Asistența medicală este unul dintre cele mai mari costuri cu care te vei confrunta la pensionare. De fapt, după multe estimări, acesta este cel mai mare cost pentru pensionari. A studiu reprezentativ al Fidelity a constatat că un cuplu de 65 de ani în 2022 va avea nevoie de mai mult de 315,000 de dolari pentru a-și acoperi cheltuielile de asistență medicală în timpul pensionării. Asta după taxe, așa că dacă intenționați să retrageți banii dintr-un cont 401(k) sau dintr-un alt cont impozabil, va însemna probabil aproximativ 362,000 USD în economii totale. Având în joc acest tip de bani, planificarea costurilor de asistență medicală la pensie este esențială. Pentru ajutor pentru planificarea modului în care veți plăti pentru asistența medicală la pensie, luați în considerare lucrând cu un consilier financiar.
Cum se vor schimba costurile
Cu planificarea pensionării, atunci când vine vorba de costurile de asistență medicală, timpul este și nu de partea dvs.
Vestea bună este că costurile asistenței medicale tind să crească mai târziu în viață. Pentru majoritatea pensionarilor, aceasta înseamnă că cea mai mare parte a cheltuielilor lor va veni mai târziu la pensionare, ceea ce vă oferă ani suplimentari pentru a economisi. În absența circumstanțelor individuale, puteți planifica de obicei un deceniu suplimentar pentru a vă lăsa economiile medicale să crească înainte ca costurile să înceapă cu adevărat să se accelereze. Acest lucru înseamnă că nu aveți neapărat nevoie de toți cei 362,000 USD până la vârsta de 65 de ani, deși ar trebui să fiți bine pe drum până atunci.
Vestea proastă este că costurile asistenței medicale cresc rapid în general, uneori cu până la 5% pe an. Aceasta este o veste deosebit de proastă dacă ești tânăr. Pentru cei de 20, 30 și chiar 40 de ani care economisesc în prezent pentru pensie, este aproape sigur că cifrele tale vor fi mult mai mari până când vei ajunge la 60 și 70 de ani. Pregătiți-vă pentru asta, pentru că dacă plănuiți să finanțați o pensie din 2062 pe baza cifrelor din 2022, veți avea o surpriză dură.
Bazele Medicare
Pentru majoritatea pensionarilor, cel mai mare atu al lor va fi programul Medicare. Acest lucru face ca este important să înțelegeți cum funcționează acest program și cum vă poate beneficia.
Mai exact, pe măsură ce te apropii și intri la pensie, este important să înțelegi ce Medicare acoperă și nu acoperă. De exemplu, Partea B Medicare acoperă o mare parte din ceea ce considerăm medicamente standard, cum ar fi excursii în ambulatoriu la medic, dispozitive medicale și îngrijiri similare. În timp ce primele și costurile asociate au crescut pentru toate serviciile Medicare, partea B a primit în special mai scump. Pe măsură ce vă așteptați să petreceți mai mult timp la cabinetul medicului, ar trebui să bugetați asta în cheltuielile dvs.
Sau luați în considerare nevoile de îngrijire pe termen lung. Medicare acoperă rareori îngrijirea pe termen lung, cum ar fi unitățile de viață asistată. Dacă dumneavoastră sau medicul dumneavoastră credeți că ați putea, în cele din urmă, să aveți nevoie de acest tip de servicii, este important să începeți să economisiți pentru el acum. Va trebui să acoperiți singuri aceste cheltuieli, așa că este înțelept să aveți economiile bine în curs.
Bazele asigurărilor individuale
Ca un corolar al înțelegerii Medicare, este important să știți dacă veți avea nevoie de asigurare privată pentru a completa planul guvernamental. Mulți, dacă nu majoritatea, pensionarii se bazează pe Medicare ca singura lor formă de asigurare de sănătate. Cu toate acestea, dacă nevoile dvs. vor depăși semnificativ ceea ce oferă programul Medicare, este posibil să aveți nevoie de un plan privat de asigurare de sănătate pentru a completa această acoperire. Acesta este un lucru pe care trebuie să începi să studiezi devreme, deoarece cu cât te înscrii mai devreme, cu atât mai bine.
Pe măsură ce intrați la pensie, începeți să discutați cu medicul dumneavoastră despre nevoile dumneavoastră probabile pe termen lung. Adesea, medicul dumneavoastră poate vedea semne de avertizare timpurie pentru afecțiuni care nu vor apărea decât mai târziu în viață, permițându-vă să începeți să planificați pentru aceste nevoi astăzi. Dacă veți avea nevoie de asigurare suplimentară, este bine să începeți să o căutați din timp.
Avantajele HSA-urilor
Un HSA sau „Contul de economii pentru sănătate, ”Este un formă a unui cont de economii avantajat din punct de vedere fiscal, care se concentrează pe cheltuielile de sănătate.
Funcționează la fel ca un 401 (k) contopit cu a Roth IRA. HSA dumneavoastră este un portofoliu de investiții. Puteți face contribuții la acest portofoliu fără taxe până la o limită anuală stabilită de IRS. Apoi puteți efectua retrageri din acest cont, care sunt, de asemenea, fără taxe, atâta timp cât cheltuiți acești bani pentru asistență medicală și costuri medicale.
Un cont de economii pentru sănătate poate fi un mijloc fantastic de economisire pentru cheltuielile de sănătate. Problema este că accesul la ele este extrem de limitat. Pentru a vă califica pentru un HSA, trebuie să fiți înscris într-un plan de asigurare de sănătate eligibil cu deductibilă mare. Acest lucru pune conturile HSA la îndemâna pensionarilor actuali, care sunt eligibili pentru Medicare. De asemenea, creează un catch-22 pentru majoritatea celorlalți economisitori. În timp ce un HSA este o modalitate excelentă de a economisi bani pentru cheltuieli medicale, un plan cu deductibilitate mare este în general o idee proastă pentru toți, cu excepția celor mai tineri și sănătoși.
Dacă ai 25 de ani și ai opțiunea, atunci, prin toate mijloacele, înscrie-te într-un plan cu deductibilitate mare și înregistrează-ți niște bani pentru viitor. Pentru toți ceilalți, dacă aveți posibilitatea de a vă înscrie într-un plan de asigurare mai bun, ar trebui să faceți acest lucru. Apoi economisiți bani pentru costurile de asistență medicală într-un portofoliu standard, cu taxe complete.
Creați un cont dedicat
Indiferent dacă puteți accesa sau nu un HSA, puteți crea în continuare un portofoliu dedicat asistenței medicale.
IRS oferă mai multe opțiuni diferite pentru investiții la pensie, de la IRA și 401(k) până la relativ rar cunoscut Roth 401(k). Conturile exacte pentru care vă calificați variază în funcție de statutul dvs. de muncă. Dar, indiferent dacă deschideți un cont de pensionare avantajat din punct de vedere fiscal sau doar un portofoliu alocat, puteți încă să creați un fond dedicat de asistență medicală.
Separând portofoliile tale de venituri de portofoliile medicale, poți evita suprapunerea celor două fonduri. Puteți să vă uitați la o secțiune a finanțelor dvs. și să vă planificați în mod specific cât va costa viața de zi cu zi. Acesta este portofoliul pe care îl veți utiliza în fiecare lună pentru a vă înlocui venitul odată ce încetați să lucrați. Apoi, puteți să vă uitați la o altă secțiune a finanțelor dvs. și să vă planificați în mod specific cât va costa asistența medicală. Menținându-le pe cele două separate, puteți urmări fiecare grup specific de economii și puteți evita riscul supraestimării propriilor fonduri.
Planifică-ți ajustarea cheltuielilor
Aceasta este, din păcate, cealaltă parte a planificării costurilor de asistență medicală în pensionare. Este întotdeauna înțelept să alocați cheltuieli pentru stilul de viață pe care le puteți reduce la nevoie. Asistența medicală este o formă unică de cheltuială, prin aceea că, în cele din urmă, aveți foarte puțină flexibilitate pentru a vă stabili propriul buget. Biologia nu negociază așa că, la un moment dat, aceste costuri vor deveni necesare. Deși puteți evita unele tratamente de calitate a vieții, în cele din urmă veți avea nevoie de anumite proceduri și medicamente și asta înseamnă că va trebui să cheltuiți acești bani.
În mod ideal, veți avea mai mult decât suficienți bani la îndemână pentru cheltuielile cu sănătatea. Dar în cazul în care economiile tale nu îți scapă sau vei fi lovit de o cheltuială neașteptată, merită să te gândești cum poți face reduceri în altă parte. Dacă totul merge bine, aceasta va fi un pic de planificare irosită. Dacă nu, cel puțin nu veți fi lăsat să vă amestecați în fața unei facturi abrupte.
Linia de jos
Asistența medicală este cel mai mare cost pentru mulți pensionari. Este înțelept să începeți să planificați acea parte a bugetului devreme, înainte de a ajunge la pensie. Odată ce ați început să vă pensionați, este o idee bună să monitorizați în continuare acea parte a economiilor dvs.
Sfaturi pentru sănătate
Să vorbim în continuare despre Medicare. Acesta este unul dintre cele mai populare, dar și cele mai complicate programe pe care le oferă guvernul. Dar dacă doriți să planificați cheltuielile pentru asistența medicală la pensie, este esențial să înțelegeți Medicare din spate în față.
Un consilier financiar vă poate ajuta să planificați modul în care veți plăti pentru asistența medicală la pensie. Găsirea unui consilier financiar calificat nu trebuie să fie dificilă. SmartAsset's gratuit instrument vă potrivește cu până la trei consilieri financiari care vă deservesc zona și vă puteți intervieva cu consilierii dvs. potriviți gratuit pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți pregătit să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.
Credit foto: ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/Drazen Zigic, ©iStock.com/monkeybusinessimages
Mesaj Costul asistenței medicale la pensie a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/healthcare-costs-going-change-during-140039804.html