„Scopul meu este să am o valoare netă de cel puțin 100,000 USD”: am 29 de ani și locuiesc cu mama într-o casă mobilă închiriată. Am un fond de urgență de 25 USD și 26 USD într-un IRA Roth. Pentru ce economisesc mai departe?

Sincer, locuim într-o casă mobilă — mașină de spălat și uscător incluse — iar chiria este mult mai ieftină și avem mai mult spațiu și locuri de parcare efective în comparație cu apartamentele tipice din zona mea. Nu am împrumut auto, card de credit și nicio datorie studențească.

Am un fond de urgență de 25,000 USD într-un cont de economii cu randament ridicat. Am 26,000 USD într-un IRA Roth (angajatorul meu nu oferă niciun beneficiu de pensionare), 6,000 USD în contul meu de investiții robo-consilier, 4,000 USD într-un cont de economii și 1,300 USD în cec.

Mi-am făcut o prioritate să-mi plătesc mașina în doi ani și să economisesc un fond uriaș de urgență pentru că, sincer, nu știi niciodată ce s-ar putea întâmpla și nu intenționez să învăț pe calea grea. Dar acum, că aceste obiective sunt îndeplinite, chiar nu știu ce să economisesc pentru viitor. 

Scopul meu este să am o avere netă de cel puțin 100,000 USD, deoarece citesc întotdeauna că este un număr bun de întâlnit și sunt îngrijorat, deoarece am rămas în urmă cu fondurile de pensii, așa că am deschis un cont robo-advisor special pentru pensie.

Dar ce urmează? Știu că oamenii spun că ar trebui să economisesc pentru o casă în California, dar nu văd asta ca pe o realitate. Nu am crescut niciodată cu visul de a deține o casă, așa că nu am avut niciodată această așteptare.

Deoarece nu am iubit, logodnic, soț sau copii, știu că am puțin mai multă libertate, dar sincer, Quentin, pentru ce ar trebui să economisesc? Cei 4,000 de dolari din contul meu de economii sunt bani distracție, dar orice aș scoate, îl înlocuiesc, astfel încât să nu se epuizeze niciodată.

Odată ce am atins obiectivul de a avea o valoare netă de 100,000 USD, pur și simplu nu știu pentru ce să economisesc în continuare? O casa? Probabil că voi economisi pentru eternitate pentru a veni cu un avans decent pentru o casă în California. Dar și chiriile continuă să crească.

Plănuiesc să caut un nou loc de muncă pentru județ care să ofere un salariu mai mare, o posibilă pensie și beneficii, în special un plan de pensie, așa că mă aștept să trăiesc în continuare sub posibilitățile mele, cu și mai mulți bani rămași. Dar nu știu ce să fac cu el.

Fata de la casa mobila

Dragă fată fără datorii,

Cifra de 100,000 USD este una rotundă, dacă este arbitrară. Dar cred că ajută să ai ceva pentru care să trag, așa că nu am nicio problemă cu asta. Acesta marchează un prag de șase cifre și arată ce este posibil. „Dacă pot economisi 100,000 de dolari, pot face mult mai mult.” Media și comunitatea de planificare financiară menționează această sumă atrăgătoare, deoarece poate inspira încredere în economisiți și îi poate face să se bucure de a acorda mai multă atenție cheltuielilor, economisirii și investițiilor lor.

Absența așteptărilor la care te referi în scrisoarea ta sunt ca niște frânghii minuscule invizibile, realizate manual în Lilliput, care ne rețin. Abia îi simțim trăgând de noi pentru că nu știm întotdeauna că sunt acolo. Ne trezim în fiecare dimineață și trecem prin viața noastră, nu tocmai confortabil în convingerea că acel job nu este pentru noi, sau acea diplomă de licență, sau chiar acea casă.

Dar din ceea ce mi-ai spus despre crearea propriului tău IRA Roth, fond de urgență și cont de economii cu randament ridicat, ai multe așteptări. Deținerea propriei case nu este la îndemână pentru tine în acest moment, dar cred că poate fi în călătoria ta dacă continui să faci ceea ce faci: să te gândești în viitor, să economisești și să plănuiești să-ți ajungă treptat la un loc de muncă care a salariu mai bun și, în mod ideal, un 401(k) cu o potrivire angajator.

Larry Pon, un planificator financiar cu sediul în Redwood City, California, are mari speranțe pentru tine. „Ai doar 29 de ani și multă viață de trăit! Felicitări pentru ceea ce ați realizat până acum. Sunt în practică de 36 de ani și încă nu am întâlnit pe cineva care a economisit prea mulți bani. Te descurci grozav cu economiile pe termen scurt și fondul de urgență.”

„Cred că o alocare moderată poate avea sens pentru contul dumneavoastră de investiții. În acest fel, nu vă asumați prea mult risc prin a fi agresiv sau nu obțineți profituri adecvate fiind conservator”, spune el, adăugând: „Dacă noul loc de muncă oferă un plan medical calificat HSA, profitați de HSA (Contul de economii Heath). Aceasta este o modalitate excelentă de a economisi bani pentru nevoile dumneavoastră medicale viitoare, fără taxe.”

Cost ridicat al vieții

Nu este ușor să trăiești în California din cauza costului vieții și a prețurilor crescânde ale caselor și nu este ușor să te uiți la ce au și ce nu au alți oameni. Inegalitatea în stat a crescut în ultimul deceniu. Economia Californiei depășește majoritatea statelor, dar nivelul său de inegalitate a veniturilor depășește toate statele, cu excepția celor cinci state, potrivit Public Policy Institute of California, o organizație nonprofit cu sediul în San Francisco.

„Familiile aflate în partea de sus a distribuției veniturilor din California au venitul de 12.3 ori mai mare decât cel al familiilor de jos – 262,000 USD față de 21,000 USD, pentru percentilele 90 și, respectiv, 10, în 2018 – măsurat înainte de taxe și programele de plasă de siguranță”, a spus PPIC într-o raportează lansat anul trecut. „Disparența este prezentă în tot statul. Politicile guvernamentale actuale reduc substanțial decalajul dintre bogați și săraci.”

Acest lucru este important deoarece (a) acel decalaj trebuie să fie închis pentru a ajuta mai mulți oameni să obțină o calitate mai bună a vieții, (b) nu sunteți singur și (c) deși este posibil să aveți mai puțini decât cei mai bogați din stat, aveți, de asemenea, mai mult decât mulți oameni. Ai realizat deja atât de multe, iar capacitatea ta de a economisi te ajută să obții acel avans. Deoarece mulți newyorkezi și angelinoși ard bani din chirie, faptul că locuiești cu mama ta este inteligent. (În plus, ea nu va fi acolo pentru totdeauna.)

L-am întrebat pe David K. Golbahar, director la consultanța globală JS Held din Los Angeles, California, despre situația dvs. „Din păcate, ea ține să încaseze un moment groaznic. În primul rând, sugerez obligațiuni cu Trezoreria SUA care sunt în prezent ajustate la inflație. Perioada minimă de deținere este de 5 ani, dar are sens în funcția ei. I-aș diversifica participațiile cu unele dintre acele obligațiuni.”

O notă de precauție cu privire la obligațiuni: prețurile obligațiunilor scad pe măsură ce ratele dobânzilor cresc și, de obicei, au performanțe slabe într-un mediu ca acesta. Ca editorialist de la MarketWatch Philip van Doorn scrie: „Dacă dețineți o obligațiune și intenționați să o păstrați până la scadență, scăderea valorii de piață nu schimbă faptul că veți primi valoarea nominală la scadență.”

cu inflația la un nivel maxim în ultimii 40 de ani, van Doorn spune că ar putea dura mult timp înainte ca creșterea ratelor dobânzilor și scăderea valorilor de piață a obligațiunilor să se inverseze. „Dacă ați achiziționat o obligațiune cu reducere (pentru mai puțin decât valoarea nominală), veți avea un câștig la scadență”, adaugă el. „Invers, dacă ai plătit o primă pentru obligațiunea ta. Fluctuația zilnică a prețului nu afectează plata la scadență. Continuați să primiți dobândă până la scadența obligațiunii.”

Pentru cei 25,000 USD, Golbahar sugerează șase luni de cheltuieli într-un CD de 3 sau 6 luni sau un cont purtător de dobândă cu randament ridicat, iar restul într-un cont de brokeraj sau alt cont de investiții pentru a câștiga mai mult în timp. Când aveți un avans, Golbahar spune că o proprietate închiriată - ceva pe care puteți pune un depozit și gestionați pentru venituri pasive - vă poate ajuta să vă atingeți obiectivul de a deține o casă mai repede.

Închirierea unei proprietăți vine cu responsabilități, impozit pe venit și dureri de cap dacă aveți un chiriaș prost. Avantajul pentru dvs. este că, la un moment dat în viitor, când vă aflați pe o bază financiară mai sigură, vă poate permite să cumpărați într-o zonă în care vă puteți permite și, teoretic, să culegeți roadele creșterii valorii proprietății. peste orar. Dar, când va veni momentul, te-ai putea concentra în egală măsură pe cumpărarea unei garsoniere sau cu un dormitor pentru tine într-un cartier în plină dezvoltare.

Miracolul dobânzii compuse

Majoritatea oamenilor nu și-au atins puterea maximă de câștig la 29 de ani. Într-adevăr, nu s-au apropiat de ea. La vârsta de 20 de ani, finanțați integral contul de pensionare, plătiți datoria studenților, asigurați-vă că aveți un fond de urgență de 3 până la 6 luni de cheltuieli și urmăriți-vă cheltuielile lunare. Faci toate astea – pe spatele tău – și, eventual, chiar depășești în raport cu venitul tău. 

Nu știi ce e după colț. Economia crește în cicluri și s-ar putea – în 5 sau 10 ani de acum încolo – să vă găsiți în situația de a pune un picior pe scara proprietății în California sau în altă parte. Viața ta va deveni mai mare și va avea experiențe noi. S-ar putea să ajungi să trăiești în California, sau poate nu. Sunt atât de multe înainte pentru tine și te pregătești pentru acel necunoscut.

În ceea ce privește investițiile pentru pensie, nu subestimați miracolul dobânzii compuse. Câștigi bani din investiția ta inițială și bani din randamentul investiției tale. Acesta este câștigul din dobânda reinvestită. Este nevoie de timp, dar singurul lucru pe care îl ai de partea ta - ceva pe care, din păcate, nu îl au mulți oameni care se gândesc la proprietatea casei și la pensie - este timpul. 

Cu cât îmbătrânești, cu atât mai mulți ani sunt în urmă și cu atât călătoria devine mai rapidă. De asemenea, este înțelept să folosiți o parte din banii cheltuiți pentru a călători și a vedea alte părți ale țării și, eventual, alte părți ale lumii. Te va inspira și te va schimba. Continuă să faci ceea ce faci. Va merita. Vei observa că ți-am schimbat și numele. Ai zero datorii. În 2022, aceasta nu este o operație mică.

Finalizează comanda Facebook-ul privat Moneyist grup, unde căutăm răspunsuri la cele mai spinoase probleme ale vieții. Cititorii îmi scriu cu tot felul de dileme. Postează-ți întrebările, spune-mi despre ce vrei să afli mai multe sau analizează cele mai recente coloane Moneyist.

Moneyistul regretă că nu poate răspunde individual la întrebări.

Trimitând prin e-mail întrebările dvs., sunteți de acord să le publicați anonim pe MarketWatch. Trimițând povestea dvs. către Dow Jones & Company, editorul MarketWatch, înțelegeți și sunteți de acord că putem folosi povestea dvs. sau versiunile acesteia în toate mediile și platformele, inclusiv prin intermediul terților..

Citeşte mai mult:

„Credem că fosta lui soție a pus-o la cale”: fiica soțului meu m-a întrebat de ce sunt beneficiarul asigurării de viață a tatălui ei în locul ei. Cum răspund?

„Turul din cimitir este cel mai puțin cu personal:” Aștept mese pe Las Vegas Strip. Clienții noștri beți de multe ori nu dau bacșiș. Cum îmi pot convinge șeful să adauge o taxă de serviciu?

„A pus pe toată lumea într-o poziție ciudată”: chelnerița noastră a spus că a fost adăugată o taxă de serviciu de 20% pentru a acoperi beneficiile și asigurarea de sănătate, dar că nu a fost un bacșiș. Este normal?