Pentru oricine anticipează să se pensioneze într-o zi, planificarea este esențială. Aceasta înseamnă să economisiți de-a lungul carierei, să vă calculați viitoarele beneficii de securitate socială și să vă anticipați cheltuielile la pensie. Dar planificarea pensiei pentru persoanele cu valoare netă mare poate fi și mai complexă. Acești oameni, care au cel puțin 1 milion de dolari în numerar sau active investibile, au multe de gândit când vine vorba de planificarea pensionării.
Mai jos, vă prezentăm cum ar trebui să vă planificați anii de aur dacă sunteți considerat o persoană cu valoare netă ridicată și pașii pe care îi puteți lua pentru a maximiza această perioadă din viața voastră. Dincolo de aceste strategii, luați în considerare înrolarea unui consultant financiar pentru a personaliza un plan de pensie potrivit pentru tine.
Ce este considerat o valoare netă mare la pensionare?
A persoană cu valoare netă mare sau HNWI este, în general, orice persoană cu cel puțin 1 milion USD în numerar sau active care pot fi ușor convertite în numerar, inclusiv acțiuni, obligațiuni, acțiuni ale fondurilor mutuale și alte investiții. The Comisia pentru valori mobiliare și schimb american (SEC) folosește o definiție ușor diferită a unui HNWI pentru acesta Formular ADV documentație. SEC consideră că oricine are 750,000 USD în active investibile sau 1.5 milioane USD în valoare netă se califică drept unul.
Nu numai că a fi HNWI înseamnă că aveți o avere considerabilă, ci înseamnă și instituțiile financiare vă vor extinde servicii exclusive, inclusiv acces la conturi de investiții specializate și consilieri financiari care răspund în mod special nevoilor celor bogați.
Acum treceți la pașii pe care vă puteți lua în considerare atunci când vă planificați pensionarea ca HNWI.
Calculați cât trebuie să economisiți
Pensionarea înseamnă că nu veți mai primi un salariu obișnuit pentru munca cu normă întreagă. Ca urmare, va trebui să ai o sumă semnificativă de bani economisită pentru a-ți acoperi cheltuielile și a-ți finanța stilul de viață.
Dar cât? Răspunsul fiecăruia la această întrebare va fi diferit. Depinde de o serie de variabile, inclusiv cheltuielile tale fixe lunare, cheltuielile discreționare, locul în care locuiești, fluxurile de venit la pensie și speranța de viață. Totuși, acesta nu ar trebui să fie un număr arbitrar. Va trebui să aveți o estimare bună a nevoilor dvs. lunare/anuale de venit pentru a calcula cât de mare va trebui să construiți un cuib.
Cu toate acestea, cheltuielile la pensie adesea nu rămân statice. Cercetătorii de la Centrul de Cercetare pentru Pensionare de la Boston College au descoperit că consumul gospodăriilor scade în fiecare an cu o medie de 0.75-0.80% pentru pensionari, ajungând la două cifre la 20 de ani de la pensionare. Din nou, pensionarii mai bogați, de obicei, nu își reduc cheltuielile la fel de mult ca alții, a constatat studiul. Dintre pensionarii eșantionați în studiul CRR, cei mai bogați și-au redus consumul cu doar 0.35% pe an, în timp ce cei din categoriile medii și inferioare au cerut scăderi mai dramatice ale consumului, cheltuind cu 0.8% și, respectiv, 1% mai puțin pe an. În calitate de HNWI, puteți anticipa că cheltuielile dvs. anuale vor scădea cu doar 10% pe parcursul unei pensionări de 25 de ani.
După ce ți-ai calculat cheltuielile lunare și ai proiectat ratele de consum după pensionare, va trebui, de asemenea, să știi cât de mult poți trăi. Acest lucru poate fi inconfortabil și chiar puțin morbid să te gândești la cât de multă viață ai de trăit, dar câți ani de pensie trebuie să finanțezi este o parte vitală a ecuației. Vestea bună este că este relativ ușor de estimat folosind Administrația Securității Sociale Calculator de speranță de viață. Acest instrument online oferă o estimare a speranței de viață bazată pe vârsta dvs. actuală și vârstele viitoare.
Luând în considerare tendințele de consum, speranța de viață și obiceiurile dvs. individuale de cheltuieli, ar trebui să puteți calcula un obiectiv precis de economii.
Maximizați-vă conturile de pensionare
Indiferent dacă ai început să planifici serios pentru pensionare sau nu, contribuind la un cont de pensie este o necesitate. În calitate de persoană cu valoare netă mare care se presupune că câștigă un venit substanțial, ar trebui să vă maximizați planul sponsorizat de angajator, precum și un IRA. Chiar dacă venitul dvs. vă împiedică să deduceți aceste contribuții din salariul dvs., câștigurile dvs. din investiții vor crește în continuare fără impozit.
În 2022, IRS permite persoanelor fizice contribuie în sus la 20,500 USD la un 401(k) și 6,000 USD la un IRA. Persoanele cu vârsta de peste 50 de ani pot contribui cu 6,500 USD în plus la 401(k) și 1,000 USD la IRA.
După cum sa menționat mai sus, nu veți putea să vă deduceți contribuțiile IRA din venitul dvs. în 2022 dacă aveți deja acces la un plan de pensionare la locul de muncă, depuneți o singură persoană și câștigați peste 78,000 USD. Cuplurile căsătorite care depun în comun nu pot deduce contribuțiile IRA dacă venitul lor combinat depășește 214,000 USD și o persoană are acces la un plan de pensionare la locul de muncă. Cu toate acestea, a IRA nedeductibil poate fi în continuare o modalitate eficientă de a economisi pentru pensie, mai ales atunci când este asociat cu un 401(k) maxim.
Planul pentru cheltuieli medicale și îngrijire pe termen lung
Dincolo de locuință, călătoriile și celelalte cheltuieli tipice pe care le veți suporta la pensie, îngrijirea sănătății și îngrijirea pe termen lung sunt două domenii vitale pe care trebuie să le luați în considerare.
Cercetătorii de la Employee Benefit Research Institute au calculat recent economiile pe care diferiți pensionari trebuie să acopere costul a diferitelor cheltuieli medicale: prime pentru părțile B și D din Medicare, deductibile pentru partea B, prime pentru Planul G Medigap și cheltuieli din buzunar pentru medicamentele eliberate pe bază de rețetă. Studiul EBRI a concluzionat că un cuplu căsătorit aflat în percentila 90 de nevoi de medicamente eliberate pe bază de rețetă trebuie să economisească 361,000 USD pentru a menține șansele de 90% de a avea suficienți bani pentru a-și acoperi facturile medicale la pensie. Cu toate acestea, persoanele care cheltuiesc mai puțin pe medicamente eliberate pe bază de rețetă se pot descurca cu mai puțin. Un bărbat de 65 de ani cu cheltuieli medii cu medicamentele eliberate pe bază de rețetă și economii de 114,000 de dolari are șanse de 75% să aibă suficient pentru cheltuielile medicale pe durata pensionării. Același lucru este valabil și pentru o femeie cu economii de 131,000 de dolari.
Constatările analizei EBRI nu doar cuantifică cheltuielile medicale la pensie, dar subliniază și importanța economisirii pentru aceste eventuale costuri. Contribuind la a contul de economii de sănătate (HSA) este o modalitate de a face acest lucru într-un mod eficient din punct de vedere fiscal. În timp ce HSA-urile sunt disponibile numai pentru persoanele înscrise în planuri de sănătate cu deductibilitate mare, aceste instrumente de economii nu numai că vă pot ajuta să economisiți pentru cheltuieli medicale, ci și să servească drept vehicule de economii pe termen lung pentru pensionare. Asta pentru că, de obicei, puteți investi o parte din soldul dvs. HSA în fonduri mutuale, acțiuni și alte active. Și iată problema: nu vei fi impozitat pe câștigurile tale din investiții!
Spre deosebire de contribuţiile aduse la conturi de economii flexibile, un sold HSA se reportează de la an la an și nu expiră niciodată, ceea ce înseamnă că puteți construi un sold mare și îl puteți folosi pentru a plăti îngrijirile medicale de care aveți nevoie la pensie.
Ca persoană cu valoare netă mare, ar trebui să luați în considerare contribuția maximă la un HSA, dacă aveți acces la unul. În 2022, IRS le permite persoanelor să contribuie cu până la 3,650 USD (7,300 USD pentru familii).
Dar nevoile tale de îngrijire personală la pensionare pot depăși îngrijirea medicală tradițională. Analiza EBRI nu a luat în considerare ingrijire pe termen lung, cum ar fi serviciile de gospodărie și ajutoarele de sănătate la domiciliu. În general, Medicare nu acoperă aceste servicii, care pot fi costisitoare și pot afecta în mod grav economiile pentru pensie. De exemplu, costul mediu național al serviciilor de gospodină în 2021 a fost de 4,957 USD pe lună, în timp ce costul mediu lunar al unei unități de viață asistată a fost de 4,500 USD, potrivit Genworth. Între timp, costul lunar al unei camere private la un azil de bătrâni a depășit 9,000 de dolari.
Vestea bună este că nu toată lumea va avea nevoie de acest tip de îngrijire. Datele CRR indică faptul că aproximativ 17% dintre pensionari nu vor avea nevoie de îngrijire pe termen lung. Cu toate acestea, reversul este că aproximativ un sfert dintre pensionari vor avea nevoi severe, oamenii rămași având nevoie de îngrijire minimă sau moderată.
Asigurare de îngrijire pe termen lung poate ajuta la atenuarea loviturii financiare pe care aceste cheltuieli importante o pot aduce pensionarilor. Apoi, din nou, este posibil să puteți absorbi costul îngrijirii pe termen lung fără asigurare, în funcție de nivelul de avere.
Minimizați-vă obligația fiscală
Optimizarea strategiei dvs. fiscale este un element important al unui plan de pensionare eficient și poate include totul, de la întârzierea retragerilor 401(k) până la trecerea într-un stat mai prietenos cu impozitele. Minimizarea obligațiilor fiscale înseamnă a avea mai mulți bani de cheltuit la pensie sau de lăsat celor dragi.
O strategie pentru a face acest lucru este conversia IRA tradițională într-un cont Roth. În timp ce 401(k) și IRA-urile tradiționale sunt supuse distribuții minime necesare (RMD), IRA Roth nu sunt. Cu toate acestea, deoarece IRS interzice persoanelor care câștigă mai mult de 144,000 USD (214,000 USD pentru cuplurile care depun în comun) să contribuie la un IRA Roth în 2022, va trebui să convertiți IRA tradițională într-un cont Roth folosind un conversie backdoor Roth. În timp ce vei plăti taxe pe venit pe banii din anul în care finalizați conversia, manevra va însemna că nu va trebui să începeți să retrageți banii la 72 de ani cu RMD-uri. Drept urmare, banii tăi pot rămâne investiți atâta timp cât vrei. De fapt, puteți pur și simplu să transmiteți contul beneficiarilor ca parte a patrimoniului dumneavoastră.
Cu toate acestea, trebuie remarcat faptul că conversia Roth din spate a fost recent ținta planurilor legislative ale democraților. Planul Build Back Better al președintelui Joe Biden a încercat să închidă această lacună legală, dar factura masivă de cheltuieli de 1.75 trilioane de dolari a blocat în Congres. Este posibil ca planul și prevederea care pune capăt conversiilor din backdoor Roth, să fie reînviate la un moment dat.
Pentru un pensionar cu un IRA tradițional sau 401(k), a distribuție caritabilă calificată (QCD) poate fi o modalitate deosebit de eficientă de a evita plata impozitelor pe RMD-urile dvs. În loc să efectuați retragerile anuale necesare din IRA, puteți dona banii către organizații de caritate folosind un QCD. Acest lucru poate fi util în special pentru pensionarii care fac deja donații caritabile. În loc să donați bani care au fost deja impozitați, un QCD vă permite să trimiteți dolari înainte de impozitare unei organizații de caritate eligibile, în timp ce vă îndepliniți obligațiile RMD. Cu toate acestea, trebuie remarcat faptul că QCD-urile nu sunt disponibile în cadrul planurilor 401(k) și 403(b). Va trebui să transferați activele din aceste conturi într-un IRA tradițional pentru a finaliza un QCD.
Pentru persoanele cu valoare netă mare care locuiesc în zone cu taxe mari, poate doriți să luați în considerare mutarea într-un stat care nu impozitează veniturile. Florida, de exemplu, este un paradis pentru pensionari, deoarece nu impozitează salariile, veniturile din pensii sau asigurările sociale. În plus față de Florida, următoarele state fie nu au impozit pe venit de stat, nu impozitează veniturile din pensie sau oferă o deducere fiscală semnificativă pentru venitul din pensie:
Alaska
Georgia
Mississippi
Nevada
Dakota de Sud
Wyoming
Creați un plan imobiliar
În timp ce cea mai mare parte din atenția noastră s-a concentrat pe economisirea și păstrarea banilor pentru pensionare, este, de asemenea, important să luăm în considerare ce se întâmplă cu activele tale când nu ești. Acolo planificarea imobiliară intră în ecuație. Planificarea patrimoniului este procesul de aranjare oficială a modului în care activele și proprietățile dumneavoastră vor fi distribuite la moartea dumneavoastră.
Ca persoană cu valoare netă mare, situația ta financiară va necesita probabil mai mult decât un testament standard. Infiintarea unui încredere vă poate proteja activele de creditori, reduce obligația fiscală a succesiunii și vă permite să stabiliți restricții sau condiții pentru modul în care activele dvs. sunt transferate beneficiarilor. Un trust poate ajuta, de asemenea, beneficiarii să evite probat, o procedură judiciară prin care testamentul unei persoane decedate este validat de către o instanță. Acest proces poate fi îndelungat, iar taxele legale necesare pentru acesta pot distruge moștenirea unui defunct.
Tipul de încredere pe care alegeți să îl stabiliți va depinde de nevoile dumneavoastră specifice. De exemplu, a încredere caritabilă poate fi creat special în scopul dăruirii caritabile. Un A/B sau ocoliți încrederea, pe de altă parte, permite unui cuplu căsătorit să-și împartă bunurile între două trusturi și să evite impozite pe proprietate.
Deși există multe tipuri diferite de trusturi, toate trebuie să numească un administrator care va supraveghea trustul pentru dvs. În calitate de concedent (persoana care a creat trustul), puteți, de asemenea, să serviți ca administrator dacă trustul este revocabil. Cu toate acestea, dacă creați un încredere irevocabilă (una care nu poate fi schimbată odată ce a fost creat), va trebui să numiți pe altcineva drept administrator. Toate trusturile trebuie, de asemenea, să numească beneficiari, persoanele care sunt în linie să primească active sau proprietăți de la trust.
Procesul de constituire a unui trust este în general mai implicat decât scrierea unui simplu testament. Ca rezultat, lucrul cu un avocat de planificare imobiliară sau consultant financiar care este specializat în planificarea imobiliară poate fi de ajutor.
Linia de fund
Planificarea pensionării poate fi un proces complicat și amplu. Și dacă ești suficient de norocos să ai o valoare netă mare, vei dori să petreci și mai mult timp planificând această perioadă importantă din viața ta. Un plan eficient de pensionare cu valoare netă mare include calcularea economiilor de care veți avea nevoie pentru a vă susține stilul de viață, optimizarea strategiei fiscale, planificarea asistenței medicale și a îngrijirii pe termen lung, maximizarea conturilor de pensionare și crearea unui plan patrimonial care vă protejează. active.
Sfaturi pentru planificarea pensionării
Uneori merită doar să ai un profesionist în colțul tău. Un consilier financiar fiduciar vă poate ajuta să vă planificați viitorul și să acționați în interesul dumneavoastră. Găsirea unui consilier financiar calificat nu trebuie să fie dificilă. Instrumentul gratuit al SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari care vă deservesc zona și vă puteți intervieva cu consilierii dvs. potriviți gratuit pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți pregătit să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.
Este important să vă evaluați progresul din când în când. Calculatorul de pensionare al SmartAsset vă poate ajuta să determinați dacă sunteți pe cale să vă atingeți obiectivele de economii, estimând câți bani veți avea până când sunteți gata să vă pensionați.
In timp ce anuități sunt uneori criticate pentru că sunt complexe și costisitoare, pot oferi un flux garantat de venit la pensie și o liniște superioară. Legea SECURE din 2019 a făcut mai ușor pentru sponsorii 401(k)s și alte planuri de pensionare să ofere anuități ca investiții. Acest lucru a dus la a flux constant de instituții financiare lansarea de produse de anuitate care sunt încorporate în 401(k)s.
Nu ratați știrile care v-ar putea afecta finanțele. Obțineți știri și sfaturi pentru a lua decizii financiare mai inteligente cu e-mailul semi-săptămânal al SmartAsset. Este 100% gratuit și vă puteți dezabona oricând. Înscrieţi-vă astăzi.
Pentru dezvăluiri importante cu privire la SmartAsset, vă rugăm să faceți clic aici.
Credit foto: ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/FlamingoImage, ©iStock.com/Dean Mitchell
Mesaj Ghid de planificare a pensionării cu valoare netă ridicată a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/high-net-worth-retirement-planning-155252223.html