Eu și soția mea avem economii de 750,000 USD și câștigăm peste 144,000 USD pe an. Ne putem permite să cheltuim 5,000 de dolari pe lună pe locuințe?

Locuim în casa noastră unifamilială într-un cartier frumos din Los Angeles. Am achiziționat casa pentru 758,000 USD în 2016. Am depus 200,000 USD și am finanțat restul de 568,000 USD. Costurile noastre lunare cu locuința, inclusiv ipoteca, impozitele, asigurările și utilitățile, totalizează aproximativ 3,400 USD pe lună. Eu și soția mea lucrăm amândoi cu normă întreagă. Venitul nostru lunar combinat este de 12,200 USD.

Vrem să ne mutăm într-o casă mai aproape de familie. O rudă are o casă disponibilă și este foarte comparabilă cu casa noastră actuală. Ea a închiriat în trecut pentru 6,000 USD, dar este dispusă să ne ofere pentru 4,600 USD. Luând în considerare utilitățile de apă și energie electrică, estimez că noile noastre costuri de locuințe se apropie de 5,000 USD pe lună. Ea a spus că cei 4,600 de dolari acoperă toate cheltuielile sale generale și că este dispusă să acorde o reducere în schimbul că nu trebuie să se ocupe de problemele chiriașilor. Trecerea de la plata de 3,400 USD la 5,000 USD este o schimbare majoră, pe lângă familia noastră în creștere și costul tot mai mare al îngrijirii copiilor. De asemenea, îmi fac griji pentru inflația care crește costul bunurilor și serviciilor de zi cu zi. Pe scurt, nu cred că ne putem sau ar trebui să ne permitem să plătim 45% din venitul de acasă pentru locuințe atunci când avem un copil pe drum. 

Poate că pot închiria casa noastră actuală pentru a acoperi ipoteca și impozitul actual, precum și un flux de numerar pentru a ajuta cu noile costuri de îngrijire a copilului atunci când copilul va naște în această vară. Cu toate acestea, a face cu un nou copil care vine și cu copilul nostru mic care nu este suficient de mare pentru școală va fi o acțiune majoră. Nu vom avea energia sau motivația să ne ocupăm de gestionarea proprietății în viitorul apropiat. 

Alternativ, cred că pot să-mi vând casa pentru 1.4 milioane de dolari - am primit o valoare a ofertei în numerar de 1.3 milioane de dolari, așa că am potențialul de a o lista mai mult pe piață. Vânzarea casei și utilizarea veniturilor pentru a acoperi noul cost de locuință de 5,000 USD pe lună mă va ajuta în următorii câțiva ani și poate ne va permite să deținem din nou dacă apare o oportunitate de cumpărare în trei sau patru ani. 

Situația noastră ar fi o excepție de la regula 30%? Simt că îmi voi întinde financiar familia dacă nu aplicăm venituri suplimentare din chirie sau venituri din vânzarea casei, deoarece nu cred că pot suporta sarcina de a fi proprietar.

Cel mai bun, 

Mi-a fost greu să renunți la regula 30%.

"Marea Mișcare' este o coloană MarketWatch care analizează dezavantajele imobiliare, de la navigarea în căutarea unei noi locuințe până la cererea de credit ipotecar.

Aveți o întrebare despre cumpărarea sau vânzarea unei case? Vrei să știi unde ar trebui să fie următoarea ta mutare? Trimiteți un e-mail lui Jacob Passy la [e-mail protejat].

Dragă descoperire,

Cred că ar putea fi util să vă puneți situația în context. Începând cu 2019, 46% dintre chiriași au fost împovărați din punct de vedere al costurilor la nivel național, ceea ce înseamnă că și-au cheltuit mai mult de 30% din venituri pentru locuințe. conform unui raportt de la Joint Center for Housing Studies de la Universitatea Harvard. Asta echivalează cu aproximativ 20.4 milioane de oameni. Și aproape unul din patru chiriași a fost grav împovărat, cheltuind peste 50% din salariul lor net pe costurile legate de locuință.

Desigur, gospodăriile cu venituri de 30,000 de dolari anual sau mai mici au fost mult mai probabil să simtă tensiunea. Dar ponderea chiriașilor cu venituri medii – cei care câștigă între 30,000 USD și 74,999 USD pe an – este cea care a înregistrat cea mai mare creștere a costurilor între 2014 și 2019. Înainte de COVID-19, 41% dintre acești chiriași au trebuit să cheltuiască peste 30% din salariul luat acasă pentru locuințe.

Pe piața de astăzi, este sigur să spunem că situația probabil nu se îmbunătățește atât de mult. Prețurile închirierii cresc într-un ritm record, în același timp în care inflația s-a înrăutățit în general. Acest lucru se întâmplă la scurt timp după ce națiunea s-a confruntat cu o criză majoră de evacuare pe fondul pandemiei. Peste 11% dintre chiriași au spus că nu sunt încrezători că vor putea plăti chiria pentru luna următoare de la începutul lunii februarie, conform sondajului date de la Biroul de Recensământ al SUA.

Nu vă spun toate acestea pentru a vă face să vă simțiți rușine – dimpotrivă, sper să vă simțiți recunoscător când luați în considerare aceste fapte. Sunteți într-o poziție în care vă puteți permite să luați o astfel de decizie, spre deosebire de multe gospodării care sunt forțate în situații în care cheltuiesc o mare parte din venitul lor pentru locuințe.

Ai dreptate să abordezi situația cu prudență, dar cred că îți poți permite și (la propriu) să te relaxezi. Am prezentat scenariul dvs. consilierilor financiari, iar sentimentul copleșitor a fost următorul: regula 30% nu este dură și rapidă. Ca orientare, este un obiectiv util de avut în vedere și un instrument important atunci când se conturează politicile publice privind accesibilitatea locuințelor. Dar nu este neapărat o abordare universală.

„Ceea ce este important nu este așa-numita regulă a 30%”, a spus George Gagliardi, fondatorul companiei de consultanță Coromandel Wealth Management din Massachusetts. În schimb, ceea ce este important, a spus Gagliardi, este, printre altele, fluxul de numerar disponibil și economiile pentru pensii.

Oul dvs. de cuib de 750,000 USD este admirabil și, mai întâi, aș sugera ca atunci când vă mapați fluxul de numerar atunci când vă mutați, să vă asigurați că vă puteți permite să continuați să construiți acest grup de economii. Nu numai atât, dar nu uitați să luați în considerare economisirea pentru educația copiilor dvs.

Uitați-vă la celelalte cheltuieli și aflați unde este spațiu de lucru. Acest lucru vă va ajuta să determinați dacă vă puteți permite cu adevărat această mișcare.

„Sunt mereu îngrijorat de familiile care sunt „sărace de casă”, deoarece le limitează în alte domenii ale vieții, în special cu copiii mici”, a declarat Jennifer Weber, vicepreședinte de planificare financiară la Weber Asset Management, cu sediul în New York. „Cheltuielile lor zilnice vor crește cu timpul, dar este mult mai greu să modificați sau să reduceți cheltuielile fixe, cum ar fi chiria sau plățile ipotecare.”

Efectuarea acestei mișcări va însemna probabil reducerea unor luxuri, cum ar fi mesele în oraș sau vacanțele. Decideți dacă puteți trăi cu acest compromis.

Un alt lucru de care trebuie să țineți cont atunci când faceți această alegere este ce ați cheltui pentru îngrijirea copiilor dacă nu v-ați apropia de familie. După cum a subliniat Landon Tan, planificatorul financiar din Brooklyn, îngrijirea copiilor poate depăși adesea 1,600 de dolari pe lună în multe părți ale țării. Cum ar arăta și cum ar costa alternativa? Dacă planul tău de rezervă ar fi să angajezi o dădacă sau un alt îngrijitor la domiciliu, atunci sunt șanse ca diferența de costuri lunare să nu fie prea mare.

În același timp, veți dori să vă asigurați că vă puteți permite să aduceți sprijin profesional cu copiii dvs. dacă, din orice motiv, familia dvs. nu vă poate ajuta.

Dacă decideți să faceți mutarea, mai mulți consilieri v-au recomandat să vă gândiți să vă vindeți fosta casă. După cum ați menționat, nu veți avea timp sau energie pentru a vă ocupa de gestionarea proprietății. A plăti unei firme externe pentru a face acest lucru este o opțiune, dar are un cost. Vânzarea casei, în special pe piața competitivă actuală, vă va oferi o altă sursă de fonduri pentru a compensa lovitura lunară.

Sfatul meu suprem pentru tine: continuă să vorbești cu soția ta despre această oportunitate. Pare într-adevăr o mișcare care ar beneficia familia ta și ar oferi o oarecare liniște sufletească - o necesitate pentru părinți.

După cum spune în mod inteligent Brett Maikowski, un consilier de investiții la THM Wealth Management din Texas: „O bună planificare financiară înseamnă alinierea banilor cu ceea ce este important pentru tine”.

Dacă se dovedește că prioritatea principală pentru familia ta în următorii câțiva ani este compensarea stresului îngrijirii copiilor, atunci mutarea va merita. Dar s-ar putea să decizi că nu merită să schimbi stresul de a crește doi copii mici cu mai puține resurse în apropiere pentru stresul unor finanțe mai strânse. Aceasta este o decizie pe care numai tu și soția ta o poți lua. Dar dacă continuați să adoptați această abordare măsurată, atunci sunt sigur că vă veți hotărî cu cea mai bună opțiune pentru gospodăria dvs. Vă doresc tuturor mult noroc.

Trimitând prin e-mail întrebările dvs., sunteți de acord să le publicați anonim pe MarketWatch. Trimițând povestea dvs. către Dow Jones & Company, editorul MarketWatch, înțelegeți și sunteți de acord că putem folosi povestea dvs. sau versiunile acesteia în toate mediile și platformele, inclusiv prin intermediul terților..