Este sezonul de înscriere deschis, ceea ce înseamnă că este timpul ca majoritatea lucrătorilor să aleagă beneficiile pentru anul următor. Asigurarea de sănătate este unul dintre cele mai populare beneficii pe care lucrătorii le revizuiesc anual, dar este mai mult pentru asigurarea asistenței medicale pentru tine și familia ta. Este important să luați în considerare modul în care veți plăti pentru costurile de asistență medicală care ar putea să nu fie acoperite de asigurare.
Dacă participați la un plan de sănătate cu deductibilitate mare (HDHP) eligibil, puteți fi eligibil pentru un cont de economii pentru sănătate (HSA), care vă permite să economisiți, să investiți și să plătiți pentru cheltuielile de sănătate. Pentru 2023, planurile cu o deductibilă de cel puțin 1,500 USD pentru o persoană sau 3,000 USD pentru o familie sunt considerate HDHP de către IRS. HSA-urile pot fi o completare excelentă la trusele de instrumente financiare ale lucrătorilor, dar mai puțin de jumătate din toți angajații (48%) cărora li se oferă un HSA de către angajator îl folosesc, conform datelor de la Servicii de plan de pensionare Schwab. Pentru a profita la maximum de un HSA, luați în considerare aceste caracteristici și strategii importante.
Fondurile se transferă
Spre deosebire de un cont de economii flexibil, care are o politică „folosește-l sau pierde-l”, fondurile HSA neutilizate rămân în contul tău an de an și se transferă atunci când schimbi angajator.
Strategie: Folosiți un HSA ca mijloc de economisire pe termen lung pentru costurile medicale viitoare și chiar pentru alte cheltuieli de pensionare.
Acest lucru funcționează deosebit de bine pentru lucrătorii care au doar coplăți mici și rețete de care să aibă grijă acum. Dacă cheltuielile dvs. de asistență medicală din buzunar sunt minime și puteți, luați în considerare să le plătiți pe cont propriu, în timp ce lăsați fondurile din HSA să crească fără taxe. În acest fel, vă puteți pregăti să acoperiți potențialele servicii sau tratamente suplimentare, așteptate sau neașteptate, care vă pot crește costurile de asistență medicală pe viitor, chiar și la pensie.
Beneficiu fiscal triplu
Colaboratorii HSA pot beneficia de avantaje fiscale în trei moduri. În primul rând, contribuțiile sunt deductibile din punct de vedere fiscal, reducând venitul impozabil. În al doilea rând, contribuțiile și câștigurile cresc fără impozite, iar în al treilea rând, retragerile pentru cheltuieli medicale calificate sunt scutite de impozite.
Strategie: Dacă aveți mijloace, luați în considerare finanțarea HSA până la limita pentru a maximiza beneficiile fiscale. Limita de contribuție pentru 2023 este de 3,850 USD pentru persoane fizice și 7,750 USD pentru familii.
Colaboratorii au, de asemenea, posibilitatea de a investi fonduri. Majoritatea lucrătorilor mai tineri (58% din generația Z și 56% dintre mileniali) investesc cel puțin o parte din HSA în fonduri mutuale sau alte tipuri de investiții, altele decât numerar, comparativ cu 38% din generația X și 30% dintre boomers, datele Schwab. spectacol. Colegii mei de la Centrul Schwab pentru Cercetare Financiară sugerează în general păstrarea cheltuielilor medicale de rutină în valoare de doi până la trei ani în numerar, investiții în numerar sau investiții similare cu volatilitate scăzută și investirea soldului rămas pentru creșterea potențială.
Flexibilitate de retragere după 65 de ani
Nu există taxe pentru retragerile HSA pentru cheltuieli medicale, indiferent de vârsta dvs., dar dacă vă retrageți pentru cheltuieli nemedicale înainte de vârsta de 65 de ani, vă confruntați cu impozitul pe venit plus o penalizare de 20%. După vârsta de 65 de ani, retragerile HSA pentru cheltuieli nemedicale sunt impozitate ca venit obișnuit, la fel ca retragerile dvs. dintr-un 401(k) sau IRA tradițional. Și poți folosi banii pentru orice vrei.
Strategie: Luați în considerare HSA ca economii suplimentare pentru pensie.
În plus față de paralelele fiscale cu conturile de pensionare tradiționale, HSA-urile nu au o distribuție minimă obligatorie (RMD), care este suma minimă anuală pe care trebuie să o retrageți din tradiționalele 401(k) sau IRA după vârsta de 70 ½ sau 72 de ani pentru cei care împlinesc 70 de ani după 1 iulie 2019. Utilizatorii HSA nu pot continua să contribuie odată ce s-au înscris la Medicare sau dacă nu sunt acoperiți de un HDHP, dar au o flexibilitate abundentă pentru a utiliza fondurile HSA existente în sau în apropierea pensionării.
Este important ca toată lumea să înțeleagă și să folosească conturile avantajoase din punct de vedere fiscal pentru a-și maximiza economiile. Începeți prin a contribui la un plan de pensionare sponsorizat de angajator, cum ar fi un 401(k), mai ales pentru a obține orice dolari corespunzători de la compania dvs. Dacă vă puteți permite să puneți deoparte mai mult, luați în considerare modul în care contribuția la un HSA s-ar putea încadra în obiectivele dvs. financiare generale. Și nu uitați, dacă aveți întrebări, contactați furnizorul dvs. 401(k) sau HSA.
Catherine Goladay este director general și șef al Schwab Servicii financiare la locul de muncă.
Informațiile conținute aici sunt proprietatea Schwab Pension Plan Services Inc. (SRPS) și are doar scop informativ. Niciuna dintre informații nu constituie o recomandare din partea SRPS. Informațiile nu au scopul de a oferi consultanță fiscală, juridică sau de investiții; vă rugăm să vă consultați cu contabilul sau consilierul de investiții pentru a afla cum se aplică acest lucru în situația dumneavoastră specifică. SRPS nu garantează adecvarea sau valoarea potențială a unei anumite investiții sau surse de informații. Anumite informații furnizate aici pot fi modificate. Niciuna dintre informațiile conținute aici nu poate fi copiată, atribuită, transferată, dezvăluită sau utilizată fără aprobarea scrisă expresă a SRPS și a afiliaților săi.
Servicii financiare la locul de muncă este o întreprindere de afaceri care oferă produse și servicii prin Schwab Retirement Plan Services, Inc.; Servicii Schwab Stock Plan; și soluții de conformitate. Schwab Retirement Plan Services, Inc., oferă servicii de păstrare a evidențelor și servicii conexe cu privire la planurile de pensionare. Schwab Stock Plan Services este o divizie a Charles Schwab & Co., Inc. care oferă servicii de planuri de compensare prin acțiuni și soluții de brokeraj pentru clienții corporativi. Compliance Solutions este alcătuită din Schwab Designated Brokerage Services (DBS), o divizie a Charles Schwab & Co., Inc. DBS oferă soluții de brokeraj pentru clienții corporativi care monitorizează activitatea angajaților lor privind valorile mobiliare. Schwab Pension Plan Services, Inc. și Charles Schwab & Co., Inc. (membru SIPC, www.sipc.org) sunt entități separate, dar afiliate și fiecare este o filială a The Charles Schwab Corporation. 1122-2BWL
Sursa: https://www.marketwatch.com/story/your-hsa-can-be-an-extra-retirement-savings-how-to-make-smart-choices-during-open-enrollment-11666971417?siteid= yhoof2&yptr=yahoo