În lumea financiară din ce în ce mai complexă de astăzi, indivizii se confruntă cu multe priorități financiare concurente - de la datoria studenților până la cheltuieli de urgență pentru asistența medicală, pentru a numi doar câteva. Drept urmare, aproape un sfert dintre adulții care lucrează spun că nu au economii de pensie sau pensie, conform datelor Rezervei Federale.
Această lipsă de economii pentru pensii a fost o problemă societală de lungă durată, diferențele persistând între mulți factori demografici, inclusiv venitul, rasa și sexul.
Asta nu înseamnă că nu am făcut progrese reale. În timp ce „funcțiile automate” precum înscrierea automată și escaladarea automată a contribuțiilor au ajutat oamenii să economisească mai mult, ele nu sunt fezabile pentru toate planurile de economii pentru pensii, inclusiv pentru multe planuri din sectorul public cărora li se interzice utilizarea înscrierii automate. Vestea bună este că noile cercetări arată o oportunitate suplimentară de a ajuta lucrătorii să economisească mai mult.
Reîncadrarea economiilor pentru pensii
Introduceți un nou tip de instrumente comportamentale pe care angajatorii să le ia în considerare: încadrarea informațiilor despre plan.
Când se înscriu într-un plan de economii la locul de muncă, majoritatea indivizilor aleg astăzi o rată de economii pentru pensie care este afișată ca procent din salariul lor total. Pare simplu, nu? Din pacate, cercetare industrială mai largă sugerează că un număr de persoane de astăzi întâmpină dificultăți în a lucra cu procente, o provocare care devine deosebit de problematică atunci când aleg o rată care va ajuta la definirea economiilor pentru pensii.
Pentru a ajuta toți lucrătorii să înțeleagă mai bine beneficiile economisirii pentru pensie și pentru a reduce impactul nenumărării, o nouă cercetare efectuată în colaborare cu Institutul de Finanțe Comportamentale pentru Inovare al Voya a explorat ce s-ar întâmpla dacă lucrătorii ar vedea rata economisirii lor exprimată ca 7 bănuți pentru fiecare dolar câștigat. în loc de 7%. În noul document de lucru „Reducerea decalajelor de economii prin bănuți versus încadrare procentuală ”, studiul a demonstrat că afișarea unei rate de economisire în termeni de bănuți pe dolar câștigat poate avea un impact semnificativ asupra comportamentului de economisire.
Mai exact, studiul a arătat că această schimbare simplă a avut un beneficiu deosebit de mare pentru persoanele care lucrează din grupurile cu venituri mai mici, cu un venit mediu de 32,000 de dolari. Pentru acest grup, afișarea ratelor de economisire ca bănuți pe dolar, mai degrabă decât un procent din salariul cuiva, a sporit ratele de economii cu 1.15 puncte procentuale. Pentru a descompune acest lucru în continuare, studiul a arătat că, în condiția de procent, lucrătorii cu venituri mici au avut o rată medie de economisire de 6.88%, în timp ce în condiția de bănuți, rata medie de economisire a fost de 8.03%.
Pentru a spune acest lucru în mod clar, profesorul Benartzi a declarat: „Această schimbare aparent mică poate avea un impact mare în ceea ce privește contribuția la democratizarea ratelor mai mari de economisire pentru toți lucrătorii, indiferent de venit. Ar trebui să fie ușor pentru toată lumea să aleagă o rată de economisire care să-i ajute să obțină securitate financiară.”
Unul dintre motivele principale pentru care „reîncadrarea banilor” poate ajuta este că poate face ca economiile pentru pensii să pară mai puțin abstracte și mai accesibile. Pentru a adăuga mai mult context aici, George P. Fraser, un profesionist financiar independent care a inspirat cercetările științifice privind „recadrarea peniților”, a făcut ca abordarea bănuților să facă parte din practica sa. Deși toată lumea înțelege ce este un ban, mulți indivizi s-ar putea lupta cu percentilele și procentele, spune el.
„Bănuți” dincolo de plan
Deci, ce pot retrage angajatorii din această cercetare? Adăugarea „încadrării bănuților” la designul planului prezintă o oportunitate excelentă, în special pentru participanții cu venituri mici și moderate.
De asemenea, știm că imaginea de economisire a unei persoane de astăzi include mai mult decât doar pensionarea, deoarece deținerea unui fond amplu de economii de urgență și pregătirea pentru costurile de asistență medicală sunt la fel de importante atunci când vine vorba de economisirea pentru viitor.
Drept urmare, angajatorii au, de asemenea, posibilitatea de a lua în considerare abordarea „încadrare pe bani” pentru conturile de economii, cum ar fi economiile de urgență, conturile de economii pentru sănătate și beneficiile angajaților.
Un fond de urgență, de exemplu, ar putea fi construit printr-o combinație de încadrare de bănuți și escaladare treptată, în care indivizilor li se poate cere să economisească un ban din fiecare dolar câștigat pentru situații de urgență anul acesta, doi bănuți anul viitor și așa mai departe - până când vor avea un fond de rezervă viabil.
Indiferent de abordarea dvs., angajatorii au la dispoziție o oportunitate clară de a ajuta la realizarea unui progres continuu în reducerea decalajelor de economii pentru pensii. Efectuând cercetări asupra impactului arhitecturii de reîncadrare care poate arăta în cele din urmă rezultate mai bune în economii, angajatorii își pot ajuta forța de muncă pe o cale mai bună către o pensionare de succes.
Rick Mason este director pentru Voya Financial Behavioral Finance Institute for Innovation și este cercetător senior la Universitatea Carnegie Mellon din Pittsburgh.
Mai multe de la MarketWatch
Ar trebui să folosesc un 401(k) sau un IRA pentru a economisi pentru pensie? Un cont tradițional sau versiunea Roth? Iată ce trebuie să știi
Robo-consilierii vă oferă sfaturi financiare decente la prețuri ieftine
Indiferent de vârsta ta, iată cum să-ți dai seama dacă finanțele tale sunt pe drumul cel bun
Faceți testul de educație financiară 2022 de la MarketWatch. Vei primi 10/10?
Opinie: Această simplă schimbare a cuvintelor poate crește dramatic economiile pentru pensii
În lumea financiară din ce în ce mai complexă de astăzi, indivizii se confruntă cu multe priorități financiare concurente - de la datoria studenților până la cheltuieli de urgență pentru asistența medicală, pentru a numi doar câteva. Drept urmare, aproape un sfert dintre adulții care lucrează spun că nu au economii de pensie sau pensie, conform datelor Rezervei Federale.
Această lipsă de economii pentru pensii a fost o problemă societală de lungă durată, diferențele persistând între mulți factori demografici, inclusiv venitul, rasa și sexul.
Asta nu înseamnă că nu am făcut progrese reale. În timp ce „funcțiile automate” precum înscrierea automată și escaladarea automată a contribuțiilor au ajutat oamenii să economisească mai mult, ele nu sunt fezabile pentru toate planurile de economii pentru pensii, inclusiv pentru multe planuri din sectorul public cărora li se interzice utilizarea înscrierii automate. Vestea bună este că noile cercetări arată o oportunitate suplimentară de a ajuta lucrătorii să economisească mai mult.
Reîncadrarea economiilor pentru pensii
Introduceți un nou tip de instrumente comportamentale pe care angajatorii să le ia în considerare: încadrarea informațiilor despre plan.
Când se înscriu într-un plan de economii la locul de muncă, majoritatea indivizilor aleg astăzi o rată de economii pentru pensie care este afișată ca procent din salariul lor total. Pare simplu, nu? Din pacate, cercetare industrială mai largă sugerează că un număr de persoane de astăzi întâmpină dificultăți în a lucra cu procente, o provocare care devine deosebit de problematică atunci când aleg o rată care va ajuta la definirea economiilor pentru pensii.
Pentru a ajuta toți lucrătorii să înțeleagă mai bine beneficiile economisirii pentru pensie și pentru a reduce impactul nenumărării, o nouă cercetare efectuată în colaborare cu Institutul de Finanțe Comportamentale pentru Inovare al Voya a explorat ce s-ar întâmpla dacă lucrătorii ar vedea rata economisirii lor exprimată ca 7 bănuți pentru fiecare dolar câștigat. în loc de 7%. În noul document de lucru „Reducerea decalajelor de economii prin bănuți versus încadrare procentuală ”, studiul a demonstrat că afișarea unei rate de economisire în termeni de bănuți pe dolar câștigat poate avea un impact semnificativ asupra comportamentului de economisire.
Mai exact, studiul a arătat că această schimbare simplă a avut un beneficiu deosebit de mare pentru persoanele care lucrează din grupurile cu venituri mai mici, cu un venit mediu de 32,000 de dolari. Pentru acest grup, afișarea ratelor de economisire ca bănuți pe dolar, mai degrabă decât un procent din salariul cuiva, a sporit ratele de economii cu 1.15 puncte procentuale. Pentru a descompune acest lucru în continuare, studiul a arătat că, în condiția de procent, lucrătorii cu venituri mici au avut o rată medie de economisire de 6.88%, în timp ce în condiția de bănuți, rata medie de economisire a fost de 8.03%.
Pentru a spune acest lucru în mod clar, profesorul Benartzi a declarat: „Această schimbare aparent mică poate avea un impact mare în ceea ce privește contribuția la democratizarea ratelor mai mari de economisire pentru toți lucrătorii, indiferent de venit. Ar trebui să fie ușor pentru toată lumea să aleagă o rată de economisire care să-i ajute să obțină securitate financiară.”
Unul dintre motivele principale pentru care „reîncadrarea banilor” poate ajuta este că poate face ca economiile pentru pensii să pară mai puțin abstracte și mai accesibile. Pentru a adăuga mai mult context aici, George P. Fraser, un profesionist financiar independent care a inspirat cercetările științifice privind „recadrarea peniților”, a făcut ca abordarea bănuților să facă parte din practica sa. Deși toată lumea înțelege ce este un ban, mulți indivizi s-ar putea lupta cu percentilele și procentele, spune el.
„Bănuți” dincolo de plan
Deci, ce pot retrage angajatorii din această cercetare? Adăugarea „încadrării bănuților” la designul planului prezintă o oportunitate excelentă, în special pentru participanții cu venituri mici și moderate.
De asemenea, știm că imaginea de economisire a unei persoane de astăzi include mai mult decât doar pensionarea, deoarece deținerea unui fond amplu de economii de urgență și pregătirea pentru costurile de asistență medicală sunt la fel de importante atunci când vine vorba de economisirea pentru viitor.
Drept urmare, angajatorii au, de asemenea, posibilitatea de a lua în considerare abordarea „încadrare pe bani” pentru conturile de economii, cum ar fi economiile de urgență, conturile de economii pentru sănătate și beneficiile angajaților.
Un fond de urgență, de exemplu, ar putea fi construit printr-o combinație de încadrare de bănuți și escaladare treptată, în care indivizilor li se poate cere să economisească un ban din fiecare dolar câștigat pentru situații de urgență anul acesta, doi bănuți anul viitor și așa mai departe - până când vor avea un fond de rezervă viabil.
Indiferent de abordarea dvs., angajatorii au la dispoziție o oportunitate clară de a ajuta la realizarea unui progres continuu în reducerea decalajelor de economii pentru pensii. Efectuând cercetări asupra impactului arhitecturii de reîncadrare care poate arăta în cele din urmă rezultate mai bune în economii, angajatorii își pot ajuta forța de muncă pe o cale mai bună către o pensionare de succes.
Rick Mason este director pentru Voya Financial Behavioral Finance Institute for Innovation și este cercetător senior la Universitatea Carnegie Mellon din Pittsburgh.
Mai multe de la MarketWatch
Ar trebui să folosesc un 401(k) sau un IRA pentru a economisi pentru pensie? Un cont tradițional sau versiunea Roth? Iată ce trebuie să știi
Robo-consilierii vă oferă sfaturi financiare decente la prețuri ieftine
Indiferent de vârsta ta, iată cum să-ți dai seama dacă finanțele tale sunt pe drumul cel bun
Faceți testul de educație financiară 2022 de la MarketWatch. Vei primi 10/10?
Sursa: https://www.marketwatch.com/story/this-simple-change-in-words-can-dramatically-increase-retirement-savings-11648821793?siteid=yhoof2&yptr=yahoo