Am 53 de ani, tocmai am fost concediat și mă întreb ce să fac acum. Am 425 USD economisiți pentru pensionare, 10 USD într-un HSA și o proprietate pe care aș putea să o vând pentru 200 USD în plus în numerar. Este înțelept să obțineți ajutor profesional? 

Întrebare: Am fost concediat de la locul meu de muncă de 12 ani. Am câteva întrebări despre cum să-mi rearanjez viitorul plan financiar. Am 53 de ani și plănuiesc să mă întorc la muncă odată ce îmi găsesc un loc de muncă în următoarele câteva luni. Sunt căsătorit, dar am conturi financiare separate de soțul meu. Am 350 USD într-un 401(k), 75 USD într-un IRA cu o altă companie financiară și un cont HSA cu 10 USD. Ar trebui să mut toate conturile de investiții într-un singur cont de investiții și, dacă da, cum fac acest lucru și va avea vreun impact fiscal pe care aș dori să-l evit? De asemenea, intenționez să-mi vând proprietatea, ceea ce mi-ar putea oferi o sumă suplimentară de 200 USD în numerar odată ce este vândută. Este o idee bună să consolidez toate activele într-un singur cont de investiții sau ar trebui să le investesc în vehicule diferite? 

Răspuns: Ne pare foarte rău să auzim despre pierderea locului de muncă, dar felicitări pentru economiile pe care le-ați realizat și pentru proprietatea de care ați putea profita. Sunt multe de despachetat aici, așa că vom aborda întrebările dvs. una câte una și vom aborda dacă doriți sau nu să angajați un profesionist care să vă ajute. (Vrei să angajezi un consilier financiar? Puteți folosi acest instrument pentru a fi asociat cu un consilier care v-ar putea satisface nevoile.)

Avantajele și dezavantajele consolidării conturilor de pensii

Consolidarea fondurilor de pensie (cum ar fi 401(k) și IRA) într-o singură locație poate avea sens - dar nu este întotdeauna mișcarea potrivită. (Și profesioniștii spun că fondurile tale HSA sunt o altă problemă). 

În ceea ce privește avantajele consolidării fondurilor de pensii: „Consolidarea facilitează urmărirea activelor dvs., alegerea dintr-o gamă largă de fonduri, ETF-uri sau acțiuni sau obligațiuni individuale, pentru a menține costurile scăzute, pentru a obține un management profesionist și pentru a vă accesa banii. când va veni momentul”, spune planificatorul financiar certificat Tom Belding de la Belding Financial Planning.

Ai o problemă cu consilierul tău financiar sau vrei să angajezi unul nou? E-mail [e-mail protejat].

Poate doriți să vă consolidați IRA 401(k) și tradițională - fie în IRA existentă, fie într-unul nou, în funcție de modul în care a fost până acum experiența dvs. cu custodele dvs. IRA - prin inițierea unei transferuri cu custodele IRA, spune certificatul. planificator financiar Cristina Guglielmetti de la Future Perfect Planning. (Rețineți că, dacă IRA dvs. este un Roth IRA, probabil că nu ați dori să îl îmbinați cu 401(k) în scopuri fiscale, deoarece cu 401(k) contribuiți cu bani pentru care nu ați plătit impozite și cu Roth IRA, contribuțiile dumneavoastră sunt făcute după ce ați plătit impozitele.)

Cu toate acestea, „dacă vă așteptați să vă întoarceți la muncă în curând, poate merita să așteptați pentru a examina cum este planul de economii pentru pensii oferit la noul angajator. Dacă opțiunile de investiții sunt bune, ar putea fi mai logic să transferăm totul în acel plan pentru o simplitate supremă”, spune Guglielmetti. Pentru a face acest lucru, va trebui să contactați noul dumneavoastră furnizor 401(k) și să inițiați transferurile cu el, apoi să investiți banii”, spune Guglielmetti. 

Și dacă credeți că ar putea fi nevoie să vă împrumutați dintr-un viitor 401(k), poate doriți să păstrați fondurile 401(k) separate. (Un plan 401(k) oferă adesea participantului posibilitatea de a se împrumuta din contul său, deși acest lucru vine cu riscuri cum ar fi plata penalităților, rambursarea costă mai mult decât contribuțiile tale inițiale, resetarea orei de rambursare dacă îți pierzi locul de muncă și multe altele.)

„Ca fost angajat, nu vei putea împrumuta din vechiul tău plan, dar odată ce vei găsi un nou loc de muncă și dacă ai un plan 401(k) și acesta permite transferuri cu privilegii de împrumut și vrei acea opțiune în viitor , poate doriți să vă păstrați banii 401(k) separat de alte conturi”, spune planificatorul financiar certificat Scott O'Brien de la WorthePointe. Puteți, de asemenea, să vă transferați banii din 401(k) existent într-un IRA fără penalități și apoi să inversați fondurile într-un nou 401(k) atunci când aveți un nou loc de muncă. 

De asemenea, veți dori să vă asigurați că reevaluați aspecte precum taxele de consiliere în investiții care ar putea fi reduse de conturile de consolidare și calitatea și costul opțiunilor de investiții utilizate în diferitele conturi. „Luați în considerare obiectivele dvs. pentru aceste fonduri. Le veți folosi pentru a cumpăra o altă proprietate sau pentru a finanța alte obiective în viitorul apropiat? Dacă da, investițiile cu risc ridicat ar putea să nu fie adecvate”, spune Daniel.

Cauți să angajezi un consilier financiar? Puteți folosi acest instrument pentru a fi asociat cu un consilier care v-ar putea satisface nevoile.

Există implicații fiscale pentru consolidarea conturilor de pensii?

Transferurile care sunt transferate prin transfer de custode la custode, un transfer direct între instituții financiare, nu ar trebui să sufere nicio consecință fiscală curentă. "Tu ar trebui nu cereți o distribuire a unui cec pe numele dvs. sau va începe o perioadă de transfer de 60 de zile pentru ca dvs. să primiți acești bani într-un cont de pensie. Dacă perioada de timp de 60 de zile trece fără ca cecul să fie depus într-un cont de pensii, atunci veți fi impozitat pe orice bani non-Roth”, spune O'Brien.

Ce să faci cu un HSA

Este înțelept să păstrați HSA separat de conturile de pensionare, dar dacă noul dvs. angajator eventual oferă un HSA, ar putea avea sens să îl transferați pe cel vechi în cel nou. Un HSA vă permite să contribuiți cu dolari înainte de impozitare fără a plăti impozite pe câștiguri și puteți retrage banii fără taxe oricând pentru a plăti cheltuielile medicale.

Rețineți că multe conturi HSA au opțiuni de investiții. „Acum că v-ați separat de compania dumneavoastră, luați în considerare mutarea HSA la un furnizor care percepe comisioane mai mici sau oferă opțiuni de investiții mai bune”, spune planificatorul financiar certificat Matthew Daniel de la Columbus Wealth Management.

Ce să faci cu încasările din vânzarea unei proprietăți

„Dacă vindeți o proprietate și doriți să investiți veniturile, acei bani vor trebui să fie într-un cont de brokeraj diferit de 401(k), IRA și HSA. Aceste conturi nu pot fi amestecate fără a avea o consecință fiscală nedorită”, spune Guglielmetti. 

Deși ideea dvs. de a consolida într-un singur cont de investiții poate părea de dorit, din păcate, nu este o opțiune bună. „Conturile de pensionare, HSA și contul impozabil cu venituri din casă trebuie să fie în conturi separate. Desigur, ați putea să luați o parte din încasările din casă și să contribuiți la IRA sau HSA, în funcție de situația dvs. personală”, spune O'Brien. 

Ar trebui să angajezi un consilier financiar? 

Răspunsurile de mai sus ar trebui să te înceapă pe calea cea bună fără să ai nevoie imediat de un consilier financiar, mai ales că în prezent ești șomer și încerci să economisești bani. Acestea fiind spuse, dacă simțiți că aveți nevoie de îndrumări financiare sau de investiții, un consilier poate fi inteligent. Aici sunt 15 întrebări pe care ar trebui să le adresați oricărui consilier pe care ați dori să-l angajați și cum să faceți acest lucru veterinar persoana de asemenea. În cazul dvs., un consilier orar sau bazat pe proiecte ar putea avea sens, care are experiență atât în ​​planificarea imobiliară, cât și în planificarea pensiei. (Vrei să angajezi un consilier financiar? Puteți folosi acest instrument pentru a fi asociat cu un consilier care v-ar putea satisface nevoile.)

Ai o problemă cu consilierul tău financiar sau vrei să angajezi unul nou? E-mail [e-mail protejat].

Întrebări editate pentru concizie și claritate.