Slujba mea este eliminată și voi primi un pachet de indemnizație. Acesta este considerat venit pentru limitele IRS pentru contribuțiile Roth IRA?

Compania mea va egala contribuțiile mele doar cu până la 6% din salariu, așa că nu există niciun beneficiu suplimentar pentru contribuția la limita IRS. Anticipez că mi-ar putea lua ceva timp să găsesc un nou loc de muncă, așa că caut să-mi maximizez contribuția.

Este indemnizația mea considerată venit pentru limitele de venit IRS din contribuțiile Roth IRA? Dacă sunt sub limita de venit, există vreo circumstanță în care ar fi mai avantajos să contribui mai puțin la 401(k) meu și să contribui cu ceva la un IRA Roth?

Ce se întâmplă dacă aduc o contribuție totală de 22,500 USD înainte ca vechiul meu loc de muncă să se încheie și apoi primesc un alt loc de muncă înainte de sfârșitul anului? Este posibil să contribuiți la un nou cont 401(k) pentru a obține potriviri suplimentare?

Strategic privind despărțirea

Dragă Strategic,

Îmi pare rău să aud despre concedierea ta iminentă. Din pacate, alunecări roz în unele industrii, deoarece fricile de recesiune întunecă orizontul. Mulți lucrătorii din sectorul tehnologiei stiu asta prea bine. IBM
IBM,
-4.48%,
Lam Research Corp.
LRCX,
+ 1.91%
și SAP
SAP,
-1.77%
sunt doar câteva dintre cele mai recente companii importante aranjare personal.

În partea mai bună, codul fiscal are opțiuni despre unde să distribuiți și să păstrați bani în mijlocul acestor semne de întrebare macroeconomice. Dar nu este neapărat o sarcină simplă, mai ales acum. „Încerci să iei decizii în fața incertitudinii și asta este greu”, a spus Eric Bronnenkant, șeful de taxe la robo-consilier Betterment.

Punctul de plecare este o limită de contribuție 401(k) în 2023, care merge până la $ 22,500. Contribuțiile de recuperare permit un plus de 7,500 USD pentru lucrătorii de peste 50 de ani. Apoi mai este și limite de venit pentru a pune bani în IRA Roth, care sunt finanțate din bani după impozitare. Persoanele fizice trebuie să câștige sub 153,000 de dolari, iar cuplurile căsătorite care depun în comun trebuie să câștige 228,000 de dolari pentru a contribui cu ceva la aceste conturi, spun regulile IRS.

IRS se referă la despărțire ca salarii suplimentare, și este supus reținerii impozitului pe venit și impozitelor pe salarii. „În general,” banii pentru indemnizația de concediere contează pentru limitele de venit Roth IRA a spus Nilay Gandhi, consilier principal de avere la Vanguard – „cu excepția cazului în care indemnizația este exclusă în mod specific de către angajator, iar angajatul ar trebui să-și întrebe angajatorul dacă va fi considerat impozabil. venit sau nu.”

Chiar dacă salariul, plus indemnizația de concediere, te scot din disputa pentru contribuțiile directe Roth IRA, Bronnenkant a remarcat că s-ar putea să mai ai opțiunea potențială a unui „ușă din dos” Conversie Roth IRA, în ciuda veniturilor tale.

Vă întrebați cât de mult puteți turna într-un nou plan 401(k) dacă ați atins deja contribuțiile maxime la angajatorul actual. Răspunsul este 0 USD, a spus Bronnenkant, deoarece IRS nu va permite oamenilor să adauge mai mulți bani la un nou plan după ce ating limita maximă anuală de contribuție în altă parte. „În mod special, ceea ce nu este agregat sunt contribuțiile angajatorului”, a spus el.

Nimic nu îl împiedică pe noul angajator să-și facă propriile contribuții în 2023 în noul tău cont 401(k), chiar dacă nu poți adăuga mai multe pentru anul, a spus Gandhi.

Este ceva despre care să întrebați potențialii angajatori, a spus Gandhi. „De aceea regulile planului sunt atât de importante aici. Regulile planului vor guverna ce contribuții vor avea loc de către angajați și ce va face și angajatorul”, a spus el. Există mai multe despre regulile privind contribuțiile angajatorilor de la editorialista de investiții MarketWatch Beth Pinsker aici.

Apoi, este întrebarea dvs. dacă există scenarii în care este mai util să puneți mai puțini bani în 401(k) actual și mai multe contribuții directe într-un IRA Roth. Tu ar putea Pune toți 22,500 USD în 401(k), spui tu, dar vrei să știi dacă să.

Reținerea contribuțiilor 401(k) vă poate oferi o șansă de a egala mai mulți bani de către angajator într-un cont nou, a spus Bronnenkant. Asta presupune că noul loc de muncă va veni anul acesta (și sper să fie). „Acest scenariu necesită să aveți o vizibilitate în viitor pe care poate nu o aveți astăzi”, a menționat el.

A turna mai mult în Roth IRA ar putea fi o modalitate de a stabili o sursă de bani care să servească drept cont de pensie, dar și ca fond de economii pentru o eventuală furtună.

„Contribuțiile pot ieși fără taxe și penalități în orice moment, astfel încât să poată servi ca fond de urgență în timp ce cresc, de asemenea”, a spus Gandhi.

Dacă retragerile depășesc contribuțiile, taxele și penalitățile pot apărea pentru o persoană sub 59 de ani și jumătate, Vanguard notiţe. În IRA-urile tradiționale, impozitele și penalitățile se aplică retragerilor de contribuții înainte de vârsta de 59 și jumătate, se spune.

Printre multitudinea de previziuni economice pentru 2023, Vanguard prevede o șansă de 90% de recesiune în Statele Unite. Dar probabil că ar face parte dintr-o recesiune mondială care ar fi „modesta”, potrivit economistului șef global al gigantului de gestionare a activelor.

Acei numerar de urgență s-ar putea dovedi a fi „de mare importanță” dacă va dura ceva timp până când următorul loc de muncă va veni, a spus Gandhi.

În luna martie, cum vor arăta economia și piața muncii? Există un moale, chiar a moale, aterizare? O recesiune care se apropie? Cu toții ne-am dori să avem mai multă certitudine. „Luați cea mai bună decizie posibilă cu informațiile pe care le cunoașteți la momentul respectiv”, a spus Bronnenkant.

Ai o întrebare fiscală? Scrie-mi la: [e-mail protejat]

Multumesc pentru lectura. Vreau să vă ajut să vă gândiți mai larg la problemele care vă afectează impozitele. Nu ofer sfaturi fiscale, ci doar o încercare de a vedea ce ar putea însemna pentru portofelul dvs. vârtejul de reguli fiscale și condițiile economice.

Sunt aici pentru cititorul care își înfruntă impozitele cu un aer de resemnare. Doar că nu ești așa de pasionat de taxe, am înțeles. Am fost cândva acel tip. Sub jargon, gândiți-vă la impozite ca la un labirint - cu bani la sfârșit. Sau o capcană pe care trebuie să o eviți.