„A fost o scădere aproape continuă”. Conturile mele au scăzut cu 13% anul acesta, dar consilierul meu financiar nu a făcut nicio ajustare - și încă își ia 1%. Mai am nevoie de el?

A fost o scădere aproape continuă a economiilor mele, cu o pierdere de 13% în portofoliu și, totuși, nu a avut loc nicio ajustare. Și firma primește o taxă anuală de 1% din portofoliul meu, taxată proporțional lunar. Ei chiar au declarat că nu au putut calcula un RMD pe un IRA moștenit din motive de răspundere. Deci, există valoare pentru consilierul financiar atunci când sunt plătiți în ciuda pierderilor mele personale și nu reușesc să minimizeze pierderile ulterioare? Ajutor! (Cautați și un nou consilier financiar? Acest instrument vă poate ajuta să vă potriviți cu un consilier care v-ar putea satisface nevoile.)

Răspuns:  Avem vești bune (bun) și vești proaste. Să începem cu veștile bune. Dacă aveți un portofoliu care constă în 50% acțiuni și 50% obligațiuni și ați scăzut doar cu 13%, înseamnă că v-ați descurcat destul de bine, explică Joe Favorito, planificator financiar certificat la Landmark Wealth Management. „Portofoliul mediu 50/50 este mai aproape de 17% pentru anul din prima săptămână a lunii noiembrie. Deși nu vrem niciodată să pierdem bani, ați pierdut mai puțin decât majoritatea”, spune Favorito. 

Și faptul că consilierul nu a făcut ajustări poate să nu fie un lucru rău, spun profesioniștii. „Consilierii financiari sunt adesea plătiți cu o taxă de 1% pentru a face ceva de care oamenii nu sunt deseori capabili: să păstreze investiții pentru o lungă perioadă de timp. Deoarece vânzarea în timpul unei scăderi a pieței blochează adesea pierderile dvs., consilierii pot păstra active chiar și atunci când pare dăunător”, spune Alana Benson, purtător de cuvânt pentru investiții la NerdWallet. În această situație, un consilier poate încă ține pentru că el sau ea crede că lucrurile vor merge pe termen lung. După cum a spus odată legendarul expert în investiții Warren Buffett, „Perioada noastră preferată de deținere a acțiunilor este pentru totdeauna”. 

Căutați și un nou consilier financiar? Acest instrument vă poate ajuta să vă potriviți cu un consilier care v-ar putea satisface nevoile.

Acestea fiind spuse, se pare că consilierul tău ar putea să nu merite 1% pe care i-l plătești, spun unii profesioniști. Într-adevăr, dacă consilierul dvs. percepe 1% pentru a alege cu strictețe fonduri, nu oferă sfaturi financiare sau fiscale, nici un plan financiar, nicio comunicare continuă și nu sunt în măsură să calculeze un RMD, plătiți în exces, spune planificatorul financiar certificat Eric. Presogna OneUp Financial.” 

Ai o problemă cu consilierul tău financiar sau cauți unul nou? E-mail [e-mail protejat].

În plus, chiar dacă cel mai bine ar fi să nu faci nimic acum, „dacă menținerea status quo-ului este strategia optimă, aceasta ar trebui comunicată din timp și des clientului”, spune Presogna. Într-adevăr, sună ca și cum comunicarea cu consilierul tău este slabă, ceea ce este o problemă. Nu numai că nu știi de ce nu fac tranzacții, dar nici nu știi ce se întâmplă cu reticența lor RMD. „De obicei, un consilier financiar nu are nicio problemă să calculeze RMD, așa că ar trebui să discutați acest lucru cu ei pentru a vă asigura că nu interpretați greșit nimic”, spune Favorito.

Deci, asta înseamnă că primul pas pentru dvs. ar putea fi să vă contactați consilierul și să obțineți claritate cu privire la toate acestea. Amintiți-vă: „Două lucruri pe care ar trebui să le facă consilierul dvs. sunt să comunice în timpul volatilității pieței și să-și reafirme mesajul și să caute avantaje sau câștiguri mici, deși de obicei nu este prudent să facă schimbări angro”, spune planificatorul financiar certificat Tracy Burke de la Conrad Siegel.

Poate doriți să întrebați consilierul despre lucruri precum „recoltarea pierderilor de capital dacă un cont impozabil are pierderi nerealizate, reechilibrarea portofoliului și creșterea treptată a expunerii la acțiuni pe o piață în scădere, astfel încât să cumpărați mai multe acțiuni atunci când sunt la vânzare”, spune Burke. Și planificatorul financiar certificat Ryan Townsley de la Town Capital spune că ar putea merita să întrebați despre o „conversie Roth pe piață în jos”, care „ar putea adăuga mult mai multă valoare decât o reechilibrare în acest moment”, spune Townsley.

Acestea fiind spuse, Townsley notează că: „Ați fost cu consilierul doar din martie și consilierii ar trebui într-adevăr să fie judecați pe cicluri complete ale pieței. Simt că nu a fost încă suficient timp pentru a face o evaluare”, spune Townsley. Acestea fiind spuse, a fost suficient timp pentru a avea o conversație, deoarece probabil că să stai pe spate și să privești nu este răspunsul. 

Mai mult, este posibil să nu ai deloc nevoie de un consilier. Sau puteți opta pentru un robo-consilier. Odată cu progresele tehnologice și cu ascensiunea robo-consilierilor, managementul investițiilor a devenit marfă, spune planificatorul financiar certificat Eric Presogna de la OneUp Financial. „În funcție de dimensiunea contului, un investitor poate obține un portofoliu diversificat la nivel global la preț redus de la un consilier robo precum Betterment sau Wealthfront, pe baza toleranței la risc, inclusiv reechilibrarea continuă și recoltarea pierderilor fiscale de 25% până la .30%. XNUMX%”, spune Presogna.

Ai o problemă cu consilierul tău financiar sau cauți unul nou? E-mail [e-mail protejat].

Întrebări editate pentru concizie și claritate.