Sunt pensionar cu aproximativ 1 milion de dolari investit. A plăti consilierului meu 1% m-ar costa 10 USD pe an - nu, mulțumesc. Prefer să plătesc pe cineva la oră pentru ajutor de câteva ori pe an. Este acest lucru rezonabil?

Întrebare: Dețin aproximativ un milion de dolari în acțiuni și ETF-uri, fără a număra un mic IRA și un mic 401(k). Deținerile mele sunt toate într-un cont de brokeraj la una dintre marile case de brokeraj. Primesc de la ei sfaturi generale și de acțiuni, pe care de obicei nu le urmez, deoarece sunt un investitor pensionar, pe termen lung, concentrat pe venituri și conservarea capitalului, cu poate 20% din participații în acțiuni „de creștere”.

Ceea ce caut este un consilier care să-mi revizuiască exploatația de două ori pe an și să-mi dea niște sfaturi specifice. Aș insista asupra unei plăți anuale unice, care este în concordanță cu o rată orară pe care aș plăti-o unui avocat sau alți profesioniști, mai degrabă decât 1% pe an, adică 10,000 de dolari pe un cont de un milion de dolari. Este aceasta o cerere rezonabilă și unde ar trebui să caut pe cineva care se potrivește? (Cautați și un nou consilier financiar? Acest instrument vă poate potrivi cu un consilier care vă poate satisface nevoile.)

Răspuns: Solicitarea dvs. este absolut rezonabilă. În timp ce 1% din activele sub comision de administrare a devenit norma în industria financiară, a) nu este întotdeauna în interesul clienților și b) mulți consilieri vă vor percepe în moduri care ar putea avea mai mult sens pentru dvs. Să explorăm ambele puncte.

Ai o problemă cu consilierul tău financiar sau cauți unul nou? E-mail [e-mail protejat].

În primul rând, taxa de 1% poate crea unele tensiuni. „Păstrarea intactă a unui cont de pensionare angajator poate aduce beneficii clientului, dar reduce onorariile consilierului. Chiar și consilierii cu taxe care acționează ca fiduciari au potențiale conflicte de interese, deoarece singura lor sursă de venit este comisionul de administrare a investițiilor”, spune Jason Co din Co Planning Group.

În plus, taxa de 1% are sens în unele situații, iar în altele nu, pe care o detaliem în acest articol MarketWatch Picks aici. (Cautați și un nou consilier financiar? Acest instrument vă poate potrivi cu un consilier care vă poate satisface nevoile.)

În ultimul deceniu, industria serviciilor financiare a evoluat pentru a sprijini modele alternative de afaceri care acordă prioritate interesului clienților. „Există acum o varietate de structuri de taxe disponibile pentru clienți, inclusiv taxe unice de revizuire cuprinzătoare, facturare pe oră și taxe anuale fixe pentru gestionarea investițiilor și planificarea financiară. Ar putea merita să căutați un consilier financiar cu taxă fixă, care să ofere un management continuu al investițiilor care să corespundă cerințelor dumneavoastră de planificare financiară”, spune Co.

Deși poate fi mai greu să găsești un consilier care lucrează pe oră sau pe proiect, este departe de a fi imposibil. Profesioniștii sugerează să vă uitați la unii dintre consilierii enumerați prin Asociația Națională a Consilierilor Financiari Personali (NAPFA), Garrett Planning Network sau XY Planning Network. Chiar dacă XY Planning Network se concentrează în primul rând pe mileniali, ei includ și consilieri specializați în asistența baby boomers.

Unii profesioniști spun că poate doriți chiar să căutați un consilier care percepe o taxă fixă ​​sau un cost înainte de proiect. Într-adevăr, planificatorul financiar certificat Julia Lilly de la Ryerson Financial spune că un consilier cu taxă fixă, doar consiliere este o opțiune excelentă pentru cineva în situația ta. „Acest model este o modalitate eficientă din punct de vedere al costurilor de a primi sfaturi cu privire la situația dumneavoastră financiară unică, evitând în același timp cheltuielile mai mari asociate cu consilierii care percepe în funcție de valoarea activelor gestionate (AUM)”, spune Lilly. (Cautați și un nou consilier financiar? Acest instrument vă poate potrivi cu un consilier care vă poate satisface nevoile.)

Consilierii cu taxă fixă ​​subliniază costul total al unei angajări în avans, așa că nu ar trebui să ai nicio surpriză cu privire la costul real al planului tău financiar. În funcție de locul în care vă aflați și de nivelul de experiență pe care îl are consilierul dvs., vă puteți aștepta să plătiți între 2,000 USD și 10,000 USD anual. „Pentru mine, facturăm 5,000 de dolari anual, facturați trimestrial cu întârziere, care include planificarea financiară completă, dar nu gestionarea banilor, întâlniri și e-mailuri nelimitate”, spune Lauren Lindsay, planificator financiar certificat la Beacon Financial Planning din Houston. Între timp, planificatorul financiar certificat Elyse Foster de la Harbour Wealth Management spune că ar trebui să vă așteptați să plătiți între 4,000 și 5,000 USD pentru un angajament doar de planificare. „O sumă fixă ​​are de obicei mai mult sens decât pe oră, deoarece ora poate deveni scumpă”, spune Foster.

În ceea ce privește modul în care funcționează, taxele fixe funcționează ca o reținere anuală plătită lunar, trimestrial sau anual. „Adesea există o creștere anuală aplicată unui cont pentru creșterea costurilor inflației în timp, în general 2% până la 3%. Un portofoliu de 1 milion de dolari cu o rată de creștere de 6%, o taxă de 7,500 USD plătită din afara soldului portofoliului cu o creștere anuală de 2% va costa pe cineva 91,265 USD pe parcursul a 10 ani, în timp ce o structură AUM de 1% ar costa 158,699 USD în același timp. perioadă”, spune Russell. Aceasta este o diferență de 67,434 USD și pe o perioadă de 20 de ani, acest număr crește la 234,629 USD. 

Întrebări editate pentru concizie și claritate.

Ai o problemă cu consilierul tău financiar sau cauți unul nou? E-mail [e-mail protejat].