Ilustrațiile privind veniturile pe viață sunt un „apel de trezire” pentru economisitorii 401(k).

Este posibil să aveți o surpriză urâtă când deschideți următoarea declarație 401(k).

Aceste declarații ajung în general în fiecare trimestru, fie online, fie prin poștă. Ele furnizează informații de bază economizorilor despre investițiile lor și dimensiunea cuibului lor, de exemplu.

Începând cu câteva săptămâni, anunţurile vor conţine câteva date noi: suma de venit lunar pe care un economisitor l-ar obţine din actualul lor cuib la pensie.

Mai multe de la Personal Finance:
Inflația fierbinte indică un COLA record al asigurărilor sociale în 2023
Controalele de stimulare a pandemiei au fost un experiment mare. A funcționat?
Mai multe companii care oferă o opțiune 401(k) după impozitare pentru marii economisitori

Denumite „ilustrări ale veniturilor pe viață”, aceste calcule fac parte dintr-un efort continuu al factorilor de decizie de a reformula modul în care americanii gândesc economiile pentru pensii: cum ar fi un cec regulat de la locul de muncă sau de la securitatea socială, de exemplu, în loc de o sumă forfetară.

Imaginea de ansamblu a unei sume forfetare poate spune puțin investitorilor despre modul în care economiile lor totale le vor finanța sau nu în mod adecvat stilul de viață de pensionare. Un cuib de 125,000 USD poate părea o sumă suficientă pentru unii economisitori, dar poate părea mai puțin așa dacă își dau seama că se traduce în aproximativ 500 $ sau 600 $ pe lună, de exemplu.

„Pentru cea mai mare parte a americanilor, va fi un semnal de alarmă”, a spus Richard Kaplan, profesor de drept la Universitatea din Illinois, despre noile dezvăluiri.

Dar există o veste bună: mulți oameni, în special cei cu decenii până la pensionare, au timp suficient pentru a remedia eventualele deficiențe.

Mulți economisitori 401(k) vor vedea dezvăluirile pentru prima dată în următoarele declarații trimestriale, datorită Departamentului Muncii din SUA Cerințe. Acele declarații, emise de administratorii planului, vor ajunge în zilele și săptămânile de după 30 iunie.

Noua politică este un rezultat al legislației federale - Actul Securizat - trecut în 2019.

Lucrătorii ar trebui să folosească estimările ca un ghid brut în loc de Evanghelie sau ca o garanție, a spus Kaplan.

În termeni tehnici, ele arată cât de mult venit aproximativ ați obține pe lună pentru tot restul vieții dacă ați cumpăra o anuitate cu economiile dvs. 401(k) la vârsta de 67 de ani.

În declarația dvs. vor exista două estimări: una este pentru o anuitate „viață unică”, care plătește venituri unui cumpărător individual pe viață. Celălalt este pentru o anuitate „comună și de urmaș calificată”, care plătește venituri pentru o persoană și un soț supraviețuitor pe viață.

Estimările se bazează pe soldul actual 401(k). Ei nu proiectează, de exemplu, cum vor crește economiile unui tânăr de 35 de ani și cum s-ar traduce acel viitor cuib în venit lunar. Drept urmare, veniturile lor pot părea slabe la prima vedere.

Ilustrațiile nu țin cont, de asemenea, de asigurările sociale sau de economii de pensie în afara acelui plan 401(k), ceea ce înseamnă că estimarea este probabil să fie cel puțin o ușoară subreprezentare. Ei presupun, de asemenea, că soldul tău complet este pe deplin „învestită”, ceea ce poate să nu fie cazul, mai ales pentru angajații mai noi.

Este posibil ca estimările să fie cele mai aplicabile pentru cei care au mulți ani până la pensionare, în loc de cei aproape de vârsta de pensionare, deoarece primii au mai mult timp pentru a corecta cursul, a spus Kaplan.

„Cele mai multe dintre acestea se adresează tinerilor, aceasta fiind o corecție la mijloc”, a spus Kaplan.

Poate că cel mai util aspect al noii politici este modul în care îi ajută pe oameni să-și recableze gândirea cu privire la economiile pentru pensii, potrivit lui Philip Chao, director și director de investiții la Experiential Wealth, cu sediul în Cabin John, Maryland.

Persoana tipică economisește bani cu fiecare salariu fără să se gândească la un obiectiv de venit viitor. În schimb, economisitorii ar trebui să se întrebe cât de mult din salariul lor anterior doresc să înlocuiască la pensie, a spus Chao.

Cineva care a câștigat 100,000 de dolari pe an înainte de impozitare poate decide 70,000 de dolari sau 80,000 de dolari pe an la pensie ar fi adecvat pentru a-și finanța stilul de viață.

Orice economii 401(k), venituri din pensii și plăți de asigurări sociale ar urma să înlocuiască acea sumă a venitului lunar sau anual, a spus Chao. Venitul respectiv va satisface, în general, două găleți: cheltuieli esențiale (cum ar fi locuința și mâncarea) sau cheltuielile discreționare (cum ar fi vacanța). În general, planificatorii financiari recomandă persoanelor fizice să finanțeze acele necesități cu surse de venit garantate, cum ar fi asigurările sociale, pensii sau anuități, dacă este posibil.

„Cred că este foarte util pentru a-i ajuta pe oameni să înceapă să se gândească la rezultat și să nu sublinieze mormanul mare de bani”, a spus Chao despre noile ilustrații. „Este vorba de câți bani am nevoie pentru a-mi oferi un venit durabil pe viață. Care este acel număr?”

Fără a trece prin acest exercițiu brut de bugetare, americanii ar putea economisi prea mult sau prea puțin fără să știe.

„Ar trebui să economisim suficient pentru ceea ce avem nevoie, nu să ne dezlănțuim”, a spus Chao. „Dar ce este suficient? Dacă nu știi ce este suficient, de unde știi că ai economisit suficient?”

Spre deosebire de noile cerințe ale Departamentului Muncii, mulți administratori de plan oferă resurse online care îi ajută pe investitorii 401(k) să evalueze modul în care soldurile contului lor curent își vor finanța nevoile viitoare de venit, luând în considerare unele ipoteze despre câștigurile din investiții și ratele actuale de contribuție.

Alte organizații, inclusiv AARP si Institutul American de Contabili Publici Autorizați, oferă, de asemenea, calculatoare online gratuite pentru venituri de pensionare.

După ce au primit o trezire grosolană din noile ilustrații privind veniturile 401(k), economisitorii pot folosi un calculator online pentru a înțelege mai bine situația lor și pentru a-și modifica contribuțiile după cum este necesar, a spus Chao.

De exemplu, investitorii ar putea economisi 3% din salariile lor, în timp ce angajatorul lor oferă o potrivire 401(k) dolar pentru dolar cu până la 4% - ceea ce înseamnă că lucrătorul lasă efectiv bani gratuit pe masă, a spus el.