Sunt o însoțitoare de bord în vârstă de 61 de ani care vrea să se pensioneze la 70 de ani. Voi avea o pensie de 900 USD pe lună și voi primi securitate socială, dar am doar 150 USD în 401(k). Ar trebui să primesc ajutor profesionist?

Întrebare: Cred că am nevoie de un consilier financiar. Am 61 de ani și intenționez să mă pensionez la 70. Sunt însoțitor de bord și voi primi o pensie de puțin peste 900 USD pe lună. Am un 401(k) cu un sold de puțin peste 150,000 USD și voi primi Securitate Socială când voi ajunge la pensie. Nu am avut niciodată un planificator financiar și sper că nu este prea târziu să încep cu unul. Scopul meu este să-mi măresc 401(k) și să folosesc doar bunul simț cu cheltuielile mele. Sunt singura fara copii. Orice sfat sau recomandare cu privire la cine să contactați sau cum să procedați ar fi apreciat. (Cautați și un nou consilier financiar? Acest instrument vă poate ajuta să vă potriviți cu un consilier care v-ar putea satisface nevoile.)

Răspuns:  Vă felicităm că sperați să vă creșteți profitul și nu este prea târziu să găsiți un planificator financiar care să vă ajute, dacă decideți să mergeți pe această cale. „Vă aflați în ceea ce eu numesc cursa nebună către pensionare, timp în care oamenii care ar fi putut să nu fi acordat suficientă atenție economiilor și investițiilor încep să pornească postcombustionarea economiilor”, spune Jim Kinney, planificator financiar certificat la Financial Pathways. 

Ai o problemă cu consilierul tău financiar sau vrei unul nou? E-mail [e-mail protejat].

La suprafață, se pare că nevoile dvs. sunt destul de simple și directe. Dacă optați pentru un planificator, „aș recomanda să găsiți un planificator financiar care să fie doar cu taxă, adică lucrează numai pentru dvs. și nu vă vând produse de asigurare sau de investiții”, spune Kinney. Și, spun profesioniștii, se pare că ați beneficia de un consilier orar sau bazat pe proiecte, care vă va percepe o taxă fixă ​​sau o taxă orară pentru a vă oferi sfaturi financiare, în loc să vă gestioneze investițiile pentru dvs.

„Unii consilieri vor doar să gestioneze banii. Nu vor dori să lucreze cu tine dacă majoritatea economiilor tale se află în 401(k) al angajatorului tău. Dar puteți găsi consilieri care nu vă solicită să investiți prin intermediul Asociației Naționale a Consilierilor Financiari Personali (NAPFA) sau al Garrett Planning Network – asigurați-vă că explicați că sunteți în căutarea pentru planificarea pensionării, nu pentru managementul investițiilor”, spune Kinney. . Taxele pot varia foarte mult, dar știți că sunt negociabile - doar subliniați că viața voastră este necomplicată și aveți nevoie doar de previziuni și îndrumări simple. Iată ce ați putea plăti pentru sfaturi financiare.

Un consilier poate arunca o privire completă asupra veniturilor și cheltuielilor dvs., toleranței dvs. la risc, alocarea activelor și obiectivele dvs. pe termen lung - și, din aceasta, poate crea un plan pentru dvs. care vă va ajuta să vă îndepliniți obiectivele. (Cautați și un nou consilier financiar? Acest instrument vă poate ajuta să vă potriviți cu un consilier care v-ar putea satisface nevoile.)

Există, de asemenea, câteva probleme pe care ar trebui să le abordați, inclusiv când să începeți securitatea socială, deoarece puteți maximiza beneficiile atunci când așteptați până la vârsta de 70 de ani. „Trebuie să vă gândiți să aveți un cont de investiții sau de economii impozabil în plus față de 401(k), care ar permite accesul la numerar la 70 de ani când începe pensia și posibilitatea de a întârzia luarea distribuirilor minime necesare de la 401(k) până la vârsta de 72 de ani”, spune planificatorul financiar certificat Cheryl Morhauser. De fapt, amânarea asigurării sociale oferă în general o creștere de 8% în fiecare an de la 62 la 70, spune planificatorul financiar certificat Brian Fry de la Safe Landing Financial.

De asemenea, ar trebui să luați în considerare ce investiții sunt cele mai potrivite pentru profilul dvs. de toleranță la risc pentru a vă asigura că supraviețuiți volatilității pieței așa cum vedem acum. „Un planificator financiar poate oferi consiliere strategică de conversie Roth pe o bază anuală, expunând venitul impozabil la intervale inferioare acum în loc de paranteze mai mari în viitor și poate gestiona expunerea la intervale de venituri mai mari atunci când trage dintr-un IRA, minimizând în același timp riscul. de expunere a suprataxelor suplimentare de prime Medicare”, spune planificatorul financiar certificat Jeff Stewart de la Lucid Wealth Planning. 

În plus, un planificator financiar poate evalua beneficiile, dezavantajele, costurile și comunitatea opțiunilor de îngrijire pe termen lung; evaluarea asigurării de sănătate; oferi educație și sprijin continuu; și implementați o strategie de reechilibrare disciplinată, lipsită de emoții și repetabilă, reducând riscul de greșeli de comportament, spune Stewart. (Cautați și un nou consilier financiar? Acest instrument vă poate ajuta să vă potriviți cu un consilier care v-ar putea satisface nevoile.)

Vrei să te asiguri că banii tăi durează toată viața și vei dori să lucrezi cu un consilier pentru a „rula mai multe scenarii ce ar fi dacă atunci când iei decizii mari”, spune planificatorul financiar certificat DeeDee Baze de la Alphemita Financial Services. 

Și, desigur, puteți face acest lucru singur. Luați în considerare cărți precum Te voi învăța să fii bogat de Ramit Sethi; The Bogleheads' Guide to Investing de Mel Lindauer, Michael LeBoeuf și Taylor Larimore; și Tată bogat Tată sărac de Robert Kiyosaki. În plus, sunt disponibile multe cursuri online gratuite, inclusiv Finance for Everyone, How to Save Money: Making Smart Financial Decisions (un curs arhivat de la Universitatea din California, Berkeley) și Purdue University's Planning for a Secure Retirement.

Ai o problemă cu consilierul tău financiar sau vrei unul nou? E-mail [e-mail protejat].

Întrebări editate pentru concizie și claritate.