Sunt pe cale să primesc 130,000 de dolari dintr-o plată de pensie forfetară, ce fac cu ea?

Dragă Stephen, 

Este grozav că te întrebi ce să faci cu privire la mutarea unei sume majore de bani înainte de a se întâmpla cu adevărat. Atât de mulți oameni mută banii mai întâi și pun întrebări mai târziu, ceea ce te poate costa destul de mult în impozite și câștiguri pierdute. 

„Nu pot să vă spun câte apeluri și întrebări am primit după ce un investitor a luat o decizie incorectă de reînnoire sau a luat decizii nerecomandate de conversie Roth, a suportat obligații fiscale uriașe sau a făcut ca primele sale Medicare să fie duble față de ce ar fi altfel, și apoi a sunat să cer ajutor după ce paguba a fost făcută”, spune Eric Amzalag, planificator financiar și proprietar al Planificare financiară de vârf în Woodland Hills, California. 

Dacă 130,000 de dolari vor fi cea mai mare parte a banilor pentru pensionare, atunci cel mai probabil doriți să faceți o transferare directă la un cont IRA și să nu atingeți niciodată banii dvs. Planul dvs. de pensii ar trebui să poată trimite banii direct oriunde ați înființat un cont - majoritatea instituțiilor financiare importante ar trebui să aibă opțiunea de a deschide un cont IRA de reînnoire - și apoi nu veți datora impozit până când nu efectuați distribuții. 

Dacă banii vin la tine sub forma unui cec și apoi îi depui într-un cont IRA în termen de 60 de zile de la distribuire, probabil că poți amâna impozitul. Dar momentul poate fi dificil și, dacă îți scapi fereastra, o vei face datorează impozitul pe venit IRS pentru întreaga sumă. 

Opțiunile dvs. de investiții

Modul în care investiți banii va depinde de câțiva factori, dintre care cel mai important este statutul dvs. de muncă. Dacă cei 130,000 de dolari sunt doar un început bun și intenționați să continuați să contribuiți, să zicem, încă 10 ani fără să atingeți principalul, atunci s-ar putea să doriți să fiți puțin conservator în alegerile dvs. de investiție. Acest lucru este deosebit de important acum, când bursa este foarte volatilă și ratele dobânzilor sunt în continuare în creștere.  

Dacă lucrați până la 70 de ani și contribuiți cu 10,000 USD pe an, s-ar putea să ajungeți cu mai mult de 330,000 USD dacă puteți obține o rată de rentabilitate de 5%. Vestea bună este că această sumă ți-ar oferi aproximativ 2,000 de dolari pe lună de cheltuit pentru 20 de ani de pensionare, plus probabil că ai avea asigurări sociale. Creșteți-o cu o rată de rentabilitate de 7% și ați putea avea mai aproape de 400,000 USD. 

Vestea proastă este că, din cauza inflației, dolarii tăi nu vor ajunge atât de departe pe cât ai spera. Și cu economia încă în dificultate, ar putea fi greu să obțineți un randament ridicat fără riscuri mari. 

Dar înainte de a decide ce fonduri veți cumpăra, veți dori să vă gândiți la modul în care veți aloca fondurile. Dintr-o dată? Puțin la un moment dat?  

„În general, dacă îl puneți direct într-un IRA, ne simțim confortabil să investim totul imediat. Dar, într-un cont impozabil, nu aș vrea să pun totul pe piață într-o singură zi. Răspândește-l pe câteva zile”, spune Kristin McKenna, un consilier financiar care conduce Managementul averii Darrow în Boston

Pe partea mai sigură, veți dori să aveți un venit fix, cum ar fi Investiții de trezorerie sau CD-uri, pe care o poți apropia de 5% în aceste zile. (Obligațiunile din seria I încă plătesc 6.89%.)

„De asemenea, puteți pune jumătate într-un fond index S&P 500 și jumătate în fonduri de obligațiuni sau ceva de genul acesta”, spune Amzalag. 

Dacă ați terminat de lucrat și aceștia sunt toți banii pe care îi veți putea economisi, atunci puteți decide dacă doriți să fiți cu adevărat conservatori cu ei și să păstrați totul în venit fix, astfel încât să nu piardă din valoare. Veți începe să pierdeți teren pe măsură ce cheltuiți, dar puteți revendica Securitatea Socială încă de la 62 de ani, dacă nu poți rezista până la 70 de ani. 

„Sau s-ar putea să doriți să vă îndreptați spre garduri”, spune Amzalag și să o investiți în fonduri indexate cu speranța că piața de valori își va reveni. „Este o chemare grea. Nu este atât de simplu să-ți dai seama.”

Dacă aveți nevoie de ajutor pentru a vă decide cum să investiți banii, puteți solicita un consilier financiar independent, dar poate fi dificil să îi atrageți atenția pentru sume mai mici de bani. De asemenea, puteți vorbi cu cineva de la instituția financiară unde veți păstra banii. Toate casele de brokeraj majore, cum ar fi Fidelity și Vanguard, au mai multe niveluri de servicii și ar trebui să poată satisface nevoile dvs. Dacă încerci să faci totul pe cont propriu, încearcă doar să păstrezi lucrurile cât se poate de simplu — alegeți unul până la trei fonduri cu indici mari, în special unul care urmărește S&P 500
SPX,
+ 1.89%.
 

McKenna se ocupă cu mulți clienți care au evenimente bruște de avere din moștenire, vânzarea unei afaceri sau alte câștiguri extraordinare. Cifrele sunt mai mari, dar procesul de gândire cu privire la modul de gestionare a fondurilor este în continuare același, spune ea. 

„Trebuie să faci un pas înapoi și să vezi că mai multe lucruri trebuie să se întâmple simultan. Înainte de a spune automat cum îl vei investi, parcurge o listă de verificare pentru ce sunt banii. Asta le spunem oamenilor la orice nivel de venit.”