Eu și soțul meu închiriem a doua noastră casă fiului nostru și soției sale. Acum vrem ca el să dețină această casă, dar să ne păstrăm rata ipotecară de 2.5%. Cum putem face asta?

Erau proaspăt absolvenți de facultate și tocmai își începeau cariera. Au făcut din această casă casa lor. Și a fost un aranjament minunat în care aceștia acoperă toate costurile și au întreținut și chiar îmbunătățit proprietatea.

Dar acum, din moment ce câștigă bani buni, și-ar dori o casă proprie. Toți patru dorim să transformăm acest contract de închiriere într-un scenariu în care dețin o casă.

Din cauza ratei de 2.5%, niciunul dintre noi nu este interesat să vândă casa și să ne ridice ratele până la 7%.

Ne gândim să păstrăm ipoteca sub numele nostru și să servim drept bancă, iar fiul nostru să plătească toate cheltuielile, iar casa să fie a lui. Acesta era planul pe care îl aveam în minte și avea să fie oficializat într-un acord scris.

Când decide să vândă în cele din urmă, ne vom primi avansul, cheltuielile și o parte din capitalul propriu înapoi. Ei ar păstra restul.

Acum casa s-a apreciat cu aproximativ 50,000 de dolari în acest moment.

Iată întrebarea mea: Este aceasta o idee proastă? Știm că trebuie să existe implicații fiscale și alte capcane, dar pur și simplu nu putem înțelege asta.

Păstrând-o în familie

"Marea Mișcare' este o coloană MarketWatch care analizează dezavantajele imobiliare, de la navigarea în căutarea unei noi locuințe până la cererea de credit ipotecar.

Aveți o întrebare despre cumpărarea sau vânzarea unei case? Vrei să știi unde ar trebui să fie următoarea ta mișcare? Trimiteți un e-mail lui Aarthi Swaminathan la [e-mail protejat].

Dragă Keeping,

Planul are sens pentru mine. Dacă fiul tău plătește în mod regulat toate cheltuielile pentru casă, inclusiv asigurarea și ipoteca, în timp ce tu acționezi ca un mijloc de protecție, atunci nu prevăd probleme mari.

„Oricine își poate ajuta părintele sau orice altă persoană în efectuarea unei plăți ipotecare”, a declarat pentru MarketWatch Melissa Cohn, vicepreședinte regional la William Raveis Mortgage.

Dar verificați dacă ipoteca dvs. este un împrumut asumabil. Dacă este un împrumut asumabil, înseamnă că fiul tău îți poate cumpăra casa preluând creditul ipotecar, a declarat pentru MarketWatch Aaron Kovac, un broker ipotecar din Austin.

Dar majoritatea creditelor ipotecare convenționale nu sunt asumabile, a adăugat el.

Și luați în considerare și implicațiile fiscale. Dacă fiul dvs. vă plătește ipoteca, aceasta poate fi considerată un cadou de până la 17,000 USD în 2022, potrivit Serviciul de Internal Revenue. Și din moment ce soții pot da dublu, după 34,000 de dolari, va trebui să plătească impozite pe plăți pentru anul respectiv.

Dar, în același timp, există dezavantaje ca fiul tău să-ți plătească ipoteca.

Deși nu există nicio interdicție de a face acest lucru, el nu va primi credit pentru efectuarea plăților. Așa că ar putea dori să ia în considerare asta.

În plus, el nu se va putea bucura de avantajele fiscale ale efectuării plăților, a remarcat Cohn. Cu alte cuvinte, el nu va putea pretinde deducerea dobânzii ipotecare în declarația sa de impozit.

Și, în cele din urmă, rețineți că în cele din urmă vei fi responsabil pentru ipoteca la bătrânețe, indiferent de circumstanțele tale financiare.

Dacă sunteți ca bancă și fiul dvs. ajunge să nu plătească din anumite motive în viitor, veți fi plasa de siguranță și trebuie să plătiți restul împrumutului.

Imaginează-ți că ai 80 de ani și că acest aranjament persistă. Dacă fiul tău ajunge într-o situație în care nu este în stare să plătească, ești încă pe cârlig, deoarece împrumutul este pe numele tău.

Și în această situație, se așteaptă să-l acoperiți, la bătrânețe, indiferent de cât de mare ar fi acea sumă lunară.

Așa că vorbește cu el despre cum plănuiește să rezolve un astfel de scenariu atunci când apare.

În general, planul tău pare să aibă sens, deși cu unele dezavantaje. 

Dar, așa cum spune Cohn, având în vedere cât de mai mari sunt ratele în prezent, beneficiul pierderii unei deduceri fiscale în schimbul menținerii unei rate ipotecare istorice scăzute este cu siguranță clar. 

Trimițând întrebările dvs. prin e-mail, sunteți de acord ca acestea să fie publicate anonim pe MarketWatch. Trimițând povestea dvs. către Dow Jones & Company, editorul MarketWatch, înțelegeți și sunteți de acord că putem folosi povestea dvs. sau versiunile acesteia în toate mediile și platformele, inclusiv prin intermediul terților..