Eu și soția mea trăim „o viață obișnuită” în zona Bay, câștigând 320 USD. Anul trecut, am cumpărat o casă cu 200 de dolari la cerere - acum nu vrem să trăim în ea. Ar trebui să primim ajutor profesionist?

Întrebare: Am fost o victimă a FOMO în timpul nebuniei pieței imobiliare și am cumpărat o casă cu 200,000 de dolari peste prețul cerut. Acum prețurile caselor revin la realitate și simt că mi-am pierdut banii câștigați cu greu. Nu știu ce să fac deoarece trăiesc cu stres constant, gândindu-mă că am făcut o mare greșeală financiară și nu sunt sigur dacă ar trebui să consulte un consilier financiar pentru o mai bună luare a deciziilor și o planificare a investițiilor pe termen lung. (Cautați și un consilier financiar? Acest instrument vă poate ajuta să vă potriviți cu un consilier financiar care v-ar putea satisface nevoile.) 

Eu și soția mea avem 30 de ani și lucrăm în zona Bay și câștigăm aproximativ 320,000 de dolari anual. Trăim o viață medie și ne uităm la fiecare dolar pe care îl cheltuim. Am cumpărat primul nostru apartament într-un cartier obișnuit în 2016, deoarece nu aveam copii în acel moment și am vrut să stăm aproape de locul nostru de muncă, deoarece amândoi trebuia să mergem la birou aproape în fiecare zi.

În 2021, am avut un copil și am început să ne gândim că avem nevoie de mai mult spațiu. Ne doream un cartier bun/sigur, școli bune și un echilibru bun între viața profesională și viața privată, cu o opțiune de muncă hibridă. Am început să caut un loc cu aceste nevoi în minte știind că piața imobiliară era nebună și ar trebui să trecem peste prețul cerut. Am găsit o casă (cartier și școli frumoase, totuși foarte departe de locul nostru de muncă și nu mare așa cum ne doream) și am oferit o ofertă de 200,000 USD peste prețul cerut (am fost dezamăgiți deoarece câteva oferte anterioare nu au fost selectate). Am încheiat afacerea în martie 2022 și am plecat într-o vacanță pentru că ne-am dorit foarte mult să ne reîncărcăm. 

Ai o problemă cu consilierul tău financiar sau cauți unul nou? E-mail [e-mail protejat].

După ce ne-am întors din vacanță, nu am ajuns să ne mutăm în noua casă, pentru că nu eram sigur că voi putea să merg atât de departe de locul de muncă și de actualul nostru cerc de prieteni. Am decis să ne continuăm șederea la apartamentul pe care l-am cumpărat în 2016 și am închiriat casa pe care am cumpărat-o anul acesta (ipoteca lunară este de 4,450 USD inclusiv tot, totuși primim doar 3,250 USD în chirie). Simt că am luat o decizie financiară foarte proastă și mă îndoiesc de abilitățile mele de a gestiona eficient finanțele/investițiile. Ce ar trebui sa facem?

Răspuns: În primul rând, știți că nu sunteți singuri: acest lucru s-a întâmplat în toată țara, deoarece inventarul limitat a forțat războaiele de licitație. Și felicitări pentru că știi că este timpul să te confrunți cu muzica și să îți dai seama ce să faci în continuare — uitându-te la ce se întâmplă și luând în considerare angajarea unui profesionist financiar care să-ți dea sfaturi. (Cautați și un consilier financiar? Acest instrument vă poate ajuta să vă potriviți cu un consilier financiar care v-ar putea satisface nevoile.) 

Primul pas este să „faceți o evaluare financiară completă a casei”, spune planificatorul financiar certificat Chris Chen de la Insight Financial Strategists. „Acum este o afacere, deci cum arată profitul și pierderea? Știm că pierzi 14,400 de dolari, dar aceasta este o contabilitate completă sau doar ipoteca, mai puțină chirie?” spune Chen. Într-adevăr, planificatorul financiar certificat Timothy Parker de la Regency Wealth spune că: „Având în vedere cheltuielile cu amortizarea și poate dobânda, este posibil să fii neutru în numerar în ceea ce privește fluxul de numerar lunar”.

Parker adaugă că va trebui să „vă uitați-vă la fluxul de numerar și la valoarea actuală a casei închiriate și la perspectivele pentru valorile imobiliare în viitor. S-ar putea ca investiția să funcționeze sau ar putea avea sens să vinzi”, spune Parker. 

Deoarece este o proprietate închiriată, dacă vindeți în pierdere, este posibil să puteți anula o parte din pierderea din vânzarea proprietății în scopuri fiscale. Acestea fiind spuse, „este important să vă revizuiți situația fiscală. Imobiliarul este o parte a unui portofoliu de investiții și un consilier ar avea probabil o opinie asupra celorlalte economii și investiții ale dvs., ținând cont de toleranța dumneavoastră la risc”, adaugă Parker. (Cautați și un consilier financiar? Acest instrument vă poate ajuta să vă potriviți cu un consilier financiar care v-ar putea satisface nevoile.)

Vânzarea nu este singura ta opțiune și s-ar putea să nu fie cea potrivită. „Care este viitorul probabil al proprietății? Odată cu inflația furioasă, am fi îndreptățiți să credem că chiria va crește în timp și, în cele din urmă, va face ca proprietatea să ajungă la pragul de rentabilitate pe baza fluxului de numerar. În acel moment, cel puțin investiția nu va genera bani”, spune Chen. 

Odată ce aveți aceste elemente la locul lor, Chen sfătuiește să vă gândiți la ceea ce doriți din viața și planul dvs. financiar. „Cum se potrivește o închiriere scumpă în viitorul tău? Ce ai face cu banii dacă s-ar vinde?” spune Chen. Se pare că ați putea folosi un plan financiar real pentru a afla unele dintre răspunsurile la aceste întrebări.

Ai nevoie de un planificator financiar care să te ajute? 

Cu siguranță te poate ajuta, dar dacă simți că poți face asta pe cont propriu, nu este necesar.

„Lucrarea cu un planificator financiar pentru a cântări cu atenție diferitele considerații înainte de a face următoarea mișcare ți-ar oferi o perspectivă externă expertă”, spune Kate Wood, expert acasă la NerdWallet, care crede că instinctul tău de a vorbi cu un planificator financiar este unul bun. „Ați putea, de asemenea, să discutați cu un agent imobiliar local pentru a obține o idee despre ceea ce se întâmplă acum pe piața dumneavoastră, oferindu-vă mai multe date pentru a vă informa planificarea”, spune Wood. (Cautați și un consilier financiar? Acest instrument vă poate ajuta să vă potriviți cu un consilier financiar care v-ar putea satisface nevoile.) 

Dacă aveți nevoie doar de cineva care să vă ajute să începeți, este posibil să doriți să găsiți un planificator financiar orar cu experiență imobiliară. Garrett Planning Network are o caracteristică care vă permite să căutați planificatori financiari calificați folosind domenii de expertiză. „XY Planning Network are oameni care lucrează sub o varietate de modele și unii dintre ei oferă servicii pe oră. Când verificați acolo profilul unui consilier, puteți vedea dacă oferă sfaturi pe oră”, spune planificatorul financiar certificat Justin Pritchard de la Approach Financial. Acesta poate fi, de asemenea, cel mai economic mod de a angaja un consilier în avantajul dvs., deoarece planificarea financiară orară, numai cu taxă, costă de obicei între 200 și 500 USD pe oră, în funcție de experiența consilierului.

Ai o problemă cu consilierul tău financiar sau cauți unul nou? E-mail [e-mail protejat].

Întrebări editate pentru concizie și claritate.