Faceți securitatea socială „mai mare, nu mai mică” pentru a ajuta la rezolvarea crizei de pensionare

Dacă te apropii de pensionare, sunt șanse să nu fii pregătit financiar.

Două treimi sau mai multe dintre americanii aproape de vârsta de pensionare pur și simplu nu sunt pregătiți, conform lui Mark Miller, expert în pensionare și autor al noii cărți. Repornire la pensie: Strategii financiare comune pentru a reveni pe drumul cel bun.

„Securitatea pensionării se rezumă la capacitatea ta de a-ți menține nivelul de trai la pensie”, a spus el. „Și este destul de clar că o parte foarte substanțială a gospodăriilor care se apropie de pensionare, să spunem la 10 ani, o fac fără economii semnificative.”

În noua sa carte, Miller oferă modalități pentru oamenii obișnuiți de a reveni pe drumul cel bun, chiar dacă sunt foarte în urmă, și prezintă modificări ale politicii de securitate socială care ar putea ajuta și mai mulți oameni. El a oferit mai multe informații și sfaturi într-o conversație cu Yahoo Finance. Iată cele mai importante momente ale acelei conversații:

De ce această carte acum?

Există multe dezbateri în SUA despre dacă ne confruntăm cu o criză de pensionare. Pentru că oamenii sunt nepregătiți, asta înseamnă că vor trăi în principal din asigurările sociale. Securitatea socială înlocuiește, de obicei, între 40% și 50% din venitul înainte de pensionare.

Majoritatea planificatorilor de pensii spun, în general, că trebuie să înlocuiți 70%, poate mai mult. Ca punct de plecare, nu este un mod rău de a privi. Deci, în mod clar, există un decalaj pentru multe gospodării în ceea ce privește menținerea nivelului de trai.

Înțelepciunea tradițională pentru planificarea pensionării este de a începe devreme și nu există nicio dispută că începerea devreme este foarte benefică, deoarece beneficiezi de toată această creștere combinată de-a lungul anilor de economisire. Cu toate acestea, există lucruri care pot fi făcute relativ târziu în joc.

Te mândrii că ești un contrariant, cum așa?

Sunt contrariat în câteva puncte. Să ne uităm la Medicare. Tendințele de înscriere din ultimul deceniu au fost puternic în direcția alternativei comerciale, gestionate de îngrijire la Medicare tradițională, care se numește Avantaj Medicare. Dar sunt un fan al programului tradițional de taxă pentru servicii din câteva motive. În carte, expun un argument pentru folosirea Medicare tradițională pentru oricine își poate permite costurile cu prime inițiale ceva mai mari.

Povestea continuă

Pur și simplu, Medicare tradițional este standardul de aur al asigurărilor de sănătate în Statele Unite. Dacă vă înscrieți în Medicare tradițional și apoi adăugați un plan pentru medicamente eliberate pe bază de rețetă din partea D și Medigap acoperire suplimentară, veți avea acces la cea mai largă rețea posibilă de furnizori de servicii medicale. Și veți avea cel mai mare grad de predictibilitate în ceea ce privește costurile de îngrijire a sănătății, deoarece Medigap va acoperi majoritatea coplăților și a deductibilelor.

Când vă înscrieți la Medicare la vârsta de 65 de ani, probabil că sunteți într-o stare de sănătate destul de bună. Îi îndemn pe oameni din acel moment să se gândească la viitorul lor, când sunteți mai în vârstă și probabil că veți avea de-a face cu mai multe probleme de sănătate și aveți nevoie de mai multe îngrijiri. A avea acces la cea mai largă rețea posibilă de furnizori, fără ca un plan Medicare Advantage să intervină între tine și medicii tăi pentru a decide ce îngrijiri poți și nu poți avea, este un plus imens.

Unde vă poziționați cu privire la viitorul asigurărilor sociale?

Celălalt punct pe care l-aș numi contrariant este că merg în direcția complet opusă față de unde cred că majoritatea mass-media mainstream este cu siguranță în domeniul asigurărilor sociale. Susțin extinderea Securității Sociale. Cea mai mare parte a conversației despre securitatea socială este că nu avem suficienți bani. Trebuie să reducem asigurările sociale. Trebuie să creștem vârsta de pensionare și așa mai departe.

Eu susțin că nu este o chestiune de dolari. E o chestiune de valori. Găsim bani în țara asta când vrem să facem lucruri mari.

Un lucru mare pe care l-am putea face cu securitatea socială este să o facem mai mare, nu mai mică. Experimentul 401(k), IRA are acum patru decenii. Este clar că funcționează foarte bine pentru gospodăriile mai bogate care au reușit să economisească și să strângă dolari semnificativi pentru a-i folosi la pensie. Aceasta este probabil aproximativ o treime din gospodării. Și toți ceilalți se apropie de pensionare, fie cu nimic economisit, fie cu sume mici, poate suficient încât să dureze câțiva ani la pensie.

De ce lipsa de economii pentru gospodăriile cu venituri mici și medii?

Există motive clare pentru asta. Dolarii nu sunt disponibili. Gospodăriile cu venituri medii s-au confruntat cu presiuni financiare în ultimele decenii și pur și simplu trebuie să facă față altor cheltuieli mai imediate.

Cel Batran index produs la Universitatea din Massachusetts indică că aproximativ jumătate dintre persoanele singure în vârstă de 65 de ani și mai mult se luptă pentru a-și acoperi cheltuielile de bază. Nu vorbim aici de lucruri de lux. Vorbim despre plata utilităților, cumpărarea de mâncare, menținerea mașinii în funcțiune, așa ceva. Cifrele sunt considerabil mai bune pentru cuplurile căsătorite. Dar acestea sunt statistici tulburătoare.

Ce mișcări financiare pot face oamenii acum pentru a ajunge din urmă?

Fa un plan. Dacă nu ai un plan, nu prea știi unde te afli. Scopul este simplu. Încercați să vă dați seama dacă veți avea suficiente venituri din anii de muncă pentru a trăi confortabil sau nu. Și să ai timp pentru a scrie un plan, fie pe cont propriu, fie cu ceva asistență, este foarte valoros. Nu este un glob de cristal, dar îți oferă un context în care să te gândești la deciziile pe care le poți lua.

Cronometrați-vă pensionarea. Aceasta este una dintre cele mai mari pârghii disponibile dacă sunteți capabil să controlați momentul când vă pensionați. Intră în joc diverse lucruri care îl pot afecta. Dar ideea de a lucra ceva mai mult vă poate îmbunătăți perspectiva de pensionare, deoarece vă puteți întârzia cererea de asigurări sociale și puteți continua să vă finanțați economiile pentru pensie, poate faceți niște economii de recuperare mai târziu în joc. Ar putea însemna mai mulți ani de asigurări de sănătate subvenționate de angajator și mai puțini ani neți de viață din resursele tale la pensie.

Ce zici de capitalul propriu ca o pernă la pensie?

Pentru gospodăriile din clasa de mijloc și gospodăriile cu venituri medii inferioare, cel mai important activ financiar din bilanţ este capitalul propriu. Procentul de americani în vârstă care dețin case este destul de mare. Este la nord de 75%. Și într-o măsură diferită, ei au de fapt capital în acele case.

Capitalul propriu este o poveste diferită de un activ financiar. Nu este la fel de lichid, evident. Și aici intră în joc o mulțime de considerente personale și de stil de viață care sunt diferite de simpla vânzare a activelor într-un IRA. Cu toate acestea, ar fi o prostie să nu luăm în considerare cel puțin modalități de a profita de capitalul propriu, deoarece este un activ atât de important. O strategie este reducerea și mutarea într-o casă mai puțin costisitoare sau într-o locație mai puțin costisitoare.

Celălalt este posibila utilizare a unei ipoteci inversate. O ipotecă inversă nu este soluția mea preferată. Este un produs care a avut o istorie tulbure. A fost supusă unei reglementări mai stricte și a unor reforme în ultimul deceniu, care cred că au făcut posibilă utilizarea într-un mod sigur. Dezavantajul este că este un produs foarte complicat. Deci nu este unealta mea preferată din cutia de instrumente. Dar pentru oamenii care sunt cu adevărat gata să rămână în casele lor actuale și care au nevoie de o modalitate de a profita de capitalul propriu, este ceva ce poate fi luat în considerare.

Cum facem economii dacă ajungem la asta puțin târziu în joc?

O modalitate foarte simplă de a face acest lucru este să vizionezi taxele plătiți pe conturile de pensii. Nu te complica. Trebuie să fii investit într-un fond index sau ETF cu costuri reduse și să economisești în mod regulat. Și acesta este sfârșitul poveștii. Taxele pot fi atât de dăunătoare în timp. Ele se pot adăuga până la o pierdere semnificativă a contului dvs.

Gânduri de despărțire?

Unul dintre lucrurile care mă frapează în legătură cu tranziția la pensionare este că mulți oameni care se apropie de aceasta au ocupat locuri de muncă cu normă întreagă care și-au ocupat cu adevărat tot spațiul mental de ani de zile și nu au început să se ramifică într-un fel în lucruri. pe care vor dori să o facă la pensie. Lovirea pensionării poate fi oarecum un zid de cărămidă. Este de genul „Doamne, ce fac acum?” Oamenii trebuie să înceapă mai devreme pentru a dezvolta interese suplimentare care sunt în afara domeniului muncii care pot fi apelate la pensie.

În al doilea rând, mass-media financiară personală, în cea mai mare parte, tinde să se concentreze și să fie scrisă pentru persoanele care au nevoie de cel mai puțin ajutor. Sunt oameni care caută acel avantaj în plus. „Cum pot economisi câțiva dolari la impozitele mele anul acesta” sau „îmi sporesc randamentele”. Toate acestea sunt grozave, dar aceștia sunt oamenii care practic se vor descurca bine la pensionare, cu sau fără avantaj. Sper că această carte își poate găsi drumul către oamenii care chiar au nevoie de ajutor de bază sau care se vor lupta.

Kerry este reporter principal și columnist la Yahoo Money. Urmărește-o pe Twitter @kerryhannon

Citiți cele mai recente tendințe în domeniul finanțelor personale și știri de la Yahoo Money.