Am 57 de ani și în curând voi avea mai mult de 3 milioane de dolari dintr-o vânzare de afaceri. Șeful meu bogat are încredere în consilierul său financiar, dar și-a moștenit milioanele. Totuși, ar trebui să încerc consilierul lui?

Întrebare: Am 57 de ani, am 450,000 de dolari economisiți pentru pensionare și în curând voi primi 3-4 milioane de dolari dintr-o vânzare de afaceri ca angajat cheie. Voi continua să lucrez la 350,000 USD-550,000 USD pe an cu compania chiar și după vânzare. Investesc maxim și fac contribuții de recuperare la 401(k), iar soția mea este casnică, așa că investesc maximul ei într-un IRA Roth. Am o datorie de 100,000 USD în împrumuturi pentru studenți pentru copiii mei pe care le-am plătit și nicio altă datorie.

Am nevoie de un planificator/consilier financiar care să-mi asiste și să-mi gestioneze portofoliul. Am citit că ar trebui să fie un fiduciar doar cu taxă, dar contează locația? Șeful meu și familia lui au investit cu un reprezentant de la o bancă mare de zeci de ani și este fericit, dar a moștenit milioane și nu a evaluat cu adevărat întreaga imagine. Nu sunt sigur dacă acel consilier ar fi o decizie prudentă. (Cautați și un nou consilier financiar? Acest instrument vă poate potrivi cu un consilier care vă poate satisface nevoile.)

Răspuns: Există o serie de probleme aici - dacă să folosiți consilierul șefului și, dacă nu pe cine să folosiți, implicațiile fiscale și patrimoniale ale celor 3-4 milioane USD, contribuțiile Roth IRA și multe altele - și le vom aborda unul câte unul. . Să începem cu dacă să folosiți consilierul șefului sau pe altcineva. 

Ai o întrebare despre consilierul tău financiar sau cauți unul nou? E-mail [e-mail protejat].

Consilierul șefului tău poate fi grozav sau poate nu - și vei dori să intervievezi mai mulți consilieri pentru a-ți face o idee despre cine te simți confortabil și în care ai încredere și cine este un expert în a ajuta oamenii în situații similare cu tine. (Cautați și un nou consilier financiar? Acest instrument vă poate potrivi cu un consilier care vă poate satisface nevoile.)

În general, îți dorești un consilier care să fie doar cu taxă, pentru că ei câștigă bani exclusiv prin taxa pe care i-o plătești, nu din orice vânzări sau comisioane pe produse. Acest lucru vă ajută să vă asigurați că au în vedere interesele dvs. 

„Mulți consilieri financiari sunt compensați prin vânzările de produse financiare, comisioane sau taxe de investiții, comisioane de asigurare și conturi de bani gestionate”, explică planificatorul financiar certificat David Edmisten la Next Phase Financial Planning din Prescott, Arizona. Dacă consilierul pe care îl luați în considerare „este plătit prin vânzarea unui produs sau soluții financiare, veți dori să înțelegeți acest lucru din timp, astfel încât să puteți determina dacă acel produs este cea mai bună soluție pentru dvs. Și adaugă W. Michael Prendergast, planificator financiar certificat la Altfest Personal Wealth Management: „Întrebați dacă sunt fiduciari tot timpul când interacționează cu dvs., nu doar o dată.”

De asemenea, veți dori să întrebați potențialii consilieri acestea 15 întrebări pentru a le verifica și pentru a vă asigura că au experiență în tratarea tipurilor de probleme despre care aveți întrebări. Unele dintre lucrurile pe care le puteți lua în considerare sunt ajutor pentru obiective financiare, investiții, planificare de pensionare, impozite, reducerea riscurilor, asigurări sociale, Medicare, pensii, compensații amânate și multe altele. Asigurați-vă că consilierul are experiență în problemele cu care intenționați să vă ocupați sau cu care vă confruntați deja. (Căutați un nou consilier financiar? Acest instrument vă poate potrivi cu un consilier care vă satisface nevoile.)

De asemenea, veți dori pe cineva care are experiență în materie de taxe (sau poate lucra cu cineva care are), deoarece distribuția afacerilor reprezintă o oportunitate de planificare fiscală. Va trebui să luați în considerare dacă dividendele pe care le primiți sunt obișnuite sau calificate, ceea ce determină rata la care sunt impozitate. În timp ce unii planificatori sunt specializați în planificarea fiscală, s-ar putea să vă convină să lucrați cu un contabil public certificat (CPA), care este instruit pentru a ajuta la reducerea impozitelor. „Ne gândim adesea la planificarea fiscală ca la un eveniment precum depunerea declarației noastre fiscale anuale. În schimb, te-aș încuraja să te gândești la asta ca la o călătorie de-a lungul vieții și o urmărire pentru a-ți reduce factura fiscală pe termen lung”, spune planificatorul financiar certificat Derieck Hodges la Anchor Pointe Wealth.

În plus, există câteva oportunități de planificare patrimonială și de protecție a activelor de care să profitați, având în vedere situația dvs. „Pe baza averii dumneavoastră nete, aș acorda prioritate unei analize asupra unui plan patrimonial în care consilierul dumneavoastră este în comunicare cu avocatul dumneavoastră”, spune planificatorul financiar certificat Joe Favorito la Landmark Wealth Management. Și, dincolo de asta, „un planificator financiar cuprinzător, nu unul care gestionează doar investițiile, vă va putea ajuta să identificați ce va însemna bogăția voastră pentru dvs., pentru copiii voștri și pentru organizația de caritate, dacă aceasta este o dorință”, spune Hodges. (Căutați un nou consilier financiar? Acest instrument vă poate potrivi cu un consilier care vă poate satisface nevoile.)

Câteva lucruri care merită remarcate sunt că, dacă venitul dvs. este între 350,000 și 500,000 USD, probabil că nu sunteți eligibil să faceți o contribuție Roth pentru soția dvs., deoarece limitele de venit se bazează pe un venit brut ajustat în comun, spune Favorito. „În prezent, puteți ocoli această regulă cu ceea ce se numește o conversie din spate. Această strategie funcționează numai dacă nu aveți IRA tradiționale în numele persoanei pentru care finanțați contul. În caz contrar, regulile proporționale privind conversiile elimină cea mai mare parte a beneficiului”, spune Favorito.

În ceea ce privește găsirea unui consilier, multe firme lucrează cu succes cu clienți din întreaga țară, indiferent de locația lor, folosind beneficiile tehnologiei. Experții recomandă să consultați Asociația Națională a Consilierilor Financiari Personali (NAPFA), XY Planning Network și Garrett Planning Network. „Mulți consilieri oferă întâlniri virtuale, astfel încât cel mai potrivit pentru citarea dvs. s-ar putea să nu fie nevoie să fie localizat în zona dvs. dacă vă simțiți confortabil să vă întâlniți virtual”, spune Edmisten.

Întrebări editate pentru concizie și claritate.

Ai o întrebare despre consilierul tău financiar sau cauți unul nou? E-mail [e-mail protejat].