— Sunt întins subțire. Am 23 de ani și câștig 75 de dolari pe an trăind în nord-est. Dar între chirie și alte facturi am „foarte puțin” în bancă în fiecare lună. Ar trebui să angajez un profesionist care să ajute?

Întrebare: Am 23 de ani și locuiesc într-o zonă cu prețuri ridicate din Rhode Island. Câștig un salariu de 75,000 de dolari, plus bonusuri lunare care sper să mă apropie de șase cifre până la sfârșitul anului. Am lucrat cu normă întreagă de când am absolvit liceul și mi-am construit cariera fără să mă întorc la facultate. În afară de cheltuielile ocazionale, rareori dețin un sold de card de credit și am realizat un venit solid (excluzând 2020).

Acestea fiind spuse, mă chinui să-mi echilibrez veniturile cu cheltuielile. Sunt întins între chirie, plata mașinii, asigurări, facturi și mai multe cheltuieli diverse decât aș vrea cu adevărat să recunosc, și mă trezesc cu foarte puține în contul meu bancar înainte ca următorul meu cec de plată să se elibereze. Între toate aceste cheltuieli, reușesc să arunc bani în economii cu randament ridicat, un cont de investiții robo, Roth și 401k, dar aproape că simt că pun prea mulți bani în altă parte. (Căutați un nou consilier financiar? Acest instrument vă poate potrivi cu un consilier care vă satisface nevoile.)

Cred că nu am nevoie cu adevărat de un planificator financiar, deoarece am o înțelegere bună a unde se duc banii mei, folosesc fonduri pentru data țintă în 401(k) și IRA și nu caut investiții. sfat. Chiar am nevoie de ajutor pentru a mă asigura că nu am exagerat de investiții, să-mi gestionez bugetul și să nu fac o greșeală de bani sălbatici în viitor. Am văzut că există antrenori de bani pe care îi poți angaja pentru a-i ajuta și cred că îmi place ideea asta, deși am avut un adevărat șoc de sticker când prețurile au început să aibă o virgulă. Ce ai recomanda?

Răspuns: În primul rând, felicitări că ai început să economisești și să investești la o vârstă atât de fragedă și să știi că este normal să simți incertitudinea în legătură cu aceste lucruri. În ceea ce privește dacă aveți nevoie de un profesionist – fie că este vorba despre un consilier financiar sau un antrenor de bani – care să vă ajute: asta depinde și vom cântări acest lucru pentru tine. (Căutați un nou consilier financiar? Acest instrument vă poate potrivi cu un consilier care vă satisface nevoile.)

Ai o problemă cu consilierul tău financiar sau te gândești să angajezi unul? E-mail [e-mail protejat].

Planificator financiar vs antrenor de bani

Fie că este vorba de un antrenor de bani sau de un planificator financiar, unul bun vă poate ajuta să vă răspundă la întrebări și să vă puneți pe drumul cel bun financiar. Problema este că termenii planificator financiar și consilier și antrenor de bani nu sunt reglementați, așa că majoritatea oricine se poate numi unul - și nu toți sunt buni.

În general, un planificator financiar se va concentra probabil mai mult pe partea de consiliere pentru investiții, deși mulți pot ajuta, de asemenea, la creșterea economiilor, la crearea unui buget inteligent și multe altele. „Un planificator financiar realizează lucrurile cu care spuneți că aveți nevoie de ajutor, cum ar fi să vă asigurați că nu ați exagerat de investiții, să vă gestionați bugetul și să vă asigurați că nu faceți o greșeală de bani sălbatici în viitor”, spune planificatorul financiar certificat Philip Mock la 1522 Financial. Între timp, un coach de bani se concentrează, în general, mai mult pe a-i ajuta pe clienți să înțeleagă și să-și schimbe relația cu banii, precum și pe lucruri precum bugetarea, abordarea datoriei și a economiilor mai mult.

Acestea fiind spuse, probabil că ai putea beneficia fie de un antrenor de bani, fie de un planificator financiar, dacă l-ai găsit pe cel potrivit. Dacă alegeți calea planificatorului financiar, este posibil să doriți: a certificate planificator financiar (CFP). Aceste persoane au promovat cursuri riguroase privind finanțele personale, participă la cerințele de educație continuă la fiecare doi ani și sunt fiduciari care aderă la un cod de etică, inclusiv acționând în interesul clientului și evitarea sau dezvăluirea conflictelor de interese. (Căutați un nou consilier financiar? Acest instrument vă poate potrivi cu un consilier care vă satisface nevoile.)

Probabil vă imaginați un consilier financiar tradițional care va percepe un procent din activele dvs. gestionate. Dar, în cazul dvs., probabil că are sens să optați pentru un consilier care vă taxează pe oră sau pe bază de plan. Taxele orare tind să varieze între aproximativ 200 USD și 500 USD pe oră, iar pentru crearea unui plan financiar unic pe care îl puteți urma, ați putea plăti ceva de genul 5,000 USD - 7,500 USD.

Dacă optați pentru un antrenor de bani, poate doriți să căutați unul cu desemnarea fie de consilier financiar acreditat de la AFCPE, fie de antrenor de fitness financiar; ați putea plăti aproximativ 100-350 USD pe oră pentru aceste servicii.

Pe cine alegeți, verificați persoana respectivă și cereți referințe. „Aveți grijă când alegeți un profesionist cu care să lucrați”, spune Mock. Acest ghida oferă până la 15 întrebări pe care ar trebui să le adresați oricărui profesionist financiar pe care doriți să îl angajați. Și căutați și un profesionist care a lucrat cu persoane ca dvs.: într-adevăr, având în vedere stadiul vieții dvs., probabil că veți dori să găsiți un planificator specializat în generația Z și să vă ajute să rezolvați problemele cu care vă veți confrunta pe măsură ce acumulați. bani în următoarele decenii.

Dar ar trebui să o faci singur?

Cu siguranță puteți adopta abordarea DIY și este cea mai rentabilă. Începeți prin a aprofunda educația dvs. financiară cu resurse care vă pot ajuta să vă faceți propriile finanțe. Acestea includ cursuri online gratuite, cum ar fi Finance for Everyone: Smart Tools for Decision-Making oferite de Edx.org, Personal Finance 101 oferit de Udemy.com, cursul auto-ghidat de Planificare pentru o pensionare sigură de la Universitatea Purdue și Cursul de finanțare comportamentală de la Duke University oferit prin Coursera. org.

În plus, cărți precum „I Will Teach You To Be Rich” de Ramit Sethi, „The Simple Path to Wealth” de JL Collins și „The Total Money Makeover” de Dave Ramsey pot fi, de asemenea, instrumente utile pentru înțelegerea elementelor de bază ale finanțelor personale. 

Cu toate acestea, amintiți-vă acest lucru: dacă nu simțiți că nu aveți timp sau dorința de a vă gestiona propriile finanțe, s-ar putea să nu vă fie așa de bine. „Cei mai mulți oameni nu sunt atât de interesați, așa că nu își petrec timp cu asta și apoi nu le plac rezultatele”, spune Adam Koos, planificator financiar certificat de la Libertas Wealth Management (Îți cauți un nou consilier financiar? Acest instrument vă poate potrivi cu un consilier care vă satisface nevoile.)

Alte lucruri de știut

Fondurile cu data țintă nu sunt neapărat investiții proaste, dar „fiți conștienți de faptul că nu sunt întotdeauna ceea ce par. Fiecare companie de fond are o interpretare diferită a alocației adecvate a investițiilor pentru fiecare dată, iar unele fac ajustări graduale, în timp ce altele fac schimbări bruște. În general, este mai bine să vă construiți propria alocare în cadrul opțiunilor de investiții disponibile”, spune planificatorul financiar certificat Joe Favorito la Landmark Wealth Management. 

Mai mult, adaugă el: „Este important să economisiți în cel mai eficient mod fiscal, precum și să folosiți vehiculele corecte pentru obiectivele potrivite. Localizarea activelor este o parte importantă a planificării financiare, așa că dacă intenționați să cumpărați o casă, atunci acești dolari trebuie să fie într-un cont mai lichid, cum ar fi un cont de economii cu randament ridicat.”

Întrebări editate pentru concizie și claritate.

Ai o problemă cu consilierul tău financiar sau te gândești să angajezi unul? E-mail [e-mail protejat].