Majoritatea discuțiilor recente despre datoria studenților s-au concentrat pe perspectiva iertarii acelei datorii – spunându-le împrumutaților că nu trebuie să ramburseze fondurile pe care guvernul federal le-a oferit pentru a-i ajuta să plătească pentru facultate sau școală superioară.
dezbateri aprige despre avantajele și dezavantajele unei astfel de politici rareori se concentrează pe avantajele acordării creditului studenților sau asupra a ceea ce ar însemna astăzi iertarea datoriilor pentru studenții care se împrumută mâine, anul viitor și în viitorul apropiat.
În cazul în care președintele Biden anulează datoria restantă a studenților, nu i-ar scuti pe studenți de dependența de împrumut în viitor. Într-adevăr, dacă împrumuturile pentru studenți sunt iertate, unii părinți pot primi notificări de anulare pentru împrumuturile lor pentru studenți în aceeași zi în care copiii lor semnează acordurile pentru propriile împrumuturi.
Majoritatea celor care ies din liceu vor, din motive întemeiate, să meargă la facultate, iar cei mai mulți dintre părinții lor nu își permit să acopere toate costurile. Adulții care se întorc la școală pentru a-și îmbunătăți oportunitățile pe piața muncii rareori au bani ca să plătească în avans. Totuși, în timp ce guvernele ajută cu ajutoare și subvenții colegiilor publice, ca societate, nu suntem destul de dispuși să plătim impozite la nivelul necesar pentru a ridica plata pentru persoanele care nu își permit să plătească.
Împrumutul pentru a finanța o investiție cu o rată de rentabilitate așteptată ridicată este rațional. Antreprenorii cu planuri de afaceri fac asta în fiecare zi. Și ca și în cazul învățământului superior de astăzi, alte investiții semnificative în povestea creșterii economice din SUA - căi ferate, produse chimice, electricitate - s-au bazat pe subvențiile pentru împrumuturi oferite de federal. Întrebați-l pe Elon Musk: Tesla a fost un beneficiar major al subvențiilor guvernamentale în primii ani.
Împrumuturile sprijinite de guvern au fost un element de bază al finanțării învățământului superior în SUA, de când Lyndon Johnson a făcut împrumuturile federale esențiale pentru efortul său de a elimina barierele financiare din calea învățământului universitar prin Legea privind învățământul superior din 1965.
Recunoașterea necesității unui sistem federal de împrumut pentru studenți în curs de desfășurare pune designul acelui sistem în prim-plan. Sistemul actual este profund defectuos. Acesta poate fi consolidat, astfel încât studenții să continue să aibă acces la această finanțare critică fără a se confrunta cu sarcini nejustificate atunci când vine timpul să ramburseze.
Următoarele modificări fezabile ar modifica sistemul nostru de împrumut pentru studenți, astfel încât să poată îmbunătăți oportunitățile pentru studenții din toate mediile.
În primul rând, învățământul superior are o rată medie de rentabilitate ridicată, dar nu dă roade pentru toată lumea. Unii elevi părăsesc școala fără acreditări și nu se bucură niciodată de creșterea câștigurilor pe care o sperau. Unii câștigă acreditări care nu se plătesc bine, fie pentru că profesiile alese sunt slab plătite, fie pentru că nu găsesc locuri de muncă bune.
Un plan de finanțare solid va reduce ponderea debitorilor ale căror investiții nu sunt răsplătite prin tragerea la răspundere a instituțiilor pentru rezultatele studenților, excluzând școlile care nu deservesc bine elevii de la eligibilitatea pentru programele federale de ajutor pentru studenți. Guvernul federal ar trebui să acţioneze cu forţă pentru a implementa astfel de restricţii.
Dar o anumită asigurare împotriva rezultatelor slabe este o cerință pentru un sistem de împrumut care nu lasă crize personale în urma lui. Din acest motiv, împrumuturile în funcție de venit (ICL), în care plățile lunare sunt limitate la o cotă accesibilă din veniturile debitorilor, sunt din ce în ce mai populare atât în SUA, cât și în alte țări. Programele ICL prevăd, în general, că orice sold neplătit după un anumit număr de ani să fie iertat.
În SUA, am făcut reforme fragmentare, debitorii alegând dintr-o gamă confuză de planuri de rambursare – unele contingente de venit și altele cu plăți lunare fixe.
În Marea Britanie și Australia, toți debitorii sunt plasați automat în ICL. Plățile sunt colectate prin sistemul fiscal și se ajustează imediat atunci când debitorii își pierd locul de muncă sau întâmpină alte modificări semnificative în câștigurile lor.
În SUA, o treime dintre debitorii care au făcut demersurile pentru înscrierea la ICL trebuie să furnizeze anual documentația pentru a-și verifica veniturile. Mulți cad din plan din cauza acestei cerințe. Mulți încă nu își plătesc împrumuturile, deși o pondere mai mică decât în rândul celor din alte planuri.
Automatizarea ICL va elimina administratorii privați de împrumuturi cu care guvernul federal are contracte pentru a oferi îndrumări debitorilor și a procesa plățile acestora. Acest sistem a fost plin de probleme de ineficienţă şi corupţie.
Presa universitară Princeton
Dar și structura de plată necesită modificare. Sunt frecvente cere coborare plățile așteptate. Circumstanțele personale ale unor împrumutați fac cu siguranță plățile lor împovărătoare, dar pentru majoritatea actualului 10% din venit care depășește 150% din nivelul sărăciei nu este oneroase.
Acestea fiind spuse, ridicarea pragului pentru începerea plăților către 200% din nivelul sărăciei s-ar apropia mai mult de a evalua doar veniturile care depășesc cele ale absolvenților tipici de liceu.
În plus:
Împrumutații ale căror plăți lunare nu acoperă dobânda percepută văd soldurile împrumutului crescând, chiar și atunci când sunt în stare bună. Limitarea sumei dobânzii care se poate acumula ar atenua această problemă.
O pondere disproporționată a scutirii de împrumut conform ICL este proiectat să meargă la cei care s-au împrumutat pentru studii superioare. Majoritatea oamenilor dornici de subvenții publice mai mari pentru studenți nu au în vedere acești studenți. Deși există limite stricte cu privire la cantitatea pe care studenții de licență o pot împrumuta de la guvernul federal, acesta nu este cazul studenților absolvenți. Impunerea unor astfel de limite ar reduce costurile pentru contribuabili și ar face ca sistemul să fie orientat mai echitabil spre creșterea accesului și succesului în învățământul universitar.
Pentru debitorii care nu își rambursează integral datoriile înainte ca soldurile să fie iertate (de obicei, după 20 de ani pentru împrumutații de licență), suma pe care o rambursează depinde doar de căile câștigurilor lor, nu de suma pe care au împrumutat-o. Acesta este un cadou pentru cei cu datorii mari și nedrept pentru cei care au făcut efortul de a-și menține împrumuturile. Legarea timpului de iertare la suma împrumutată ar putea rezolva această problemă.
Avem orientări detaliate suplimentare pentru consolidarea sistemului ICL în altă parte. Într-un mediu în care atenuarea dificultăților actuale cu rambursarea împrumutului este critică atât din punct de vedere politic, cât și din punct de vedere economic, ar trebui să păstrăm scopul de bază al împrumuturilor pentru studenți, care este de a ajuta mai mulți oameni să urmeze și să reușească la facultate, în primul rând. Pentru a atinge acest scop, trebuie să facem o treabă mai bună de a îndepărta studenții de opțiunile educaționale care le vor servi prost, asigurându-ne totodată că studenții a căror educație i-a ajutat să prospere își plătesc împrumuturile.
Cu excepția unei transformări dramatice a sistemului nostru fiscal și a resurselor disponibile pentru a plăti pentru învățământul superior și pentru a acoperi cheltuielile studenților în timp ce aceștia sunt la școală, eliminarea împrumuturilor federale pentru studenți ar restricționa sever oportunitățile educaționale în SUA. Fixarea sistemului actual este cea mai bună abordare pentru păstrarea și creșterea acestor oportunități.
Sandy Baum este cercetător senior nerezident la Centrul pentru Date și Politici Educaționale de la Institutul Urban și profesor emerit de economie la Skidmore College din Saratoga Springs, NY Michael McPherson este președinte emerit al Fundației Spencer și al Colegiului Macalester din Saint Paul, Minn. Ei sunt autorii „Poate colegiul să niveleze terenul de joc? Învățământul superior într-o societate inegală. "
Opinie: Sistemul nostru de împrumut pentru studenți trebuie reparat - iar această schimbare ar fi mai inteligentă decât doar iertarea datoriilor
Majoritatea discuțiilor recente despre datoria studenților s-au concentrat pe perspectiva iertarii acelei datorii – spunându-le împrumutaților că nu trebuie să ramburseze fondurile pe care guvernul federal le-a oferit pentru a-i ajuta să plătească pentru facultate sau școală superioară.
dezbateri aprige despre avantajele și dezavantajele unei astfel de politici rareori se concentrează pe avantajele acordării creditului studenților sau asupra a ceea ce ar însemna astăzi iertarea datoriilor pentru studenții care se împrumută mâine, anul viitor și în viitorul apropiat.
În cazul în care președintele Biden anulează datoria restantă a studenților, nu i-ar scuti pe studenți de dependența de împrumut în viitor. Într-adevăr, dacă împrumuturile pentru studenți sunt iertate, unii părinți pot primi notificări de anulare pentru împrumuturile lor pentru studenți în aceeași zi în care copiii lor semnează acordurile pentru propriile împrumuturi.
Citi: Iată cum s-ar putea muta Biden pentru a anula împrumuturile pentru studenți
Majoritatea celor care ies din liceu vor, din motive întemeiate, să meargă la facultate, iar cei mai mulți dintre părinții lor nu își permit să acopere toate costurile. Adulții care se întorc la școală pentru a-și îmbunătăți oportunitățile pe piața muncii rareori au bani ca să plătească în avans. Totuși, în timp ce guvernele ajută cu ajutoare și subvenții colegiilor publice, ca societate, nu suntem destul de dispuși să plătim impozite la nivelul necesar pentru a ridica plata pentru persoanele care nu își permit să plătească.
Împrumutul pentru a finanța o investiție cu o rată de rentabilitate așteptată ridicată este rațional. Antreprenorii cu planuri de afaceri fac asta în fiecare zi. Și ca și în cazul învățământului superior de astăzi, alte investiții semnificative în povestea creșterii economice din SUA - căi ferate, produse chimice, electricitate - s-au bazat pe subvențiile pentru împrumuturi oferite de federal. Întrebați-l pe Elon Musk: Tesla a fost un beneficiar major al subvențiilor guvernamentale în primii ani.
Împrumuturile sprijinite de guvern au fost un element de bază al finanțării învățământului superior în SUA, de când Lyndon Johnson a făcut împrumuturile federale esențiale pentru efortul său de a elimina barierele financiare din calea învățământului universitar prin Legea privind învățământul superior din 1965.
Recunoașterea necesității unui sistem federal de împrumut pentru studenți în curs de desfășurare pune designul acelui sistem în prim-plan. Sistemul actual este profund defectuos. Acesta poate fi consolidat, astfel încât studenții să continue să aibă acces la această finanțare critică fără a se confrunta cu sarcini nejustificate atunci când vine timpul să ramburseze.
Următoarele modificări fezabile ar modifica sistemul nostru de împrumut pentru studenți, astfel încât să poată îmbunătăți oportunitățile pentru studenții din toate mediile.
În primul rând, învățământul superior are o rată medie de rentabilitate ridicată, dar nu dă roade pentru toată lumea. Unii elevi părăsesc școala fără acreditări și nu se bucură niciodată de creșterea câștigurilor pe care o sperau. Unii câștigă acreditări care nu se plătesc bine, fie pentru că profesiile alese sunt slab plătite, fie pentru că nu găsesc locuri de muncă bune.
Un plan de finanțare solid va reduce ponderea debitorilor ale căror investiții nu sunt răsplătite prin tragerea la răspundere a instituțiilor pentru rezultatele studenților, excluzând școlile care nu deservesc bine elevii de la eligibilitatea pentru programele federale de ajutor pentru studenți. Guvernul federal ar trebui să acţioneze cu forţă pentru a implementa astfel de restricţii.
Dar o anumită asigurare împotriva rezultatelor slabe este o cerință pentru un sistem de împrumut care nu lasă crize personale în urma lui. Din acest motiv, împrumuturile în funcție de venit (ICL), în care plățile lunare sunt limitate la o cotă accesibilă din veniturile debitorilor, sunt din ce în ce mai populare atât în SUA, cât și în alte țări. Programele ICL prevăd, în general, că orice sold neplătit după un anumit număr de ani să fie iertat.
În SUA, am făcut reforme fragmentare, debitorii alegând dintr-o gamă confuză de planuri de rambursare – unele contingente de venit și altele cu plăți lunare fixe.
În Marea Britanie și Australia, toți debitorii sunt plasați automat în ICL. Plățile sunt colectate prin sistemul fiscal și se ajustează imediat atunci când debitorii își pierd locul de muncă sau întâmpină alte modificări semnificative în câștigurile lor.
În SUA, o treime dintre debitorii care au făcut demersurile pentru înscrierea la ICL trebuie să furnizeze anual documentația pentru a-și verifica veniturile. Mulți cad din plan din cauza acestei cerințe. Mulți încă nu își plătesc împrumuturile, deși o pondere mai mică decât în rândul celor din alte planuri.
Automatizarea ICL va elimina administratorii privați de împrumuturi cu care guvernul federal are contracte pentru a oferi îndrumări debitorilor și a procesa plățile acestora. Acest sistem a fost plin de probleme de ineficienţă şi corupţie.
Presa universitară Princeton
Dar și structura de plată necesită modificare. Sunt frecvente cere coborare plățile așteptate. Circumstanțele personale ale unor împrumutați fac cu siguranță plățile lor împovărătoare, dar pentru majoritatea actualului 10% din venit care depășește 150% din nivelul sărăciei nu este oneroase.
Acestea fiind spuse, ridicarea pragului pentru începerea plăților către 200% din nivelul sărăciei s-ar apropia mai mult de a evalua doar veniturile care depășesc cele ale absolvenților tipici de liceu.
În plus:
Avem orientări detaliate suplimentare pentru consolidarea sistemului ICL în altă parte. Într-un mediu în care atenuarea dificultăților actuale cu rambursarea împrumutului este critică atât din punct de vedere politic, cât și din punct de vedere economic, ar trebui să păstrăm scopul de bază al împrumuturilor pentru studenți, care este de a ajuta mai mulți oameni să urmeze și să reușească la facultate, în primul rând. Pentru a atinge acest scop, trebuie să facem o treabă mai bună de a îndepărta studenții de opțiunile educaționale care le vor servi prost, asigurându-ne totodată că studenții a căror educație i-a ajutat să prospere își plătesc împrumuturile.
Cu excepția unei transformări dramatice a sistemului nostru fiscal și a resurselor disponibile pentru a plăti pentru învățământul superior și pentru a acoperi cheltuielile studenților în timp ce aceștia sunt la școală, eliminarea împrumuturilor federale pentru studenți ar restricționa sever oportunitățile educaționale în SUA. Fixarea sistemului actual este cea mai bună abordare pentru păstrarea și creșterea acestor oportunități.
Sandy Baum este cercetător senior nerezident la Centrul pentru Date și Politici Educaționale de la Institutul Urban și profesor emerit de economie la Skidmore College din Saratoga Springs, NY Michael McPherson este președinte emerit al Fundației Spencer și al Colegiului Macalester din Saint Paul, Minn. Ei sunt autorii „Poate colegiul să niveleze terenul de joc? Învățământul superior într-o societate inegală. "
Acum citiți: Adolescenții care se îndreaptă la facultate în acest an s-ar putea confrunta cu datorii de aproape 40 de dolari, iar mai mulți părinți suportă sarcina
La care se adauga: „Am fost tratat incorect de toată lumea”: Procesul pentru împrumuturi pentru studenți susține că guvernul și colectorii le costă debitorilor rambursări de taxe și cecuri de asigurări sociale
Sursa: https://www.marketwatch.com/story/our-student-loan-system-needs-fixing-and-this-change-would-be-smarter-than-just-forgiving-debt-11652356325?siteid= yhoof2&yptr=yahoo