Am 70 de ani și mă gândesc dacă să „vând totul” și să pun totul în Trezorerie sau să angajez un consilier financiar, deși ar costa 20 USD pe an. Ce ar trebuii să fac?

 O cunoscută corporație de servicii financiare a recomandat o companie care percepe 1%, ceea ce ar fi de aproximativ 20 USD. Dar acum 20 de ani am investit la o mare firmă de investiții și mi-au pierdut jumătate din bani investind în companii care au dat faliment, așa că încă ezit să-mi predau banii la una nouă. De asemenea, aș putea să vând totul și să-mi pun banii într-un fond al pieței monetare a Trezoreriei care plătește în prezent 4.5%. Care sunt opțiunile mele? (De asemenea, căutați un nou consilier financiar? Acest instrument vă poate potrivi cu un consilier care vă poate satisface nevoile.)

Răspuns: În primul rând, felicitări pentru că ai ajuns la pensie și nu te bate prea mult cu privire la pierderile recente din acțiuni. Într-adevăr, a fost dificil să găsești profituri bune în 2022, având în vedere creșterea ratelor dobânzilor și a inflației. Și, deși nu aveți nevoie de un consilier financiar - deși s-ar putea să găsiți unul foarte util - aveți nevoie de un plan care este mai cuprinzător decât să vă puneți toți banii într-un fond al pieței monetare de trezorerie, spun profesioniștii.  

Ai o problemă cu consilierul tău financiar sau cauți unul nou? E-mail [e-mail protejat].

Dorința dumneavoastră de a investi în Trezorerie datorită plăților garantate ale dobânzilor este de înțeles, dar acest randament garantat poate pierde teren în fața inflației. Dacă vă întrebați dacă un randament al pieței monetare de 4.5% este suficient, va trebui să creați un plan financiar care să evidențieze nevoile dvs. de cheltuieli pentru stilul de viață împreună cu inflația pentru a vedea dacă acest lucru are sens.

„Dacă determinați din acel plan financiar că, pentru a vă face banii să reziste pe parcursul pensionării, aveți nevoie de o rentabilitate puțin mai mare decât media decât cea de pe piața monetară, atunci luați în considerare un portofoliu echilibrat folosind o combinație de ETF-uri de fond indici, împreună cu piața monetară, pentru a oferi sunteți cel mai bun scurt pentru a obține rentabilitatea dorită în timp”, spune planificatorul financiar certificat James Faniel de la The Advisory Firm. 

Căutați un nou consilier financiar?
Acest instrument vă poate potrivi cu un consilier care vă poate satisface nevoile.

Într-adevăr, o combinație bună de acțiuni (da, chiar și la 70 de ani), obligațiuni și numerar vă poate ajuta să obțineți succes pe termen lung, spun profesioniștii. O regulă generală este că procentul din banii tăi investiți în acțiuni ar trebui să fie egal cu 110 minus vârsta ta, care în cazul tău ar fi de 40%. Restul ar trebui să fie în obligațiuni și numerar. 

„Vă recomand să păstrați 6 până la 12 luni de nevoi de flux de numerar în stilul de viață în Trezorerie pe termen scurt sau într-un cont de economii online cu randament ridicat, care este asigurat FDIC și să instalați o alocare conservatoare de investiții pentru soldul portofoliului dvs., care include expunerea la acțiuni globale. Veți avea nevoie de acea expunere la acțiuni globale pentru a vă ajuta să țineți pasul cu inflația pe termen lung”, spune planificatorul financiar certificat Bruce Primeau la Summit Wealth Advocates. „Recomandarea mea ar fi să vă reduceți taxele de investiție și să instalați un portofoliu de investiții pasive cu costuri reduse, eficient din punct de vedere fiscal, format din ETF-uri și fonduri mutuale.”

Evitați să alegeți acțiuni individuale, spun profesioniștii. „A fi supus riscului unei companii singulare este un alt semnal roșu în opinia mea. Investind pe piețe mai largi, puteți contribui la reducerea impactului oricărei companii care are performanțe slabe sau iese complet din activitate”, spune Matt Fizell, planificator financiar certificat și proprietar al Harmony Wealth din Madison, Wisconsin. Adaugă Primeau: „Nu mai alegeți acțiuni individuale, deoarece, în momentul în care aflați că există o problemă cu o anumită companie, stocul este în scădere cu 30%-40% și nu mai puteți face mare lucru atunci”, spune planificatorul financiar certificat Bruce Primeau la Summit. Avocații bogăției. 

Ar trebui să optați pentru un consilier financiar?

Dacă sunteți în căutarea mai mult decât o gestionare a banilor doar prin consiliere, cum ar fi asistență pentru planificarea pensionării, planificarea fiscală, impozitul pe proprietate și multe altele, angajarea unui consilier vă poate lua o greutate uriașă de pe umeri. De asemenea, poate fi util să aveți un profesionist să vă gestioneze activele, să vă facă recomandări și să execute tranzacții în numele dvs.

Consilierii care percep 1% - care este o rată destul de normală - tind să combine serviciile de planificare financiară cu această taxă de gestionare a activelor. Căutați un fiduciar (acesta trebuie să vă pună interesele financiare înaintea propriilor lor) și s-ar putea să doriți pe cineva care este un planificator financiar certificat, deoarece a finalizat cursuri extinse și muncă profesională. Pentru a găsi un planificator care se potrivește, Asociația Națională a Consilierilor Financiari Personali (NAPFA) oferă un instrument de căutare online gratuit. Dar, va trebui să faceți puțină teme dincolo de doar selectarea unui nume dintr-o listă. „[Doar pentru că sunt listate pe site] nu înseamnă că practică planificarea financiară – trebuie să pui întrebări”, spune Fraasa. Iată ce să întrebați oricărui potențial consilier pe care l-ați putea angaja. (De asemenea, căutați un nou consilier financiar? Acest instrument vă poate potrivi cu un consilier care vă poate satisface nevoile.)

Alternativ, „puteți căuta un robo-consilier pentru o fracțiune din cost, dacă gestionarea portofoliului este singurul lucru care vă îngrijorează. Acestea sunt perfect adecvate și pot gestiona destul de bine un portofoliu de pensii, deși cu puțină personalizare și fără nicio persoană în spatele algoritmului dacă și când aveți întrebări”, spune Matt Bacon, planificator financiar certificat la Carmichael Hill & Associates.

Ai o problemă cu consilierul tău financiar sau cauți unul nou? E-mail [e-mail protejat].