— Este nebun planificatorul meu financiar? Avem 55 și 60 de ani, la cinci ani de la pensionare și ni s-a spus că ar trebui să investim mai agresiv

Am văzut recent un articol MarketWatch care recomanda ca portofoliul de pensionare al cuiva să fie de 100 minus vârsta lor în acțiuni sau poate chiar mai conservator. Eu am 55 de ani, iar soțul meu are 60 de ani și intenționăm să ne pensionăm peste 5 ani, ceea ce ar fi pune noi, să spunem 40% în stoc. Sfatul meu financiar actualer care este un CFP și pe care l-am angajat recent, a sugerat că este mult prea conservator și a sugerat un portofoliu de 75% în acțiuni, mai ales având în vedere actuala piață de obligațiuni. De fapt, alte două sfaturi financiareers pe care i-am intervievat au sugerat, de asemenea, portofolii mai agresive. I să nu credeți că este ceva special în situația noastră. Am economisit 1.4 USD milion în IRA-uri și proprii Două proprietăți (dintre care una va fi plătită până la pensie.) Cine are dreptate? Cum luăm o decizie cu sfaturi atât de diverse?

Multumesc,

Confuz în Virginia

A se vedea: Am 64 de ani, câștig 1,500 de dolari pe lună cu Uber și primesc aproape 5,000 de dolari pe lună în pensii și asigurări sociale - ar trebui să-mi plătesc ipoteca înainte de a mă pensiona?

Dragă confuză din Virginia, 

Încep prin a spune nu, planificatorul tău financiar nu este nebun. 

Există mii de moduri de a crea un portofoliu de pensii și multe reguli empirice care sunt doar asta – reguli empirice. Strategia pe care ai văzut-o într-un articol despre scăderea vârstei de la 100 este una dintre ele. Dacă ai merge cu asta, atunci da, portofoliul tău ar fi undeva între 40% și 45% în acțiuni și, sincer, sună puțin scăzut. 

Iată de ce: în afară de actuala piață de obligațiuni, așa cum a menționat planificatorul dvs., sunteți de fapt destul de tânăr pentru pensionare. Iar pensionarea în zilele noastre nu este ca acum zeci de ani, când îți dai actele la 65 de ani și îți trăiai ultimii ani pe plajă. Astăzi, pensionarii se pot aștepta să trăiască 20, 30 – poate chiar mai mult – de ani la pensie și vor avea nevoie de fiecare dolar pe care îl pot obține pentru a-și întinde durata de viață rămasă. Dacă portofoliile tale nu sunt oarecum agresive, riști șansa de a rămâne fără acești bani mai devreme decât ți-ai dori. Un portofoliu prea conservator nu face decât să vă protejeze activele de scăderea prea mare. Nu vă aduce prea mult în profit. 

Desigur, a fi prea agresiv în apropierea pensionării nu se simte întotdeauna bine – ca într-o piață volatilă. Nu vrei să-ți pierzi prea mult echilibrul, mai ales dacă vei începe să retragi din el. În acel scenariu, cunoscut sub numele de secvența riscului de rentabilitate, luați dintr-un portofoliu atunci când acesta este în scădere și reduceți rentabilitatea potențială viitoare. Cel mai bine este să ai bani deoparte pe care să-i folosești atunci când piețele se comportă, astfel încât portofoliul tău să poată fi lăsat singur să crească. 

Adevărul este că ceea ce sugerează consilierii și ceea ce funcționează pentru tine s-ar putea să nu se alinieze întotdeauna. Asta e ok. Ceea ce trebuie să faci este să găsești strategia care funcționează pentru tine, iar un CFP calificat va face asta. Fii clar cu preocupările și temerile, speranțele și obiectivele tale atunci când vorbești cu un profesionist. 

Consultați coloana MarketWatch „Hacks pentru pensionare” pentru sfaturi acționabile pentru propria călătorie de economii la pensie 

Unii consilieri, eventual chiar ai dumneavoastră, vă pot sugera metoda cu găleată, care este locul în care activele dvs. sunt grupate în categorii separate în funcție de timp. De exemplu, ai avea o găleată care este pe termen foarte scurt și care ar fi bani investiți în mod conservator (aceștia ar putea și ar trebui să fie în continuare separat de un fond de urgență, care ar trebui să fie ușor accesibil în cazul în care apare ceva neașteptat). Atunci ai avea fondul de investiții pe termen mediu (poate că ar putea fi ceva de genul strategiei 100 minus vârsta ta). Și atunci ai avea un termen lung, să zicem peste 15 ani, și asta ar fi agresiv. Găleata agresivă va lucra din greu pentru a face ca banii să crească pentru tine, dar dacă există o scădere a piețelor și soldul scade puțin, nu vei simți asta. 

Aceste strategii nu pot fi concentrate doar pe randamente. Ele trebuie să aibă sens pentru tine și pentru felul în care te simți cu privire la banii tăi. Dacă ideea unui portofoliu agresiv, sau chiar oarecum agresiv, te stresează și tot ce poți face este să te gândești la echilibrul care merge în sus și în jos, atunci trebuie să vorbești cu planificatorul despre asta. Dar să știi că chiar și a menționa portofolii agresive în momentul tău în viață este departe de a fi o nebunie. 

Cititori: Aveți sugestii pentru acest cititor? Adăugați-le în comentariile de mai jos.

Aveți o întrebare despre propriile economii de pensionare? Trimiteți-ne un e-mail la [e-mail protejat]