„Sunt cec cu cec”. Câștig 350 USD pe an, dar am 88 USD în împrumuturi pentru studenți, 170 USD în împrumuturi auto și un credit ipotecar pe care îl plătesc 4,500 USD pe lună. Am nevoie de ajutor profesional?

Întrebare: Până la sfârșitul anului 2022, voi fi câștigat 350,000 de dolari înainte de taxe, ca singur susținător de familie și șef al gospodăriei. Acesta este un punct de plecare grozav și sunt foarte conștient de cât de binecuvântați suntem să fim în această poziție, dar mă uit mereu în viitor la cum să ne îmbunătățim. În prezent, mai am 88 USD în împrumuturi pentru studenți (inițial aproape de 150 USD) și foarte puține datorii cu cardul de credit (mai puțin de 2 USD cu mai mult de 25 USD disponibile). Am două împrumuturi auto în valoare totală de 170 USD pentru două vehicule electrice la o dobândă de 5%.

Mi s-a oferit recent un HELOC de 200 USD la 9%, care m-ar ajuta să reduc unele dintre plățile mele lunare și să fac câteva mici reparații și îmbunătățiri la domiciliu, dar vreau să fac mișcările corecte. Și mi s-au prezentat, de asemenea, câteva oportunități de investiții imobiliare pe termen lung, care sunt proprietăți de închiriere în afara statului și care îi aduc în prezent un ROI de 10-12%. Dar cea mai mare îngrijorare a mea este că, după impozite, contribuții 401(k), facturi, economii și credit ipotecar (4,500 USD), pe hârtie sunt cec la cec. Aș dori să folosesc acest HELOC pentru a consolida datoria, participând și la unele dintre aceste oportunități de investiții. Sunt primul din generația mea care deține o casă și primul care câștigă atât de mult anual și nu vreau să încurc asta. Mai exact, cum mă poate ajuta un consilier financiar? (Căutați și un nou consilier financiar? Acest instrument vă poate ajuta să vă potriviți cu un consilier care v-ar putea satisface nevoile.)

Răspuns: Aveți câteva întrebări de rezolvat aici, așa că să mergem unul câte unul. Primul fiind HELOC. Da, HELOC-urile pot fi o modalitate bună de a consolida datoria, dar rata care vi se oferă nu este favorabilă, deoarece ratele medii HELOC sunt puțin peste 6%. „Aș întreba dacă 9% este cea mai bună rată pe care o poți obține, pentru că pare puțin ridicată”, spune Chris Chen, planificator financiar certificat la Insight Financial Strategists. Mai mult, „Aș dori să luați în considerare impactul potențial pe care politica noastră Fed și inflația îl au asupra ratelor dobânzilor, deoarece HELOC-urile au de obicei rate variabile ale dobânzilor și ne aflăm într-un mediu cu rate în creștere. S-ar putea să începeți de la 9% și să ajungeți semnificativ mai sus”, spune Chen. 

În plus, împrumuturile dvs. pentru studenți, împrumuturile auto și creditele ipotecare sunt toate probabil mai mici de 9%, așa că nu este probabil ca consolidarea printr-un HELOC să vă economisească bani. „S-ar putea să doriți să începeți undeva diferit, cum ar fi metoda bulgărelui de zăpadă, în care vă concentrați pe un împrumut, de obicei cel mai mic, și direcționați toate resursele pentru a plăti acel împrumut, menținând plățile pentru celelalte”, spune Chen. Această metodă ar putea funcționa pentru a finaliza împrumuturile tale pentru studenți și poate unul dintre împrumuturile tale auto, pentru început. 

Ai o problemă cu consilierul tău financiar sau ai întrebări despre angajarea unuia nou? E-mail [e-mail protejat].

În ceea ce privește acele investiții imobiliare, ce știi cu adevărat despre acele profituri? „În ceea ce privește investițiile imobiliare, presupun că rentabilitatea investiției de 10% până la 12% despre care vorbiți este venitul pe care l-ați obține din investiție. Dacă da, este foarte mare și adesea, atunci când obțineți un randament semnificativ mai mare decât norma, există altceva care face investiția mai puțin dorită. Fii atent”, spune Chen. (Căutați și un nou consilier financiar? Acest instrument vă poate ajuta să vă potriviți cu un consilier care v-ar putea satisface nevoile.)

Planificatorul financiar certificat Kaleb Paddock spune că poate doriți să lucrați cu un antrenor de bani înainte de a lucra cu un consilier financiar. În timp ce un consilier financiar ajută la dezvoltarea strategiilor de investiții și a planurilor financiare pe termen lung, un coach de bani oferă o experiență mai educațională și se concentrează pe obiective pe termen mai scurt pentru managementul banilor. „Un coach de bani vă va ajuta să vă plătiți toate datorii, să vă maximizați fluxul de numerar și să vă ajutați să creați sisteme și procese pentru a vă direcționa banii în mod proactiv”, spune Paddock. 

Deși a avea un venit mare este grozav, există un concept numit Legea Parkinson, care, în esență, afirmă că cheltuielile tale vor crește întotdeauna pentru a-ți satisface veniturile, indiferent cât de mare crește acest venit, explică Paddock. „Lucrul cu un antrenor de bani vă va ajuta să învingeți Legea Parkinson, să vă eliminați datoria și apoi să vă supraalimentați investițiile și planificarea vieții cu un consilier financiar”, spune Paddock.

Un consilier financiar ar putea ajuta și el, iar Danielle Harrison, planificator financiar certificat la Harrison Financial Planning, spune să căutați unul care să facă o planificare financiară cuprinzătoare și să vă ajute să creați un plan mai holistic pentru banii dvs. „Ei vă pot ajuta în crearea de obiective atât pe termen scurt, cât și pe termen lung și apoi vă pot ajuta oferindu-vă îndrumări cu privire la deciziile financiare și oportunitățile care vă sunt prezentate”, spune Harrison.

Un consilier financiar te-ar ajuta, de asemenea, să iei o abordare pe termen lung a banilor tăi și să te ajute să creezi un plan de cheltuieli în care să nu simți că trăiești din cec în cec cu un salariu de 350,000 USD. „Toată lumea are puncte oarbe când vine vorba de finanțe, așa că găsirea unui partener financiar competent poate fi neprețuită”, spune Harrison. (Căutați și un nou consilier financiar? Acest instrument vă poate ajuta să vă potriviți cu un consilier care v-ar putea satisface nevoile.)

Ai o problemă cu consilierul tău financiar sau ai întrebări despre angajarea unuia nou? E-mail [e-mail protejat].

*Întrebări editate pentru concizie și claritate.