Mulți americani economisesc pentru pensionare prin 401(k)s. Aceste conturi oferă beneficii cu impozitare amânată, ceea ce înseamnă că banii tăi pot crește fără impozit până când faci o retragere. Dar pentru cei care nu au acces la un cont de pensionare furnizat de angajator sau pur și simplu doresc să economisească bani suplimentari dincolo de limitele IRS pentru un 401(k), Morningstar spune că conturile impozabile folosite pentru a cumpăra și vinde titluri de investiții vă pot ajuta. economisiți mai mult pentru pensie. Iată ce trebuie să știți.
A consultant financiar vă poate ajuta să creați un plan de investiții pentru nevoile și obiectivele dvs. de pensionare.
Compararea 401(k)s cu conturile impozabile
Furnizat de angajator conturi de pensii precum 401(k)s oferiți-le angajaților posibilitatea de a face investiții automate în timp ce beneficiază de o reducere fiscală — banii pe care îi puneți într-un plan pot crește fără impozit până la pensie.
Deși aceasta este o opțiune populară de economii pentru pensii, firma de servicii financiare din Chicago subliniază Morningstar că nu toate 401(k)-urile sunt create egale. Unii percep costuri administrative mari, alții oferă linii de investiții scumpe, iar angajatorii nu trebuie să egaleze contribuțiile.
În plus, nu toți lucrătorii au acces la 401(k)s. Și IRS limitează, de asemenea, cât puteți pune în cont. Pentru 2023, limita de contribuție este de 22,500 USD (lucrătorii cu vârsta peste 50 de ani pot contribui cu până la 30,000 USD).
Comparativ, dacă doriți să investiți mai agresiv pentru pensionare și ați atins deja cât de mult puteți contribui la un 401(k) și alte opțiuni de cont de pensionare, cum ar fi IRA, Morningstar spune că vă puteți gândi să vă puneți banii într-un cont impozabil.
Conturile impozabile, care sunt denumite în mod obișnuit conturi de intermediere impozabile, permit investitorilor să cumpere și să vândă acțiuni, obligațiuni, fonduri tranzacționate la schimb (ETF), fonduri mutuale și alte titluri de investiții.
Spre deosebire de 401(k)s, cu toate acestea, IRS nu stabilește limite de contribuție pentru conturile impozabile și nici nu penalizează investitorii pentru retrageri anticipate - agenția percepe o penalizare fiscală de 10% pe 401(k) retrageri făcut înainte de vârsta de 59.5, cu excepția cazului în care vă calificați pentru o excepție.
Conturile impozabile permit, de asemenea, investitorilor pensionari să păstreze investițiile mai mult timp fără a fi nevoiți să facă retrageri, în timp ce IRS impune distribuții minime necesare (RMD) pentru 401(k)s (care în 2023 va fi amânat până la vârsta de 73 de ani).
Investitorii pensionari ar trebui să rețină că banii pe care îi câștigă prin vânzarea titlurilor de investiții printr-un cont impozabil vor fi impozitați ca venit. Dar dacă dețineți acele titluri ca investiții pe termen lung timp de peste un an, puteți plăti câștiguri de capital sau impozite pe dividende, care pentru unii investitori poate fi mai mic decât cota federală a impozitului pe venit.
4 factori pentru a determina când un cont impozabil este mai bun
Morningstar a defalcat patru factori comuni pentru a ajuta investitorii de pensionare să determine când un cont impozabil poate depăși un 401(k):
Evaluați dacă planul dvs. 401(k) percepe taxe administrative mari. În calitate de titular de cont, este posibil să primiți taxe pentru investiții, administrarea planului și servicii individuale. Aceste comisioane sunt de obicei dezvăluite pe site-ul web al administratorului planului sau în prospectul fondului, printre alte surse de marketing, și vă pot afecta economiile pentru pensii în timp. Prin urmare, ar trebui să comparați 401(k) cu alte planuri pentru a face o evaluare.
Asigurați-vă că investițiile din contul dvs. impozabil sunt eficiente din punct de vedere fiscal. Morningstar spune că „un cont impozabil va fi rareori opțiunea mai bună, cu excepția cazului în care poți investi în titluri de valoare care realizează puține distribuții continue de venit, câștiguri de capital sau ambele”. Și firma de servicii financiare recomandă investitorilor să aleagă o platformă de brokeraj care poate oferi o „gamă bună de opțiuni ieftine, eficiente din punct de vedere fiscal”, cum ar fi „ETF-uri de urmărire a indicilor și fonduri de obligațiuni municipale”.
Luați în considerare categoria dvs. de impozitare atunci când faceți contribuții. Înainte de impozitare contribuții făcute la un 401(k) va reduce venitul impozabil în avans. Cu toate acestea, acest lucru este mai valoros pentru investitorii cu venituri mai mari care caută modalități de a-și reduce venitul impozabil în timpul anului contribuției. De exemplu, dacă dvs cota de impozitare marginală este 32% (venit între 182,100 USD și 364,200 USD pentru anul fiscal 2023) și contribuiți cu 20,000 USD la 401(k), ați economisi 6,400 USD în impozite în acel an.
Luați în considerare categoria de impozitare atunci când faceți retrageri. Luarea de bani dintr-un cont impozabil vă poate beneficia mai mult decât 401(k). Investitorii care efectuează o retragere dintr-un cont impozabil vor datora impozite pe câștigurile de capital la vânzarea unui titlu. Dar cei care scot bani dintr-un 401(k) vor fi impozitați la o rată mai mare pentru venitul obișnuit. De asemenea, ar trebui să rețineți că, deoarece nu plătiți impozite pentru contribuțiile dvs. 401(k), veți datora impozite pe venit obișnuite pentru întreaga retragere, în timp ce investitorii în conturi impozabile vor trebui să plătească doar impozite pe câștigurile de capital. Și din acest motiv, investitorii cu venituri mari pot prefera conturile impozabile față de 401(k)s atunci când vine vorba de scoaterea de bani.
Linia de fund
Pentru investitorii pensionari care compară conturile impozabile cu 401(k)s, Morningstar spune că este dificil să facă o evaluare unică pentru toate. Așadar, dacă plănuiți o strategie de investiții pentru pensii, ar trebui să luați în considerare faptul că atât categoria dvs. de impozitare, cât și rata de impozitare se vor schimba în timp. Acest lucru va afecta contribuțiile și retragerile dvs. De asemenea, ar trebui să comparați taxele administrative și să vă asigurați că investițiile dvs. sunt eficiente din punct de vedere fiscal. În plus, ar trebui să rețineți că aceste conturi nu se exclud reciproc - consilierii financiari vă vor recomanda să aveți ambele atunci când este posibil pentru a dezvolta o strategie cuprinzătoare de pensionare.
Sfaturi pentru investiții pentru pensii
A consultant financiar vă poate ajuta să alegeți diferite investiții de pensie pentru planul dvs. financiar. Instrumentul gratuit al SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari verificați care deservesc zona dvs. și vă puteți intervieva cu consilierii potriviți gratuit pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți gata să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.
Dacă vă gândiți la diferite investiții pentru pensionarea dvs., iată 13 tipuri de investiții financiare pentru 2023.
Credit foto: ©iStock.com/FG Trade, ©iStock.com/shapecharge, ©iStock.com/nortonrsx
Mesaj Morningstar spune că acest cont de brokeraj vă poate ajuta să economisiți mai mult pentru pensie decât un 401(k) a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/morningstar-says-brokerage-account-help-140043314.html