Copilul meu lucrează cu un loc de muncă prost plătit. Este „Acesta este un moment grozav” pentru ca ei să maximizeze un IRA Roth?

Copilul meu are o slujbă prost plătită care îi pune într-o categorie de impozitare marginală de 0% sau poate 10%. Nu este acesta un moment minunat pentru ei să maximizeze o contribuție Roth IRA de 6,000 USD? Luăm în considerare un cadou pentru a le compensa parțial sau poate în totalitate contribuția lor. Îmi lipsește ceva?

-Marshall

Nu pare că îți lipsește nimic.

Dacă copilul dumneavoastră (sau dumneavoastră) aveți mijloacele de a contribui cu ceva la economiile sale pentru pensii, aș recomanda, în general, un Cont individual de pensionare Roth (IRA) ca vehicul pentru a face acest lucru.

De asemenea, este plăcut să-l ridici la maxim, desigur, dar cu siguranță nu este necesar. Acestea fiind spuse, există întotdeauna excepții și mă pot gândi la una sau două circumstanțe în care un Roth nu ar fi ideal. Chiar și acestea sunt specifice, dar să le aruncăm o privire pentru orice eventualitate. (Și dacă aveți întrebări legate de situația dvs. financiară personală, luați în considerare colaborarea cu a consultant financiar.)

2 motive pentru a nu avea copilul să finanțeze un Roth IRA

În general, există câteva motive pentru care copilul dumneavoastră ar putea alege să nu finanțeze – sau să maximizeze – un IRA Roth.

Impozite. Cel mai mare motiv pentru care cineva ar putea alege un alt vehicul de economii pentru pensii în locul unui Roth este dacă se așteaptă să fie într-o categorie de impozitare mai mică în viitor. Acest lucru pare să nu se aplice în cazul copilului dumneavoastră, dar îl voi revedea mai târziu.

Ajutor financiar al colegiului. Un motiv mai probabil pentru care copilul dumneavoastră ar putea să nu-și dorească un Roth este dacă aplică pentru ajutor financiar pentru colegiu prin intermediul Cerere gratuită pentru ajutorul federal pentru studenți (FAFSA). Calculul premiilor bazat pe FAFSA tabulează ajutorul financiar pentru facultate în conformitate cu nevoile financiare ale familiei dumneavoastră.

Elevii și părinții cu venituri mai mici primesc de obicei mai mult ajutor decât omologii lor cu venituri mai mari. Venitul unui părinte afectează valoarea ajutorului financiar acordat, dar venitul studentului are un impact mai mare.

Pentru a maximiza ajutorul financiar acordat pentru anul școlar 2022-2023, venitul studentului candidat ar trebui să fie sub 7,000 USD. Așadar, în interesul de a rămâne cât mai aproape de acel prag posibil, poate doriți să începeți copilul cu contribuțiile înainte de impozitare ale unui IRA tradițional. Aceeași logică se aplică pentru orice altă situație în care trebuie să minimizeze veniturile raportabile.

Povestea continuă

În afară de asta, mă străduiesc să mă gândesc la motive întemeiate pentru ca tinerii să nu economisească într-un Roth.

De ce ar trebui să luați în considerare un Roth pentru copilul dvs

Roth IRA se potrivește excelent pentru cei care:

1. Sunt încă departe de pensionare.

2. Așteptați-vă să fiți într-o categorie de impozitare mai mare la pensionare decât cea în care se află în prezent.

Ambele sunt aproape sigur adevărate pentru un proaspăt absolvent cu venituri mici, de exemplu. Așa că orice economii pe care copilul tău le poate strânge – chiar dacă așteaptă doar mese și își cheltuiesc cea mai mare parte din salariu într-o garsonieră din centrul orașului – merită probabil să fie puse într-un Roth.

În primul rând, orizontul lor îndelungat înseamnă că chiar și un mic principal poate aduce profituri substanțiale odată ce se pensionează. Pe de altă parte, contribuțiile lor după impozitare vor crea economii substanțiale pe toată durata de viață a contului, presupunând că se pensionează într-o categorie de venit mai mare decât este acum. Aceasta este o presupunere rezonabilă de făcut.

Permiteți-mi să subliniez și modul în care întrebarea inițială a menționat a darul părintesc pentru a compensa contribuția copilului. Aceasta este o tehnică grozavă dacă vă puteți permite. În timp ce contribuțiile Roth nu pot depăși venitul câștigat al titularului de cont (și numai ei pot face contribuții în primul rând), IRS nu îi pasă dacă mama și tata intervin pentru a atenua orice presiune asupra cheltuielilor sale de trai.

Linia de fund

Pentru a rezuma: deși există situații în care alte vehicule de investiții pot fi mai bune, aș spune că, de cele mai multe ori, un Roth este o alegere fantastică pentru tinerii economisiți pentru a obține un avans. Și dacă au părinți capabili și dispuși să contribuie puțin, cu atât mai bine.

Graham Miller, CFP® is a SmartAsset financial planning columnist and answers reader questions on personal finance topics. Got a question you’d like answered? Email [e-mail protejat] iar întrebarea dvs. poate primi răspuns într-o coloană viitoare.

Vă rugăm să rețineți că Graham nu este un participant la platforma SmartAdvisor Match.

Sfaturi pentru gestionarea conturilor de pensii

• Experții din industrie spun că oamenii care lucrează cu a consultant financiar au de două ori mai multe șanse să-și atingă obiectivele de pensionare. Instrumentul gratuit al SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari care vă deservesc zona. Vă puteți intervieva gratuit meciurile consilierului pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți gata să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.

• O altă modalitate ușoară de a economisi pentru pensie este profitând de potrivirea angajatorului 401(k). Calculatorul SmartAsset 401(k). vă poate ajuta să vă dați seama cât veți avea în funcție de contribuția dvs. anuală și de potrivirile angajatorului.

Credit foto: ©iStock.com/FatCamera, ©iStock.com/Edwin Tan

Mesaj Întrebați un consilier: copilul meu lucrează cu un loc de muncă prost plătit. Este „Acesta este un moment grozav” pentru ca ei să maximizeze un IRA Roth? a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.