Opinie: Nu te poți baza pe Securitatea Socială pentru a-ți finanța pensionarea - este timpul să-ți regândești strategia de economii pentru pensii

Americanii rămân fără „plase de siguranță” de lungă durată – fără infrastructură precum pensiile sau securitatea socială, imboldul cade asupra individului de a-și asuma mai multă responsabilitate, acum mai mult ca niciodată, pentru propria lor securitate la pensie. Inca Datele 2020 de la Employee Benefit Research Institute a constatat un deficit mediu de economii pentru pensii de 3.68 trilioane de dolari în gospodăriile americane cu vârste cuprinse între 35 și 64 de ani, ceea ce înseamnă că nenumărați oameni se confruntă cu o pensionare subfinanțată.

Citi: Planificați pentru cel mai rău scenariu al plăților așteptate de asigurări sociale mai mici, găsind venituri în altă parte

În mediul economic actual, este dificil să convingi o persoană obișnuită să-și angajeze o parte din salariul pentru un fond de pensii atunci când se confruntă cu provocări financiare stringente pe termen scurt. Bunăstarea financiară a fost afectată în 2022, oamenii s-au confruntat cu costuri crescute ale vieții, în ciuda creșterii salariale în urmă - Allianz Life cercetare a constatat că 54% dintre americani au fost nevoiți să oprească sau să reducă contribuțiile la pensie ca urmare.

Pe lângă barierele financiare, angajații au nevoie de o mai bună educație cu privire la ceea ce trebuie să economisească în mod realist pentru a trăi la același standard pe care îl fac în prezent când sunt la pensie. De exemplu, s-ar putea să credeți că este suficient să contribuiți cu 7% din salariu obișnuit - totuși, îndrumările mai recente spun că este nevoie de cel puțin 10% până la 15% pentru o pensionare solidă din punct de vedere financiar. 

În plus, în ciuda faptului că un 401(k) este considerat un beneficiu de bază, 32% dintre lucrătorii din sectorul privat nu au acces la unul, conform Datele 2021 de la Biroul de Statistică al Muncii din SUA. Acest lucru creează o barieră educațională și mai mare pentru persoanele care trebuie să navigheze în mod independent în economisirea pentru viitorul lor.

Citi: Cum să obțineți o rată garantată a cheltuielilor de pensionare de 4.3%

Nu pot lua fonduri de la sine înțeles

În acest context și a posibilității foarte reale de securitate socială să nu dureze pentru totdeauna, două lucruri devin clare: industria de pensionare are nevoie de o reglementare mai bună pentru a ajuta angajatorii și oamenii să aibă succes, iar angajatorii au un rol din ce în ce mai esențial de jucat prin furnizarea de educație. și accesul la mecanismele de economii pentru pensii.

Legislația critică care își face drum prin Washington chiar acum - inclusiv SECURITATE Act 2.0 si EARN Act— își propune să abordeze unii dintre blocanții care stau în calea economisirii pentru pensie, atât pentru întreprinderi, cât și pentru angajați. Unul dintre cele mai promițătoare elemente este o prevedere care ar cere angajatorilor să înscrie automat angajații în planul lor de pensionare al companiei, mai degrabă decât să-i oblige să se înscrie manual - ceea ce poate fi un proces complex și ușor de ignorat în timpul integrării, în special pentru angajații mai tineri. .

În plus, multe state adoptă mandate care impun companiilor să ofere soluții de pensionare atunci când angajează un anumit număr de persoane. Aceste programe sunt puternic subvenționate de stat și sugerează, de asemenea, mai multe stimulente fiscale pentru ca angajatorii să-și permită costul planurilor de pensionare.

O altă barieră majoră care stă adesea în calea economisirii pentru pensie este datoria la împrumuturile studențești. Americanii se confruntă în prezent cu aproape 1.75 trilioane de dolari în datorii la împrumuturi pentru studenți, conform la Banca Rezervei Federale din St. Louis. Pe măsură ce se apropie sfârșitul moratoriului privind rambursările, mulți oameni se gândesc probabil la cum să echilibreze aceste plăți cu contribuțiile de pensie și alte obligații financiare.

Noua legislație privind pensionarea ar pune în aplicare un proces inovator pentru a sprijini ambele obiective, permițând angajatorilor să „potrivieze” contribuțiile cu datoria studenților a angajaților – de exemplu, pentru fiecare 100 USD contribuie un angajat la 401(k), angajatorul va pune 100 USD. față de datoria lor studențească.

Acțiuni pe care angajatorii și angajații le pot întreprinde acum

Indiferent de modul în care se desfășoară lucrurile în Washington, există acțiuni pe care angajatorii le pot lua acum pentru a ajuta angajații să înceapă să economisească mai mult. Angajatorii ar trebui să se angajeze să lucreze mână în mână cu angajații pentru a-și susține obiectivele de economisire pentru pensii - aceasta începe prin a oferi un 401(k), dar cu siguranță nu ar trebui să se termine aici.

Există o varietate de soluții tehnologice care încurajează comportamente mai bune de economisire pentru pensii - inclusiv mecanisme încorporate precum înregistrarea automată și escaladarea automată, instrumente care îi ajută pe angajați să vizualizeze cum va arăta „cecul de plată” 401(k) la pensie sau cum vor arăta. comparați cu colegii de vârstă și nivel de venit similar pentru a vă asigura că sunt pe drumul cel bun cu contribuțiile.

Companiile ar trebui, de asemenea, să lucreze îndeaproape cu angajații pentru a-i instrui în mod proactiv cu privire la cele mai bune practici pentru economisirea pentru pensii. Aceasta poate include informarea personalizată a tinerilor angajați pentru a-i ajuta să înceapă cu 401(k) și să înțeleagă valoarea economisirii pentru pensie, mementouri regulate pentru a încuraja angajații să mărească contribuțiile și educație cu privire la situații financiare dificile - cum ar fi încurajarea angajaților să nu facă intrați în panică și retrageți fondurile 401(k) în perioadele de volatilitate a pieței, care poate bloca pierderi și poate suporta comisioane majore.

Un alt factor cheie este eliminarea intimidării în jurul economisirii pentru pensie. Deși o rată de contribuție de 10% până la 15% este ideală, nu este realistă pentru toată lumea - depozitarea chiar și o mică parte din salariul tău, mai ales dacă începi să economisești de la o vârstă mai mică, poate deveni un fond sănătos pe măsură ce îmbătrânești datorită la dobânda compusă.

Nu toată lumea are acces la 401(k). Dar chiar și cei care o fac ar trebui să caute și alte vehicule avantajoase din punct de vedere fiscal pentru a economisi cât mai mult pentru pensionare. Angajatorii pot încuraja angajații să exploreze conturi flexibile de cheltuieli (FSA), conturi de economii pentru sănătate (HSA), IRA și Roth IRA – profitând de acestea și maximizând contribuțiile acolo unde puteți, vă va aduce un mare avantaj pe măsură ce vă apropiați de pensionare. și vă ajută să mergeți pe drumul cel bun dacă nu aveți acces la un cont sponsorizat de angajator.

Nu ne putem baza pe securitatea socială pentru a ne finanța pensionarea. Chiar dacă Congresul se mută pentru a consolida programul, decalajul de securitate la pensie rămâne semnificativ și mulți vor avea nevoie de alte fonduri pentru a crea tipul de pensie pe care și-l doresc. Oamenii ar trebui să profite de acest moment pentru a-și reexamina strategia de economii pentru pensii - între timp, industria de pensii și angajatorii trebuie să se angajeze din nou pentru a facilita începerea și rămânerea pe drumul cel bun.

Kristen Carlisle este director general al Betterment at Work.