Avantaje și dezavantaje ale sistemului bancar cu rezervă fracțională

Majoritatea sistemelor economice mari din ziua de azi folosesc rezerve bancare fracționale pentru a-și stabiliza și crește economiile. Cu rezervele bancare fracționale, băncile pot împrumuta depozite cu dobândă pentru a amplifica economia. Rezerva Federală a fost fondată în 1913 pentru a reglementa mai bine piața bancară, astfel încât băncile să nu rămână fără bani și oamenii să poată avea acces la mai multe oportunități de creditare. Înțelegerea sistemului bancar cu rezerve fracționale vă poate oferi mai multă încredere în sistemul bancar și poate duce la decizii financiare mai bune pentru a vă crește averea. De asemenea, puteți lucra cu un consultant financiar care vă poate ajuta la crearea unui plan financiar sau la gestionarea activelor dvs.

Rezerve bancare fracționale și cum funcționează

Banca cu rezerve fracționale este un sistem în care băncilor li se cere să păstreze doar o parte din depozitele bancare la îndemână. Asta inseamna banca dvs. deține un procent din banii tăi, împrumutându-i restul sau investind banii pentru a-și crește totalul fondurilor disponibile. Băncile pot folosi aceste împrumuturi pentru a stimula economia, făcând numerar mai disponibil pentru cei care au nevoie de el. Acest lucru oferă oamenilor mai multe oportunități de a face lucruri precum cumpărând o casă sau începerea unei afaceri.

Din punct de vedere istoric, Rezerva Federală a stabilit rezervele obligatorii pentru conturile tranzacționale - cum ar fi conturile curente și de economii - la 10%. Deci, dacă ai avea 10,000 USD în economii, banca ta ar putea folosi 9,000 USD din ei.

Cu toate acestea, începând cu 26 martie 2020, Rezerva Federală nu mai necesită bănci din SUA pentru a păstra banii în rezervă pentru conturile tranzacționale. Ideea este că acești bani sunt mai bine folosiți dacă sunt eliberați pentru a împrumuta, stimulând economia. Cu aceste împrumuturi, băncile pot percepe dobândă pentru a-și plăti cheltuielile și pentru a-și dezvolta afacerea, eliberând mai mulți bani pentru a fi împrumuți.

Ce este efectul multiplicator fracționar?

Efectul multiplicator fracționar, sau multiplicatorul depozitului, este modul în care băncile pot crea bani pe baza fiecărei unități de bani pe care o dețin. Acest multiplicator este o estimare aproximativă bazată pe fondurile păstrate în rezervă pentru a estima câți bani pot fi câștigați din banii rămași. Este simplu de calculat.

Pentru început, împărțiți 1 la procentul deținut în rezervă. În acest exemplu, vom folosi prima cerință de 10%. Odată ce aveți acest număr, aveți multiplicatorul dvs. de depunere.

Multiplicatorul depozitului = 1 / 0.10

Multiplicatorul depozitului = 10

Aceasta înseamnă că, pentru fiecare dolar rămas în rezervă, puteți estima că băncile vor crea 1 USD. Această estimare rupe cu faptul că băncilor nu mai sunt obligate să păstreze un procent de rezervă. Totuși, ecuația ilustrează un efect puternic: cu cât banii în rezervă sunt mai mici, cu atât suma care poate fi creată prin împrumut este mai mare.

Regulamentul Rezervei Fracționale

Înainte de a fonda Federal Reserve în 1913, guvernul SUA a înființat sistemul bancar central al Statelor Unite cu National Bank Acts din 1863 și 1864. Aceste acte stabilesc rezervele obligatorii ale tuturor băncilor la 25%, indiferent de bancă sau tipul de cont.

Odată cu introducerea Federal Reserve Act în 1913, Federal Reserve a fost creată și i s-a acordat puterea de a solicita creditorilor să dețină bani în rezerve. Din 1913 până în 2020, numărul rezervelor necesare a variat între 7% – 13%, în funcție de tip de bancă.

Din 2020, băncile nu au fost obligate să păstreze banii din conturile dvs. de economii sau curent în rezervă. Acest lucru a fost făcut în încercarea de a stimula economia și s-ar putea schimba din nou dacă Rezerva Federală va considera necesar.

Avantajele și dezavantajele sistemului bancar cu rezervă fracțională

Ca și în cazul oricărui sistem financiar, există argumente pro și contra. Acum că știți ce este banca cu rezervă fracțională și cum funcționează, să discutăm dacă beneficiile depășesc riscurile potențiale.

Avantajele sistemului bancar cu rezervă fracțională

Permite băncilor să utilizeze banii care altfel ar rămâne neutilizați.
Permite băncilor să împrumute bani persoanelor fizice și companiilor care au nevoie de ele, crescând economia.
Prin aceste împrumuturi, băncile încasează comisioane și dobânzi, randamente crescânde pentru a finanța noi împrumuturi.

Dezavantajele fracționale de rezervă bancare

Acest lucru crește probabilitatea de faliment bancar dacă prea mulți oameni își retrag banii deodată. Acest lucru s-a întâmplat în timpul Marea Depresie, la doar 16 ani de la crearea Rezervei Federale.
Unii economiști cred că economia va fi suprastimulată și, în cele din urmă, se va prăbuși dacă nu vor fi suficiente rezerve.

Alternative la Fractional Reserve Banking

Un sistem de rezerve complete este cea mai evidentă alternativă la un sistem bancar cu rezerve fracționale. Aici băncile păstrează 100% din depozite în rezervă, ceea ce înseamnă că toate depozitele sunt exact acolo unde le-ați pus. Desigur, acest lucru pierde beneficiul unui sistem de rezerve fracționale, în care băncile pot crea mai mulți bani împrumutându-ți depozitul.

Un alt sistem pe care Rezerva Federală l-a explorat este Moneda Digitală a Băncii Centrale (CBDC). În timp ce astăzi singura formă de monedă disponibilă este cea fizică, Fed cercetează posibilitatea unei monede centralizate monedă digitală. În prezent, această alternativă se află în etapele preliminare ale evaluării beneficiilor și riscurilor de către Fed, precum și a primirii de feedback public.

Linia de jos

Sistemul bancar cu rezerve fracționale obligă băncile participante să păstreze doar o parte din depozitul dvs. în rezervă, împrumutând restul. Acest lucru generează profituri pentru bănci prin comisioane și rate ale dobânzii. În timp ce existau cerințe de rezervă pentru SUA bănci de peste 150 de ani, nu mai este cazul. Din martie 2020, băncile nu mai sunt obligate să păstreze rezerve pentru conturile tranzacționale, cum ar fi cecuri sau cont de economii. Deși acest lucru poate părea riscant, beneficiile acestui sistem permit economiei noastre să continue să crească.

Sfaturi pentru o mai bună gestionare a banilor

Banca este doar o parte din finanțele tale. Un consilier financiar vă poate ajuta să vă stabiliți obiective și să vă implementați planul financiar. Dacă nu aveți un consilier financiar, atunci găsirea unuia nu trebuie să fie dificilă. Instrumentul gratuit al SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari care vă deservesc zona și vă puteți intervieva cu consilierii dvs. potriviți gratuit pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți pregătit să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.
Găsirea băncii potrivite pentru tine este esențială pentru finanțele tale. De aceea, SmartAsset a revizuit și a comparat numeroase bănci la nivel național, în funcție de ceea ce oferă și de caracteristicile lor importante. Iată un rezumat pentru 2022.

Mesaj Ce este Fractional Reserve Banking? a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.

Sursa: https://finance.yahoo.com/news/pros-cons-fractional-banking-140057028.html