RMD-urilor dvs. și de a gestiona facturile fiscale asociate retragerilor dvs. este să dezvoltați un plan pe termen lung care să vă delimiteze distribuțiile. Acest lucru este esențial în special dacă aveți mai multe conturi de pensii cu care veți jongla.
Discuția cu un consilier financiar poate fi utilă atunci când dezvoltați acest tip de plan.
„Când luați în considerare un plan pe termen lung, este important să luați în considerare nevoile de bază, potențialele cheltuieli de îngrijire a sănătății și stilul de viață pe care doriți să îl trăiți la pensie”, spune Reddy. „Acest lucru vă va ajuta să înțelegeți planul dvs. de reduceri atunci când vine timpul să luați un RMD în fiecare an. Aceste considerații ar trebui să fie luate în considerare în cei cinci ani și ceva care au precedat pensionarea propusă.”
Takeaway
Distribuțiile minime necesare pot avea un impact semnificativ asupra venitului dvs. de pensionare. Dacă ratați termenele limită de retragere sau retrageți o sumă greșită, aceasta poate genera consecințe costisitoare, inclusiv o penalizare fiscală de 50% pe RMD și vă va duce la o categorie de impozitare mai mare pentru anul. Înțelegerea regulilor și reglementărilor referitoare la modul în care îndepliniți RMD-urile anuale din diferite tipuri de conturi de pensionare este, de asemenea, esențială.
Crearea unui plan pe termen lung care să prezinte modul în care vor fi gestionate RMD-urile dvs. și când vor fi luate vă poate ajuta să evitați greșelile costisitoare.
Această poveste a fost inițial prezentată pe Fortune.com
Mai multe de la Fortune:
Oamenii care au omis vaccinul împotriva COVID-XNUMX sunt expuși unui risc mai mare de incidente de trafic
Elon Musk spune că a fi huiduit de fanii lui Dave Chapelle „a fost o premieră pentru mine în viața reală”, ceea ce sugerează că este conștient de reacții adverse.
Generația Z și tinerii mileniali au găsit o nouă modalitate de a-și permite genți de mână și ceasuri de lux - trăind cu mama și tata
Adevăratul păcat al lui Meghan Markle pe care publicul britanic nu îl poate ierta – iar americanii nu îl pot înțelege
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/required-minimum-distribution-mistakes-avoid-140600812.html