Sunt profesor, încă locuiesc cu părinții mei și am o datorie de 103 USD în împrumuturi pentru studenți, care este mai mult de două ori salariul meu. Care sunt opțiunile mele?

Răspuns: Datoria pentru împrumuturi pentru studenți, care depășește cu mult salariul anual, este o întâmplare obișnuită, iar suportarea datoriilor mari adaugă o povară substanțială bugetului lunar, chiar dacă ați micșorat costurile cu locuința, găzduindu-vă cu mama și tata. Așadar, având în vedere că rambursările împrumuturilor pentru studenți se vor relua în mai, este timpul să luați măsuri pentru a vă pune în ordine propria casă financiară. Vestea grozavă, spune Andrew Pentis, expert în împrumuturi și consilier certificat în împrumuturi pentru studenți la StudentLoanHero, este că, în ceea ce privește împrumuturile federale, predarea este un domeniu în care există „o mulțime de asistență la rambursare și programe de iertare a împrumuturilor pentru studenți”. Iată câteva opțiuni.

Ai o întrebare despre scăparea de datorii? E-mail [e-mail protejat].

Planuri de rambursare bazate pe venituri și alte opțiuni de rambursare

În primul rând, analizați – și stabiliți o strategie – rambursarea lunară a împrumutului. Dacă al tău este prea mare, ia în considerare să aplici pentru un plan de rambursare bazat pe venit cu administratorul tău federal de împrumuturi, spune Anna Helhoski, expert în împrumuturi pentru studenți la NerdWallet. „Aceasta vă va stabili plățile la o parte din venitul dumneavoastră discreționar și va prelungi perioada de plată”, spune ea. Durata standard de rambursare este de zece ani; cu un plan de rambursare bazat pe venituri, puteți obține un plan de rambursare de 20-25 de ani, după care soldul rămas este iertat.

„Rambursarea bazată pe venit ar trebui să scadă plățile, dar împrumutatul nu își va achita rapid datoria și dobânda va continua să acumuleze”, adaugă Helhoski. „Acest lucru ar putea să nu conteze la fel de mult pentru un împrumutat care este un profesor care poate avea opțiuni pentru iertarea datoriilor federale.” (Vom ajunge la asta.)

Există patru planuri de rambursare bazate pe venit, inclusiv plata revizuită pe măsură ce câștigați (REPAYE), și sunt concepute pentru a menține plăți lunare accesibile în raport cu venitul. Fiecare vine cu cerințe de eligibilitate, precum și cu avertismente de luat în considerare (cu privire la aspecte precum impozitele și starea civilă). În funcție de plan, termenul de rambursare va fi fie de 20, fie de 25 de ani, iar procentul de venit discreționar va fi de 10%, 15% sau 20%, spune Mark Kantrowitz, autorul cărții „How to Appeal for More College Financial Aid”. 

„Debitorii cu planuri de rambursare bazate pe venit se pot califica pentru plăți de până la 0 USD”, spune Pentis. „Șansele sunt că plata acestei persoane nu ar fi zero, dar, după toate probabilitățile, va scădea. Acest lucru ar oferi puțin spațiu de respirație în bugetul lunar.”

Pentru împrumuturile private printr-o bancă, o uniune de credit sau alți experți ai creditorilor vă sfătuiesc să mergeți la sursă. Explicați-vă că doriți o modificare temporară sau permanentă, care ar putea fi o rată a dobânzii mai mică sau o perioadă mai lungă de rambursare. Rețineți, totuși, că receptivitatea și flexibilitatea creditorilor privați vor varia. 

Iertarea împrumuturilor studentului

Există două programe de scutire de împrumuturi pentru care profesorii din școlile publice se pot califica – Teacher Loan Forgivement (TLF), pe care experții le recomandă ca prim pas și Public Service Loan Forgivement (PSLF).

TLF este un program federal pentru educatori calificați cu normă întreagă care lucrează în școli cu venituri mici. „După cinci ani consecutivi în care predau, pot primi până la 17,500 de dolari din împrumuturile directe federale”, spune Helhoski. 

Ce se întâmplă dacă mai rămâne o datorie, așa cum ar fi în cazul acestui împrumutat. Aici intervine PSLF. „Puteți să vă îndreptați dublu”, spune Pentis. PSLF le permite persoanelor care plătesc 120 de împrumuturi în timp ce lucrează în cariere ca funcționari publici sau profesori să obțină o parte din împrumuturile pentru studenți scutite de impozite. 

„Acest împrumutat ar putea dori să profite de o derogare limitată care este în vigoare în prezent, care ar conta orice plăți care au fost efectuate în timp ce lucra pentru un angajator eligibil”, spune Helhoski. „A intrat în vigoare în urmă cu câteva luni și va fi în vigoare până la sfârșitul lunii octombrie.”

Până la 31 octombrie 2022, debitorii pot primi credit pentru plățile anterioare efectuate care nu s-ar fi calificat anterior pentru PSLF. Dacă vi s-a refuzat PSLF înainte, este posibil să fiți eligibil în temeiul derogării temporare.

O considerație de lungă durată, potrivit lui Kantrowitz: iertarea rambursării determinată de venituri începe după 20 sau 25 de ani, în funcție de planul dvs. 

Pe măsură ce vă pricepeți la rambursarea împrumuturilor pentru studenți, puteți, de asemenea, să vă reabilitați simultan situația de credit. Pe drum, care va face mai fezabilă obținerea unui credit ipotecar sau a altor împrumuturi.