Este mai bine să luați RMD lunar sau anual?

După o anumită vârstă, trebuie să începeți să luați retrageri minime din conturile dvs. de pensionare avantajate din punct de vedere fiscal. Suma exactă a acestei distribuții minime necesare sau RMD este determinată de o serie de factori, inclusiv vârsta dvs. și suma pe care ați economisit.

IRS vă solicită să raportați această distribuție pe impozitele dvs. anuale, așa că trebuie să se întâmple până la sfârșitul fiecărui an calendaristic. Dincolo de asta, totuși, puteți structura această retragere pe baza propriilor interese financiare. Majoritatea pensionarilor își colectează distribuțiile minime necesare fie anual, trimestrial sau lunar. Atâta timp cât retrageți suma minimă necesară până la 31 decembrie, implicațiile fiscale rămân neschimbate.

Să luăm în considerare opțiunile tale.

A expert financiar vă poate ajuta să creați un plan financiar pentru nevoile și obiectivele dvs. de pensionare.

Care este distribuția minimă necesară?

A distribuție minimă necesară este suma de bani pe care trebuie să o retrageți în fiecare an de la a cont de pensionare cu avantaje fiscale. Puteți scoate mai mult decât RMD, dar trebuie să retrageți cel puțin atât în fiecare an. Valoarea distribuției minime necesare este determinată de vârsta și economiile dvs., iar contribuabilii o pot calcula în fiecare an folosind Tabelul de viață uniform al IRS.

Pentru toți cei care au împlinit 70 de ani la sau după 1 iulie 2019, distribuirile minime obligatorii încep la vârsta de 72 de ani. Pentru toți pensionarii care au împlinit 70 de ani înainte de 1 iulie 2019, distribuirile minime obligatorii încep la vârsta de 70 de ani și șase luni.

Scopul unei distribuții minime obligatorii este astfel încât IRS să poată colecta în cele din urmă impozitele pe care le-a amânat atunci când ați făcut contribuții la diferitele conturi de pensii. Se aplică conturilor precum 401(k)s, IRA-urile și aproape orice altă formă de cont de pensionare pe care nu plătiți impozite. Singurele excepții semnificative sunt IRA Roth și alte conturi situate în mod similar.

Trebuie să calculați o distribuție minimă necesară pentru fiecare cont de pensionare pe numele dvs. Aceasta înseamnă că, dacă aveți trei conturi de pensionare eligibile diferite, trebuie să calculați distribuția minimă necesară pentru toate cele trei conturi. Dacă nu retrageți (și nu plătiți taxe) pentru o distribuție minimă necesară, puteți fi impozitat cu până la 50% din suma necesară. (De exemplu, dacă vi s-a cerut să retrageți cel puțin 10,000 USD și nu ați făcut acest lucru, vă puteți confrunta cu o factură fiscală de până la 5,000 USD.)

Puteți folosi un RMD, totuși, credeți de cuviință; Guvernul vrea doar să se asigure că în cele din urmă plătiți taxe pe acești bani. Singura restricție este că nu îl puteți reinvesti într-un cont de pensionare avantajat din punct de vedere fiscal, altfel decât, în unele cazuri, un Roth IRA.

Retrageri anuale

Un plan anual de retragere înseamnă că calculați și retrageți distribuția minimă necesară într-unul singur sumă forfetară in fiecare an. Aceasta este o abordare perfect acceptabilă a contabilității, deoarece distribuția minimă necesară este stabilită printr-o formulă predeterminată. Îl calculezi pe baza valorii conturilor tale de pensionare din 31 decembrie a anului precedent și utilizând Tabelul Uniform Lifetime pe care IRS îl eliberează pentru declarațiile fiscale ale fiecărui an.

Așadar, de exemplu, pentru a calcula distribuirea minimă necesară în 2022, ați utiliza valoarea conturilor de pensionare din 31 decembrie 2021 și Tabelul Uniform Lifetime aplicabil în 2022.

Majoritatea contribuabililor care aleg să efectueze retrageri anuale fac acest lucru fie la începutul fie la sfârșitul fiecărui an fiscal. Aceasta este o chestiune de contabilitate personală, deoarece puteți retrage acești bani în orice moment. Singura excepție este aceea că, în primul an în care vă calificați pentru o distribuție minimă necesară, trebuie să începeți să efectuați aceste retrageri până la 1 aprilie. Pentru toți anii următori, IRS nu are un alt termen decât sfârșitul anului.

Ori de câte ori alegeți să vă retrageți distribuțiile minime, abordarea anuală are avantaje și dezavantaje. Beneficiile retragerilor anuale pot include:

Rezolvarea imediată a obligațiilor dumneavoastră fiscale. Prin retragerea tuturor distribuirilor minime necesare, la începutul anului, veți termina cu obligația fiscală. Nu trebuie să vă faceți griji că ați uitat sau să faceți o greșeală în restul anului.
Oportunități de reinvestire. Dacă aveți alte investiții puternice, puteți să vă luați distribuția minimă și să o investiți în acele oportunități mai devreme, cu mai mult timp pentru creștere.
Creștere potențial mai bună. Deoarece acesta este un cont cu avantaje fiscale, cu cât retrageți mai devreme acești bani, cu atât plătiți mai devreme impozite pe el. În schimb, cu cât îl lași mai mult în pace, cu atât mai mult poate crește fără taxe. Retragerea tuturor la sfârșitul anului poate însemna o creștere mai mare a contului de pensie pe termen lung. Acesta este cel mai mare avantaj de a efectua retrageri anuale.

Cu toate acestea, există și unele dezavantaje ale retragerilor anuale. Acestea pot include:

Taxe estimate potențial mai mari. Dacă plătiți impozite trimestrial, de exemplu dacă dețineți o afacere sau generați venituri din munca independenta, puteți crește semnificativ taxele estimate prin luarea unei distribuții minime anticipate.
Perturbarea fluxului de numerar. Unii oameni au nevoie de structura unui venit obișnuit pentru scopurile lor de planificare financiară, pe care o retragere forfetară o poate perturba.
Potenţial uitând. Dacă așteptați până la sfârșitul anului pentru a face distribuția minimă, există șansa să uitați să o faceți cu totul.
Riscul de a cheltui banii din impozite. Când retrageți bani din contul de pensionare, trebuie să plătiți impozite pe profiturile acumulate de acel cont. Dacă vă luați RMD-ul la începutul anului, există riscul să cheltuiți partea din acești bani de care mai târziu va trebui să plătiți impozite. (Acest lucru depinde de modul în care vă structurați contul, deoarece unele conturi de pensionare vor reține automat impozitele în numele dvs.)

Retrageri lunare/trimestriale

Cealaltă abordare comună a distribuirilor minime necesare este ca pensionarii să ia acești bani fie în fiecare lună, fie în fiecare trimestru. Ca și în cazul distribuțiilor anuale, nu există o modalitate cea mai bună de a gestiona acești bani. Unii pensionari preferă să ia o sumă forfetară în fiecare an. Alții preferă o serie de retrageri lunare mai mici. Totul depinde de tine.

Cititorii ar trebui să rețină că chiar și aceasta nu este singura opțiune. Puteți face distribuții cât de des vă va permite portofoliul. Cu toate acestea, lunar este cea mai frecventă abordare comună.

Beneficiile unei abordări lunare sau trimestriale pot include:

Gestionarea fluxului de numerar. Efectuarea de retrageri lunare vă permite să tratați acest lucru ca pe un venit obișnuit. Mulți pensionari preferă acest stil de flux de numerar în detrimentul unui format de sumă forfetară, deoarece ajută la finanțarea personală și la buget. Acesta este adesea cel mai mare avantaj de a efectua retrageri lunare sau trimestriale.
Taxe estimative. După cum s-a menționat în secțiunea noastră despre retragerile anuale, dacă plătiți impozite trimestriale pe baza altor venituri, dacă distribuirea minimă necesară ajunge în segmente regulate poate facilita aceste taxe estimate.
Plăți de impozite. Dacă efectuați retrageri lunare, este adesea mai ușor ca managerul dvs. de portofoliu să deducă automat orice impozit pe venit aplicabil, astfel încât să nu vă faceți griji în privința punerii banilor deoparte.

Unele dezavantaje potențiale ale unei abordări lunare sau trimestriale pot include:

Creștere redusă. Cu cât îți lași mai mult banii pe loc, cu atât pot crește mai mult. Dacă vă luați retragerile pe parcursul anului, portofoliul dvs. va pierde unele oportunități de creștere bazate pe capital redus.
Potenţial de calcul greşit. Deși este mai puțin îngrijorător dacă lucrați cu un profesionist, dacă vă retrageți banii în etape (mai degrabă decât o singură sumă forfetară) există mai multe șanse să calculați greșit sau să faceți o greșeală în ceea ce privește retragerea minimă.

În cele din urmă, aceasta se reduce la alegerea cea mai potrivită pentru finanțele tale. În majoritatea cazurilor, vă putem recomanda să încadrați problema în acest fel: banii dvs. au cel mai mare potențial de creștere dacă luați întreaga distribuție minimă la sfârșitul fiecărui an calendaristic. Cu toate acestea, bugetarea personală poate fi cea mai ușoară dacă luați distribuția minimă în 12 porțiuni lunare.

Dacă luați distribuția minimă la sfârșitul anului calendaristic, asigurați-vă că ați configurat o retragere automată. Chiar profesionist brokeri te poți distra în preajma Crăciunului și Anului Nou și nu vrei să descoperi că comanda ta de vânzare a fost oprită de sărbători.

Linia de fund

Puteți lua distribuția minimă necesară în orice moment, atâta timp cât se întâmplă înainte de sfârșitul anului. Majoritatea pensionarilor fie își iau banii într-o singură sumă forfetară la sfârșitul anului, pentru a le oferi cel mai mult timp să crească fără impozite. Alții își retrag banii în fiecare lună, pentru a-și oferi un obișnuit flux de venit.

Sfaturi pentru planificarea pensionării

Potrivit Rezervei Federale, 60% dintre cei cu conturi de pensionare auto-direcționate nu sunt încrezători în deciziile lor de investiții. Dacă ești unul dintre ei, de ce să nu angajezi un consilier financiar? Instrumentul gratuit al SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari care vă deservesc zona și vă puteți intervieva cu consilierii dvs. potriviți gratuit pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți pregătit să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.
Obținerea corectă a RMD este extrem de importantă. Implicațiile fiscale pentru aceasta sunt uriașe, cu o răspundere potențială de până la 50% din întreaga sumă. Așa că asigură-te că știi cum calculați distribuția minimă necesară.

Mesaj Este mai bine să luați RMD lunar sau anual a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.

Sursa: https://finance.yahoo.com/news/better-rmd-monthly-annually-154938104.html