IRS poate închide această lacună RMD

Majoritatea americanilor au auzit cel puțin de o Planul 401 (k), dar există un alt plan de pensionare la locul de muncă cu avantaje fiscale – 403(b). A 403(b) funcționează în mod similar cu un 401(k), dar este în general disponibil numai pentru angajații din sectorul public și pentru unii lucrători non-profit - inclusiv profesori, angajați ai universităților și lideri religioși. În timp ce, în multe privințe, un 403(b) funcționează exact ca un 401(k), până acum a existat o diferență esențială în modul în care funcționează distribuțiile minime necesare odată ce un economisitor ajunge la partea de retragere a călătoriei sale de pensionare. O nouă regulă de la IRS, totuși, ar putea schimba toate acestea și ar putea reduce o posibilă lacună pentru cei care au economisit într-un 403 (b) pe parcursul carierei lor.

Dacă aveți un plan 403(b), 401(k) sau orice alt plan de pensionare cu avantaje fiscale, luați în considerare să obțineți ajutorul unui consultant financiar pentru a vă asigura că respectați toate regulile și reglementările.

403(b) Definiție

Un plan 403(b) este un plan de pensionare la locul de muncă cu impozit amânat, la fel ca un plan 401(k). Funcționează foarte asemănător cu un 401(k). Puneți bani din salariul dvs. înainte de scoaterea taxelor. Acesta intră în contul dvs. și într-un portofoliu de investiții pe care îl selectați. I se permite să crească de-a lungul anilor, sperăm că câștigă dobândă și câștiguri de capital. Când ieși la pensie, iei distribuții din plan în funcție de nevoile tale monetare și plătești impozite pe bani atunci când sunt tratați ca venit obișnuit de către guvernul federal. Unele state impozitează integral veniturile din pensii, unele îl impozitează parțial, iar altele îl scutesc complet (și unele state nu au deloc impozit pe venit, ceea ce face ca acest lucru să fie discutabil.)

Cea mai mare diferență între cele două planuri se reduce pur și simplu la cine le folosește. Planurile 401(k) tind să fie pentru angajații companiilor private, în timp ce planurile 403(b) sunt pentru angajații publici și lucrătorii non-profit.

Distribuții minime obligatorii, definite

După cum sa menționat mai sus, banii sunt plasați într-un 403(b) înainte de a fi impozitați. Apoi i se permite să crească fără taxe până când economistul începe să se retragă la pensie. Pentru a preveni menținerea banilor scutiți de taxe pentru prea mult timp, guvernul cere ca banii să înceapă să fie scoși atunci când participantul la plan împlinește 72 de ani. Retragerea exactă necesară poate fi determinată folosind graficul pe această pagină.

Povestea continuă

Nerespectarea repartizării minime cerute în fiecare an poate duce la penalități semnificative, așa că este important să fii pe deasupra a ceea ce trebuie să scoți în fiecare an. RMD-urile se aplică majorității conturilor cu avantaje fiscale, inclusiv IRA-urile, planurile 403(b) și planurile 401(k). Ele nu se aplică la conturi Roth, unde impozitele sunt plătite înainte ca banii să fie investiți.

Schimbare propusă de regulă

În prezent, regulile RMD se aplică investițiilor 403(b) ale unei persoane în general. Dacă un economist are mai multe contracte 403(b), el își poate lua întregul RMD în fiecare an dintr-un singur contract, permițându-i potențial să păstreze bani în cel mai profitabil dintre contractele sale. Noua regulă ar cere ca RMD-urile să fie scoase din fiecare contract pe care îl are o persoană. Așa funcționează RMD-urile pentru planurile 401(k), așa că această nouă regulă ar face, în esență, ca planurile 403(b) să funcționeze ca și alte planuri cu avantaje fiscale.

Regula nu este încă finalizată și Note ale sponsorului planului că există multe discuții în industrie despre impactul pe care l-ar avea asupra lumii pensionarilor în general. Perioada de comentarii asupra regulii durează până pe 25 mai.

Linia de jos

O nouă regulă IRS propusă ar schimba modul în care funcționează RMD-urile pentru planurile 403(b), impunând economiștilor să ia un RMD pentru fiecare contract pe care îl au în cont, mai degrabă decât să ia doar dintr-unul. Această regulă nu este încă stabilită în piatră, dar ar putea avea un impact mare atât asupra economisitorilor, cât și asupra industriei de pensii.

Sfaturi pentru planificarea pensionării

• Pentru ajutor atât pentru a economisi pentru pensie, cât și pentru a vă retrage economiile în mod legal și eficient, luați în considerare colaborarea cu un consilier financiar. Găsirea unui consilier financiar calificat nu trebuie să fie dificilă. SmartAsset's gratuit instrument vă potrivește cu până la trei consilieri financiari care vă deservesc zona și vă puteți intervieva cu consilierii dvs. potriviți gratuit pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți pregătit să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.

• Utilizați gratuit SmartAsset calculator de pensionare pentru a înțelege cât de mult veți avea nevoie pentru pensionare și dacă sunteți pe drumul cel bun.

Credit foto: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/Wavebreakmedia, ©iStock.com/kate_sept2004

Mesaj IRS poate închide această lacună RMD a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.