Ned și Sue Price și-au salvat cu sârguință întreaga viață, dar cuplul din Jacksonville, Fla., încă mai avea griji că va rămâne fără bani la pensie – mai ales că o problemă de sănătate în 2007 l-a determinat pe Ned să-și închidă cabinetul de avocatură și le-a arătat costurile potențial devastatoare. de îngrijire pe termen lung.
În cele din urmă, Ned, acum în vârstă de 69 de ani, a deschis o practică de mediere mai puțin stresantă și mai puțin profitabilă, pe care el și soția lui, în vârstă de 58 de ani, o operează încă una sau două zile pe săptămână. Dar o gândire frugală se înrădăcinase. „Ne-a luat o mulțime de ani să ne scăpăm de vina cheltuielilor, pentru că operam sub teama că nu vom avea suficient pentru a rezista, mai ales dacă a existat o boală catastrofală”, spune Ned.
Cum au trecut de reticența de a se bucura de economiile lor? Lucrând cu consilierul lor financiar, Glenn Ullmann, partener de conducere la Ullmann Wealth Partners, și un agent de asigurări, Prices a dezvoltat un plan pentru a suplimenta asigurarea de sănătate tradițională a Neds Medicare și Sue cu polițe pentru a acoperi evenimentele de sănătate, cum ar fi cancerul. Ullmann s-a asigurat, de asemenea, că portofoliul Prices a fost înființat astfel încât aceștia să-și poată menține nu numai stilul de viață, ci și să călătorească, să doneze organizații caritabile și să plătească pentru studiile universitare ale nepoților lor, printre altele. Dar a fost nevoie totuși de „asigurare constantă” de la Ullmann că nu au cheltuit în exces.
Există multe necunoscute când vine vorba de cheltuielile la pensie, de la longevitate și costurile de asistență medicală până la randamentul pieței care afectează portofoliile. Și, în timp ce cei care cheltuiesc supărați sunt adesea într-o poziție financiară solidă, ei sunt adesea prinși de teama că vor cheltui prea mult și vor renunța la pensie comună. distracții precum călătoriile sau întârzierea sănătății cruciale și întreținerea gospodăriei.
Dar experții financiari spun că există o serie de modalități de a atenua aceste griji, de la imaginarea pensiei ideale până la cartografierea clară a economiilor și a cheltuielilor:
Imaginează-ți pensionarea
Martin Seay, profesor asociat de planificare financiară personală la Universitatea de Stat din Kansas, spune că după ce au petrecut zeci de ani muncind și și-au găsit un scop în muncă, cei care cheltuiesc supărați trebuie să planifice ce reprezintă o pensie semnificativă pentru ei. Imaginează-ți o zi ideală de pensionare sau desfășurarea activităților care le pasă va ajuta la ușurarea tranziției psihologice, deoarece va ajuta la definirea de câți bani au nevoie pentru a trăi. Aceste obiective întăresc, de asemenea, scopul economiilor pentru pensii.
„Dacă sunt intenționați cu privire la lucrurile pe care le vor face la pensie și s-au gândit la asta, îi ajută să înțeleagă: „Hei, nu pierd bani doar”,” spune Seay.
În timpul întâlnirilor cu clienții, Ullmann folosește scenarii vizuale, pe lângă foile de calcul, pentru a le arăta clienților modul în care diferitele niveluri de cheltuieli le afectează portofoliile anual și la intervale de cinci și 10 ani. Pentru clienții frugali, scenariile vor arăta cum ar putea crește activele lor în timp, pe baza randamentelor istorice. El întocmește, de asemenea, un raport de progres financiar în care își trasează întregul portofoliu, arătând nivelurile curente ale activelor clienților și unde ar trebui să fie acele active la sfârșitul anului.
Dacă clienții săi supărați sunt înaintea planului lor financiar, Ullmann îi încurajează să revizuiască obiectivele de cheltuieli. Pentru unii clienți le reamintește să efectueze întreținerea locuinței sau a mașinii, iar dacă întârzie întreținerea, va reintroduce subiectul în câteva luni.
Pentru alții care amână activitățile, el va încerca să-i dea ghiontului în acțiune. El le cere adesea clienților să-i trimită fotografii cu excursii sau activități distractive, pe care le include în rapoartele lor generale de progres. Este un alt memento vizual și le întărește faptul că se pot bucura de unele cheltuieli și totuși să rămână pe planul lor.
Gestionarea banilor
Jan Blakeley Holman, director de educație pentru consilieri la Thornburg Investment Management, încurajează pensionarii frugali să aloce o anumită sumă de bani drept cheltuieli discreționare, fie că este vorba despre o bază anuală, trimestrială sau lunară. Pensionarii ar putea crea un cont separat pentru a-l „vedea” ca pe bani cheltuiți, nu spre deosebire de modul în care ar fi putut segrega numerar în timpul anilor de lucru în fonduri de vacanță sau de urgență.
Totuși, fluxul de numerar poate fi o îngrijorare inițială pentru pensionarii cumpătați, așa că Ullmann reproduce un cec de plată pentru clienții săi din portofoliul lor pentru a ajuta la tranziția între muncă și viață din economiile lor. „Dacă câștigau 10,000 de dolari pe lună după impozitele care le-au lovit contul curent, luna următoare vom avea portofoliul să le plătească 10,000 de dolari, astfel încât să nu piardă niciodată un cec de plată”, spune el.
Holman mai spune că o anuitate poate fi utilă pentru un cheltuitor supărător care ar putea fi supărat de ideea că valoarea portofoliului lor va scădea în timp din cauza retragerilor pe care le face. În special, o anuitate cu plată imediată a venitului ar putea acorda unui pensionar permisiunea de a cheltui acel venit recurent.
„Este o modalitate de a proteja principalul și apoi de a folosi venitul recurent generat de anuitate pentru cheltuieli”, spune ea.
Economisii care sunt, de asemenea, îngrijorați de volatilitatea pieței pot găsi o anuitate fixă sau o investiție hibridă atrăgătoare, spune Holman. Hibrizii combină o opțiune variabilă care permite investitorului să participe la aprecierea pieței în timp ce există o garanție de venit pe viață. Ea sugerează, de asemenea, că dacă economisitorul este îngrijorat de inflație, o opțiune ar putea fi o opțiune pentru protecția inflației.
Înainte de a sări în anuități, țineți cont de costurile diferitelor caracteristici și cicliști. Holman le reamintește, de asemenea, deponenților că, deși anuitățile sunt flexibile, ele sunt considerate ilichide, astfel încât principalul investitorului este blocat pentru perioada de timp indicată.
Căutați o cameră de sunet
Între timp, Seay recomandă pre-pensionarilor să facă o verificare și să solicite unui consilier financiar să le revizuiască alocarea portofoliului, astfel încât să știe ce înseamnă pentru cheltuielile de pensie.
Gândiți-vă la modul în care Jeanette Beatty, planificator principal senior la Facet Wealth, a ajutat un client de pe Coasta de Vest să își gestioneze finanțele. Robin, care nu se identifică ca bărbat sau femeie și le folosește pe ei și pe ei ca pronume, a fost un salvator sârguincios toată viața, dar nu s-a gândit niciodată că ar putea avea suficient pentru a opri munca fără a-și sacrifica nivelul de trai. A avea o fiică la 45 de ani și nevoia de a economisi pentru facultate s-au adăugat la jongla financiară. Deși Robin avea o pensie cu beneficii de asistență medicală, economisise într-un 401(k) și un IRA Roth, ei spun că aveau nevoie de ajutor pentru a înțelege cum acei bani ar putea finanța o pensie, în parte pentru că nu au crescut știind cum să gestioneze banii. .
În urmă cu aproximativ un an, Robin, acum în vârstă de 65 de ani, și fiica lor, un junior la facultate, au început să lucreze cu Beatty, care i-a arătat lui Robin că ei și partenerul lor de multă vreme au mai mulți bani decât și-au dat seama, în parte pentru că Robin a combinat o pensie de la un bătrân. loc de muncă cu un cont 401(k), deoarece soldurile erau similare. Nu numai că Beatty a pus conturile multiple ale lui Robin într-un tablou de bord, detaliind cifrele exacte, dar a arătat și cum intersecția dintre economiile lor, cheltuielile responsabile, lipsa datoriilor și securitatea socială însemna că nu ar trebui să se sacrifice la pensie nici măcar în perioada de pensionare. scenarii din cel mai rău caz.
Robin spune că probabil vor mai lucra încă un an sau doi până când fiica lor va termina facultatea și abia au început să creadă că vor putea să-și urmeze pensionarea ideală. „Învăț cumva să accept universul paralel al fricii de sărăcie pe care nu cred că îl voi pierde vreodată”, spun ei, „față de realitatea a ceea ce este de fapt adevărat despre viața mea financiară”.
Trimite un mesaj pentru [e-mail protejat]
Sursa: https://www.barrons.com/articles/retirement-spending-51651260568?siteid=yhoof2&yptr=yahoo