„Ar putea fi diferența dintre o aprobare și o refuz”: Experian, Equifax și TransUnion elimină datoria medicală plătită integral din rapoartele de credit. Vă va ajuta acest lucru scorul de credit?

Equifax, Experian și TransUnion elimină datoriile plătite integral din rapoarte, începând cu 1 iulie. În plus, va dura acum un an, în loc de șase luni, până când o nouă datorie medicală neplătită va apărea pe raportul unei persoane. Mai mult, în prima jumătate a anului viitor, cele trei companii preiau datorii de colectare medicală neplătite cu solduri inițiale raportate sub 500 de dolari din rapoarte.

Laolaltă, modificările vor șterge 70% din datoria medicală plătită care a blocat rapoartele de credit, potrivit unui anunțul inițial din martie de la cele trei companii de raportare de credit.

Americanii s-au adunat $ 88 de miliarde de a datoriilor medicale în dosarele lor de credit începând cu jumătatea anului 2021, potrivit Biroului pentru Protecția Financiară a Consumatorului. Cea mai mare parte a fost sub 500 de dolari, a spus agenția.

Scoruri de credit îmbunătățite vor face întotdeauna o diferență în viața financiară a unei persoane, dar eliminarea datoriilor medicale poate avea o semnificație specială acum.

Equifax
EFX,
+ 2.06%,
Experian
EXPIE,
+ 0.78%
și TransUnion
Adevărat,
+ 2.41%
a dezvăluit inițial anunțul în martie 2022, cam în aceeași perioadă, Rezerva Federală a SUA a majorat o rată cheie a dobânzii de referință pentru a combate inflația. Fed a majorat ratele pe 15 iunie cu 75 de puncte de bază, a treia creștere în acest an și cea mai mare din 1994 și oficialii au semnalat că sunt pregătiți să continue.

„Ideea ca milioane de oameni să aibă o datorie veche tocmai eliminată din raportul lor de credit este o mare problemă”, a spus Matt Schulz, analist șef de credit la LendingTree, care estimează că 23% dintre americani au datorii medicale.

„Există foarte puțin în viață care să fie mai scump decât un credit prost. Odată cu creșterea ratelor dobânzilor și a inflației în creștere, ideea că oamenii pot obține o creștere a scorului lor de credit poate fi cu adevărat utilă, deoarece un scor de credit mai mare echivalează, în general, cu rate mai mici la lucruri precum creditele ipotecare, cardurile de credit și împrumuturile auto”, a spus el.

Raportarea creditelor poate fi birocratică și banală, recunoaște John Ulzheimer, un expert în credite care a lucrat anterior la FICO
FICO,
+ 1.84%
și Equifax. Dar 1 iulie este „o zi de referință” pentru implicațiile și potențialele consecințe pentru consumatori, a spus el.

Efectele practice ale eliminărilor vor varia pentru fiecare persoană, a remarcat Ulzheimer. Dacă un consumator are observații și alte date derogatorii în raportul său, ștergerea datoriilor medicale plătite nu va face o mare diferență.

Dar dacă datoria este singurul lucru care afectează un raport altfel „curat”, Ulzheimer a spus că beneficiul unei eliminări ar putea fi substanțial. „Ar putea fi diferența dintre o aprobare și refuz și o aprobare cu o rată a dobânzii mai bună. Avantajul este extraordinar”, a spus el.

„Cheltuielile neașteptate, cum ar fi costul unei vizite medicale neplanificate, pot fi o dificultate pentru multe familii”, au spus directorii executivi de la Equifax, Experian și TransUnion într-un Declarație comună de vineri. „Aceste schimbări ne vor realinia abordarea cu privire la raportarea datoriilor de colectare medicală într-un mod care este conceput pentru a ajuta consumatorii să se concentreze asupra bunăstării lor personale.”

Cât de mult poate ridica un punctaj de credit eliminarea datoriilor medicale?

Dacă vă ajută scorul de credit, cu cât vă va ajuta? Este imposibil să dai un singur răspuns, au spus Ulzheimer și Schulz. Există prea multe variabile despre istoricul de credit al unei persoane pentru a estima impactul final, au observat ei.

„Cu siguranță are capacitatea sau potențialul de a schimba creditul cuiva de la corect la bun, sau de la bun la excelent. În funcție de locul în care vă aflați în aceste intervale de scor de credit; uneori, nu este nevoie de atât de multă mișcare pentru a fi semnificativă”, a spus Schulz.

Chiar dacă eliminarea datoriilor medicale nu se traduce într-o creștere a scorului de credit, Ulzheimer a spus că nu va scădea din scorul unei persoane.

Este un punct care a apărut în timp ce administrația Biden analizează anularea în masă a împrumutului studenților de până la 10,000 de dolari. Pot exista cazuri în care iertarea împrumutului poate scădea scorul de credit al unei persoane. Mișcarea ar putea șterge un punct de date care le-ar permite creditorilor să evalueze bonitatea unei persoane care nu și-a acumulat încă un istoric financiar.

Diferența este că atunci când colectarea datoriilor apare pe un scor de credit, este în mod inerent derogatoriu, a spus Ulzheimer. „Niciun sistem de corelare a creditelor nu consideră că colectările sunt pozitive.”

Datoria medicală nu este un semn bun al capacității unei persoane de a rambursa împrumuturile, deoarece nu pot controla când au loc evenimente medicale majore, potrivit pentru susținătorii consumatorilor. „Nimeni nu ar trebui să-și facă griji că reputația lor este murdară de ani de zile doar pentru că s-a rănit sau s-a îmbolnăvit”, a spus Patricia Kelmar, directorul campaniilor de îngrijire a sănătății din US PIRG.

Începând din acest an, Actul fără surprize spune că oamenii nu pot fi orbit de facturile pentru tratament medical în afara rețelei. Facturile medicale surpriză au contribuit în mare măsură la datoria medicală, spun cercetătorii.

Când pot vedea oamenii o diferență în scorul lor?

Datoriile medicale cu un sold de 0 USD vor fi șterse din rapoarte, dar asta nu înseamnă că scorul se schimbă imediat. „Trebuie să existe un catalizator pentru ca scorul tău să fie calculat”, a spus Ulzheimer. Ar putea fi un împrumut auto sau o cerere de credit ipotecar, o potențială creștere a liniei de credit și așa mai departe, a explicat el.

Ca rezultat, ar putea fi o chestiune de zile pentru o persoană sau ar putea trece luni sau mai mult înainte ca o altă persoană să fie implicată într-o tranzacție care determină o privire asupra istoricului său de credit, a spus el.

Când vine vorba de calendar, dacă cineva se gândește serios la o tranzacție majoră acum, cum ar fi o mașină sau o casă, experții financiari spun că ar trebui să blocheze tarifele înainte de o nouă urcare.

De asemenea, în ceea ce privește momentul, în prezent nu este clar când cele trei companii vor face următorul pas de a elimina din rapoarte datoria de colectare medicală neplătită, sub 500 de dolari. Acest lucru se va întâmpla „în prima jumătate a anului 2023”, au declarat vineri cele trei companii.
Ori de câte ori se va întâmpla raportarea, acesta va fi și un moment important, au spus Schulz și Ulzheimer.

Dar ei au remarcat că schimbările viitoare ar putea reprezenta, de asemenea, un pericol, deoarece unii oameni ar putea fi amânați să creadă că nu trebuie să plătească o datorie dacă aceasta nu este afișată în raportul lor de credit. Consumatorii încă trebuie să plătească datoriile și nimeni nu vrea să se ocupe de un proces de colectare, a spus Ulzheimer.

Cum să verific dacă a avut loc eliminarea?

Văzând că schimbările atunci când datoria este șters din raportul dvs. de credit „ar putea îmbunătăți semnificativ scorul dvs. de credit”, susținătorii consumatorilor la US PIRG spun, dar îi sfătuiesc și oamenii să verifice din nou dacă datoria medicală plătită nu mai este menționată în rapoartele lor.

Copii gratuite pot fi solicitate online la AnnualCreditReport.com și la 1-877-322-8228.

Pentru a identifica erorile și omisiunile potențiale, persoanele care își examinează rapoartele ar trebui să verifice dacă există „steaguri” pe noi datorii sau în secțiunea „informații despre cont” sau „colectări” a raportului, conform US PIRG.

Dacă mai apar datorii medicale plătite, companiile au procese de dispută și termene pentru soluționarea reclamațiilor. Consumatorii ar trebui să își verifice istoricul de credit în cadrul tuturor celor trei companii, a recomandat organizația.

Vezi de asemenea şi: Dobânzile ipotecare își iau o respirație după ce aproape s-au dublat într-un an