Planificarea din timp poate ajuta familiile să-și permită îngrijire pe termen lung pe fondul inflației

Stan Horwitz și familia lui nu au avut niciun plan cu privire la îngrijirea pe termen lung până când a apărut o criză. Tatăl său, Martin, avea peste 80 de ani și trăia singur. Era reticent în a accepta orice ajutor din partea copiilor săi.

Într-o zi, Stan și sora lui l-au găsit pe tatăl lor inconștient în sufrageria lui, după o cădere. Acest incident în urmă cu șase ani a declanșat o cascadă de probleme medicale. Martin nu s-a putut întoarce niciodată acasă. Și când a fost vorba de încercarea de a rezolva finanțele tatălui său, „birocratia a fost intensă”, a spus Stan. 

El a spus că tatăl său a fost sârguincios în a pune bani deoparte, dar costul îngrijirii medicale i-a șters economiile vieții – 300,000 de dolari – în patru ani. Martin, acum în vârstă de 93 de ani, se califică pentru Medicaid, care plătește pentru îngrijirea medicală calificată. 

Calvarul familiei Horwitz în plata serviciilor de îngrijire pe termen lung nu este neobișnuit – iar costurile în creștere vor face probabil mai dificil pentru multe familii să își permită această îngrijire. 

Inflația s-a înlocuit acum Personal ca o preocupare de top pentru îngrijirea medicală calificată și unitățile de locuințe pentru bătrâni, potrivit un nou sondaj, deoarece creșterile mici ale cheltuielilor de operare esențiale — alimente, consumabile, energie — au un impact mare și nu sunt ușor de redus.  

O persoană în vârstă de 65 de ani are o schimbare cu 70% în ceea ce privește nevoia de îngrijire pe termen lung, conform Departamentul Sănătății și Serviciilor Umane din SUA. Cu toate acestea, 1 din 10 dintre adulții cu venituri medii cu vârsta cuprinsă între 44 și 64 de ani nu au asigurare de îngrijire pe termen lung, potrivit unui sondaj. de Arctos Foundation și HCG Secure. Și, mulți oameni nu știu că Medicare nu acoperă costurile asociate cu serviciile de îngrijire pe termen lung, care pot include îmbrăcarea și îmbăierea. 

Costurile pot varia mult în funcție de tipul de îngrijire și locație. În medie, îngrijirea pe termen lung costă 50,000 USD pe an la domiciliu și 100,000 USD într-un azil de bătrâni, potrivit datelor. Grupul de îngrijire pe termen lung, care oferă servicii industriei de îngrijire pe termen lung și asigurări de viață. Dar în Connecticut, LTCG a constatat că îngrijirea la azilul de bătrâni costa în medie 165,000 de dolari pe an și, în Texas, puțin peste 70,000 de dolari. 

Puține polițe de asigurare de îngrijire pe termen lung au acoperire nelimitată. Costurile variază foarte mult și depind de vârstă, sex, sănătate și alți factori de risc. Pentru o nouă poliță cu beneficii de 165,000 USD, un bărbat sănătos de 55 de ani ar putea plăti prime de 45,000 de dolari până la împlinirea vârstei de 85 de ani, potrivit Asociației Americane pentru Asigurări de Îngrijire pe Termen Lung.

Tom Beauregard a fost director în industria asigurărilor de sănătate când părinții săi aveau 80 de ani, iar demența și bolile pulmonare le impuneau să aibă îngrijire zilnică. 

„A fost haos să încercăm să-mi dau seama ca o familie”, a spus Beauregard, fondatorul și CEO-ul HCG Secure. „Adevăratul haos a intrat în procesul de luare a deciziilor și lipsa de informații de la părinții mei.” 

Acea experiență l-a determinat să înființeze o companie care să ajute familiile cu venituri medii să-și înțeleagă opțiunile. „Aveți nevoie de experți obiectivi care să vă ajute să înțelegeți cum să faceți planuri de tranziție, cât timp puteți ține oamenii acasă în siguranță, ce fel de servicii puteți aduce”, a spus Beauregard. 

Adulții cu venituri mici se pot califica Medicaid, dar asta necesită o „respectare” care să ia în considerare activele deținute în ultimii cinci ani. Mulți alții din categoriile demografice cu venituri medii și superioare aleg să își autofinanțeze îngrijirea pe termen lung, dar experții spun că poate deveni mai dificil pentru adulții în vârstă să gestioneze costurile în creștere ale acestor servicii. 

„Un lucru este să ieși mai puțin sau să conduci mai puțin atunci când prețurile la alimente și gaze cresc”, a spus Ken Latus, vicepreședinte pentru produse de îngrijire pe termen lung la Northwestern Mutual. „Reducerea costurilor sau găsirea unor compromisuri pentru îngrijirea dumneavoastră pe măsură ce îmbătrâniți nu este atât de simplă.

„Planificați-vă devreme, astfel încât să puteți rămâne pe scaunul șoferului când va veni momentul.” 

Există opțiuni de asigurare pentru a ajuta la compensarea costurilor - de la asigurarea tradițională de îngrijire pe termen lung la polițe hibride care combină asigurarea de viață și acoperirea de îngrijire pe termen lung. Aceste polițe „oferă fonduri care pot fi folosite pentru a acoperi cheltuielile de îngrijire pe drum, precum și o indemnizație de deces plătibilă beneficiarilor asiguraților dacă nu este nevoie de îngrijire”, a spus Latus.

De asemenea, creșterea investiției sau „valoarea în numerar” din poliță poate fi accesată pe durata vieții asiguratului și poate fi folosită pentru a plăti serviciile de îngrijire pe termen lung. Și există motoare de inflație care pot crește beneficiile cu până la 5% în fiecare an. 

„Dacă oamenii vin la mine pentru planificarea patrimoniului și nu s-au gândit la îngrijirea pe termen lung, îi fac să se gândească la îngrijirea pe termen lung, deoarece în mintea mea, aceste două domenii de planificare sunt indisolubil împletite”, a spus dreptul bătrânilor și patrimoniul. -avocatul de planificare Evan Farr.

Cel mai important pas, spun experții, este să comunici cu cei dragi despre ceea ce ai putea avea nevoie și ce vrei pentru îngrijire pe măsură ce îmbătrânești.

Horwitz a spus că și-ar fi dorit să fi avut conversații despre îngrijirea pe termen lung mult mai devreme cu tatăl său - și ar fi fost mai direct. „Aș spune „Tata, trebuie să vorbim despre viitorul tău și despre cum plănuiești” – și „Tată, asta se întâmplă tuturor”.