'Nu Nu NU NU NU!' Eu și soția mea suntem aproape de pensionare, dar vrem să cumpărăm o casă. Ar trebui să-mi golesc 401(k) pentru avansul?

Ar fi o idee proastă să-mi scot 401(k), care este cel mai mic, pentru a pune un avans pe casă? Știu că aș fi taxat pentru asta, dar sper să pot acoperi asta. Am peste 59 de ani și sper să mă pensionez peste șase ani. Soția mea se poate pensiona puțin înainte de asta.

Mulțumesc,

În așteptare în Westchester

„The Big Move” este o coloană MarketWatch care analizează detaliile imobilelor, de la navigarea în căutarea unei case noi până la solicitarea unui credit ipotecar.

Aveți o întrebare despre cumpărarea sau vânzarea unei case? Vrei să știi unde ar trebui să fie următoarea ta mutare? Trimiteți un e-mail lui Jacob Passy la [e-mail protejat].

Draga asteptare,

Nu-mi place să le spun cititorilor că nu. Este clar că cumpărarea unei locuințe este importantă pentru tine și soția ta - desigur, a avea un loc pe care să-l numești pe al tău ar oferi un sentiment de siguranță și stabilitate pe măsură ce intri în anii de pensionare și te adaptezi la un venit fix. Dar după cum spune clișeul, prin intermediul The Rolling Stones, nu putem obține întotdeauna ceea ce ne dorim.

Am prezentat acest scenariu ipotetic planificatorilor financiari. În general, aproape toți au avertizat împotriva acestui lucru. Unii au fost mai răspicați decât alții.

„Iată părerea mea de expert în această chestiune: nu, nu, nu, nu, nu!” a spus Peter Palion, fondatorul Master Plan Advisory, o firmă de planificare financiară cu sediul în New York.

La fel ca mulți alți potențiali cumpărători de locuințe, s-ar putea să vedeți ratele ipotecare în creștere și să simțiți nevoia să blocați o rată a dobânzii mai mică cât mai puteți. Și într-o oarecare măsură, există un argument de făcut că economii garantate sub formă de dobândă mai mică merită să ratezi potențiala creștere a acelor bani prin investiții. Totuși, calculul se schimbă pe măsură ce îmbătrânim și aproape de pensionare.

„Deși ratele și creșterea nu sunt garantate, modelele de planificare financiară ar arăta că utilizarea unei treimi din economiile pentru pensie pentru a cumpăra o casă nouă la începutul pensionării ar produce mai puțin venit disponibil la pensionare, fără plățile ipotecare”, a spus Sean. Pearson, un planificator financiar la Ameriprise Financial Services din Pennsylvania.

Te afli într-un moment al vieții în care scopul ar trebui să fie să-ți maximizezi economiile pentru pensie. Un motiv pentru care, notează Pearson, este că acele fonduri vă vor fi utile pe măsură ce starea de sănătate a dumneavoastră și a soției tale scade. Vrei să ai resurse ample pentru a-ți acoperi cheltuielile de trai în viitor.

Acest lucru este valabil și pentru deținerea casei. Sigur, avansul este primul obstacol, dar pe drum va trebui să continuați să plătiți impozite și întreținere, chiar și după ce ipoteca este achitată. Deci, ce s-ar întâmpla dacă nu ai fondurile necesare pentru a acoperi asta cu mult peste pensionare? Mă îndoiesc că tu sau soția ta ați dori să riscați executarea silită sau să trăiți în mizerie pe drum.

De asemenea, îmi fac griji că subestimați potențialul impact fiscal aici. Unele 401(k) permit distribuiri în timp ce sunteți încă angajat - în unele cazuri fără penalizarea tipică de 10% dacă persoana are peste 59.5 ani. Chiar și totuși, orice distribuție din contul dvs. ar fi impozitată ca venit. Adăugarea unui venit de 200,000 USD prin contul de pensie te-ar pune cu ușurință într-o categorie de impozitare mai mare - o propunere foarte scumpă. Și într-adevăr, odată ce taxele sunt luate în considerare, oricum nu ați primi cu adevărat 200,000 USD.

Unii planificatori financiari au sugerat că puteți obține un împrumut 401(k). Făcând acest lucru, în esență ai împrumuta bani pentru tine - și ar trebui să-i plătești înapoi, cu dobândă. Un astfel de împrumut nu este considerat un eveniment impozabil. „Ei ar putea împrumuta până la 50,000 de dolari fiecare în acest mod, ceea ce ar trebui să meargă în mare măsură către un avans pentru un cuplu cu doar câțiva ani până la pensionare și un ouă de 600,000 de dolari”, a spus Paul Winter, un planificator financiar cu sediul în Utah.

Din nou, totuși, scoaterea banilor din conturile dvs. de pensii pentru a-i investi în avans are un cost de oportunitate mare - probabil că nu va câștiga un profit la fel de mare dacă este investit într-o casă precum ar fi investit pe piață.

În cele din urmă, dacă cumpărarea unei case vă va economisi bani pe termen lung, poate doriți să luați în considerare un avans mai mic, chiar dacă asta înseamnă că trebuie să plătiți pentru asigurarea ipotecară. Nu aveți nevoie de un avans de 20% pentru a cumpăra o casă și vă puteți concentra pe plata principalului mai rapid odată ce este achiziționat, făcând plăți suplimentare pentru a compensa costurile suplimentare ale asigurării ipotecare.  

Dacă tu și soția ta nu ați făcut acest lucru, m-aș întâlni cu un consilier financiar pentru a vă stabili obiectivele pentru pensionare. Ei ar putea efectua o analiză a economiilor dvs. actuale de pensie pentru a estima cât de departe se vor întinde - și de acolo, voi doi puteți decide dacă achiziționarea unei case are sens financiar. Amândoi meritați o pensie liniștită și distractivă, iar să fiți deliberat asupra modului în care vă cheltuiți banii în următorii câțiva ani vă poate ajuta să vă garantați acest lucru.

Trimitând prin e-mail întrebările dvs., sunteți de acord să le publicați anonim pe MarketWatch. Trimițând povestea dvs. către Dow Jones & Company, editorul MarketWatch, înțelegeți și sunteți de acord că putem folosi povestea dvs. sau versiunile acesteia în toate mediile și platformele, inclusiv prin intermediul terților..