— Mi-ar plăcea să fiu căsătorit acum. Mi-ar plăcea să fiu tată până acum. Mi-ar plăcea să am o casă până acum': Câștigătorii și învinșii din planul lui Biden de a anula datoria de 10,000 de dolari din împrumuturi pentru studenți

Datoria restante din împrumuturi pentru studenți deținute în prezent de americani din întreaga țară a totalizat 1.59 trilioane de dolari în primul trimestru al anului 2022, potrivit Fed din New York.
Casa Albă intenționează să anuleze împrumuturi federale pentru studenți de 10,000 de dolari per împrumutat, dar va limita iertarea la cei care au câștigat mai puțin de 150,000 de dolari în anul precedent sau pentru cuplurile căsătorite care au depus în comun, 300,000 de dolari în anul precedent, potrivit studiului. Washington Post.

Pentru aproximativ o treime dintre debitori, anularea a 10,000 USD șterge întregul sold al împrumuturilor pentru studenți.

Pentru alții, precum Perkins, care deține aproape 250,000 USD în împrumuturi federale și peste 30,000 USD în împrumuturi private pentru studenți, planul lui Biden nu i-ar afecta plata lunară. Înainte de pauză de plată adoptată din cauza COVID-19, Perkins plătea între 1,000 și 1,500 USD pe lună pentru împrumuturile sale pentru studenți. Datorită pauzei fără dobândă, el a putut să folosească economiile pentru a-și plăti chiria în timp ce locuia și lucrează de la distanță în Philadelphia în ultimii ani.

„Este înnebunitor – îmi dau fiori când mă gândesc la ce aș putea face cu banii pe care i-aș putea economisi pe plățile împrumuturilor pentru studenți”, a spus Perkins. „Aș putea economisi pentru copiii mei, aș putea economisi pentru a planifica o nuntă, pentru a cumpăra o casă. În prezent, nu pot face niciunul dintre aceste lucruri... pentru că trăiesc din cec cu cec.” 

Iată o detaliere a cine va câștiga cel mai mult – și cel mai puțin din planul de anulare a împrumutului pentru studenți al lui Biden:

Castigatorii

Împrumutați cu niveluri scăzute de îndatorare

Debitorii studenți care aparțin a două grupuri specifice vor vedea un beneficiu mai mare de la anularea lui Biden de 10,000 de dolari decât alții. 

„Cei mai mari câștigători vor fi oamenii care datorează mai puțin de 10,000 de dolari”, a declarat Betsy Mayotte, președintele Institutului de consilieri pentru împrumuturi pentru studenți, pentru MarketWatch. 

Împrumutații cu datorii sub 10,000 de dolari și-au rambursat în mod obișnuit împrumuturile de „foarte lungă perioadă de timp” și sunt aproape de linia de sosire a datoriei lor sau au datorii, dar nu au nici un grad, a spus Mayotte. Cei cu datorii și fără diplomă tind să aibă rate mai mari de nerambursare cu privire la împrumuturile lor, a adăugat ea.

„Deci, aceștia sunt în mod evident marii câștigători și oamenii care au nevoie cel mai mult de ajutor”, a spus Mayotte.

Datoria medie a studenților pentru un absolvent cu o diplomă de asociat este de 14,000 USD și 23,000 USD pentru un absolvent cu o diplomă de licență.Matei 22:21

Datoria medie a unui împrumut studentesc pentru un absolvent cu o diplomă de asociat este de 14,000 USD; pentru un absolvent cu o diplomă de licență este de 23,000 USD, conform unui raport din 2021 al Texas Public Policy Foundation. 

Mulți debitori - în special cei care au urmat o facultate, dar nu au terminat niciodată și nu și-au obținut niciodată diploma - au solduri mici în comparație cu colegii lor, care datorează șase cifre din datorii pentru împrumuturi pentru studenți. Acești debitori vor fi unul dintre cei mai mari beneficiari ai anulării împrumutului de 10,000 de dolari, au spus experții. Acesta este un grup care „sunt în mod disproporționat studenți cu puțină experiență la facultate, care au abandonat”, a declarat Robert Kelchen, profesor de învățământ superior la Universitatea din Tennessee, Knoxville, pentru MarketWatch. 

Debitorii care se apropie de linia de sosire cu soldurile lor de împrumuturi pentru studenți vor fi, de asemenea, puternic afectați. Aceștia sunt „oameni care sunt destul de aproape de a-și plăti datoria înainte de pandemie”, a spus Kelchen.

Americani mai tineri cu datorii la împrumuturi pentru studenți

Americanii mai tineri care încă nu au terminat de achitat soldurile vor vedea un beneficiu mai mare din anulare decât împrumutații de peste 60 de ani.

Potrivit Rezervei Federale din New York, mai mult de 60% din dolarii împrumutului iertați ar beneficia debitorilor sub 40 de ani. Chiar dacă cei peste 60 de ani reprezintă 32% din populația adultă din SUA, ei ar primi doar aproximativ 6% din dolari iertați, a spus Fed. În schimb, 57% din solduri sunt datorate de cei sub 40 de ani.

Femei care dețin împrumuturi pentru studenți

Întrucât femeile reprezintă majoritatea studenților la grad și student nivelurile din SUA, ei vor culege mai multe beneficii ale anulării împrumuturilor pentru studenți, în comparație cu bărbații din SUA, care sunt acum mai puțin probabil decât femeile să meargă la facultate sau să dețină datorii la împrumuturi pentru studenți.

Și în conformitate cu Asociația Americană a Femeilor Universitare (AAUW), femeile nu sunt doar o majoritate în campus, ele iau și împrumuturi mai mari pentru a-și finanța educația și au șanse mai mari să se împrumute pentru a-și plăti educația. Într-un anumit an, 44% dintre femeile din programele de licență iau împrumuturi pentru studenți, comparativ cu 39% dintre bărbați. 

Aceste femei își dau în medie aproximativ 3,100 de dolari pe an, adică 400 de dolari mai mult decât omul obișnuit. La absolvire, femeia tipică care avea o licență în 2011-2012 datorat Cu 1,500 USD mai mult în împrumuturi pentru studenți decât omologii lor de sex masculin, pe baza datelor analizate de AAUW.

Împrumutați minoritari pentru studenți

Împrumutații minoritari, în special debitorii de culoare, ar putea vedea un impact mai mare asupra soldurilor lor decât omologii lor albi, în cazul în care Biden anulează 10,000 de dolari în general.

Acești 10,000 de dolari în anulare reduc soldurile pentru aproximativ o treime dintre debitori - 13 milioane în total - conform datelor cercetare pregătit de profesori pentru Elizabeth Warren, o democrată din Massachusetts.

Iertarea de 10,000 de dolari, conform Fedul din New York, ar șterge 321 de miliarde de dolari din împrumuturi federale pentru studenți, iar debitorul mediu este de așteptat să primească aproximativ 8,500 de dolari în iertare de împrumut.

Anularea a 10,000 de dolari reduce, de asemenea, soldurile împrumutului pentru două milioane de debitori de culoare și reduce ponderea persoanelor de culoare cu datorii la împrumuturi pentru studenți de la 24% la 17%, au spus cercetătorii.

Datoria medie a studenților pentru gospodăriile de culoare a crescut cu „aproape 100%” în șase ani, potrivit datelor un raport. În plus, 66% dintre împrumutații de culoare ne datorează mai mult decât au împrumutat inițial la 12 ani de la începutul facultatii, arată raportul Warren.

În cele din urmă, 10,000 de dolari în iertare nu oferă doar o „parte mai mare a beneficiului” debitorilor cu scoruri de credit de nivel scăzut și mediu, a spus Fed-ul din New York, ci și celor care locuiesc în cartierele cu venituri mici și medii și, de asemenea, reduce costul total al oricărei polițe de iertare.

Cu toate acestea, există încă multe neclare despre planul lui Biden de anulare a datoriilor studenților, au spus experții.

„Încă nu știm 100%, sau chiar 50%, despre cum ar putea arăta”, a subliniat Mayotte. „Include împrumuturile Parent PLUS? Iertarea va include împrumuturile pentru absolvenți? Va include împrumuturi pentru persoanele care sunt încă la școală sau doar au luat un împrumut în ultimele șase luni sau un an? Acestea sunt doar câteva dintre puținele întrebări fără răspuns.”

De asemenea, nu este clar dacă împrumuturile neîndeplinite de plată vor fi eligibile pentru anulare, precum și împrumuturile federale pentru educație pentru familie (care erau mai frecvente înainte de 2010). Se așteaptă ca împrumuturile studențești neîndemânate să fie restabilite de către Departamentul Educației – având în vedere un „început proaspăt” — care este separat de planul de anulare.

A fi „prins cu această datorie sufocantă a studenților” în timp ce ni s-a spus că „acesta este vina noastră și nu ar fi trebuit să facem nimic din toate astea” a fost un sentiment frustrant de auzit, a spus Perkins.

„Mi-ar plăcea să fiu căsătorit acum. Mi-ar plăcea să fiu tată până acum. Mi-ar plăcea să am o casă până acum. O mare parte din motivul pentru care niciunul dintre aceste lucruri nu s-a întâmplat sunt banii”, a adăugat el.

Cererea debitorilor studenților să doar achita cotizatiile lor, din moment ce ei au fost cei care au semnat contractul, este un argument invocat frecvent de unii.

Dar el a spus că această datorie „a început odată cu semnarea unui contract când aveam 17 ani – creierul meu nu va fi complet dezvoltat timp de încă 10 ani”, a subliniat Perkins.

Există un motiv pentru care nu te lasă să închiriezi o mașină pana la 25 de ani în unele ţări, a spus el. „Un tânăr care are 18 și 19 ani, este de râs că ar putea să aprecieze ceva la fel de grozav ca un sfert de milion de dolari în datorii mai târziu în viață.”

Cei învinși

Persoane care participă la programe de împrumut bazate pe venituri, cu niveluri ridicate de îndatorare

În timp ce majoritatea debitorilor vor vedea unele datorii eliminate, debitorii cu planuri bazate pe venituri nu câștigă la fel de mult.

În special, cei care au venituri mai mici, dar suportă niveluri ridicate de îndatorare și se află pe un plan de rambursare bazat pe venit – ceea ce înseamnă că plata lunară a împrumutului este legată de nivelul veniturilor lor – poate nici măcar să nu vadă nicio modificare a plății lunare, deoarece plățile lor sunt deja atât de jos, au spus atât Mayotte, cât și Kelchen.

Pentru un împrumutat care, de exemplu, datorează împrumuturi de 200,000 USD și realizează venituri de 50,000 USD și are un plan de rambursare bazat pe venit cu o plată lunară de 150 USD, „după ce vor ierta cei 10 mii, tot vei datora 150 USD pe lună, ” a spus Mayotte.

„Vor fi unii oameni frustrați că sunt pe rambursare bazată pe venit, datorii de 10,000 de dolari sunt iertate, dar plățile lor nu se vor schimba niciodată”, a spus Kelchen. „Beneficiul pe care îl văd este că vor avea mai puține datorii iertate, să zicem peste 15 ani”, a spus el, referindu-se la iertare de împrumut pentru care devin eligibili persoanele cu planuri bazate pe venituri după ce și-au plătit împrumuturile pentru un anumit număr de ani.

„Beneficiul pe care îl văd este că echilibrul pare mai mic și se simt mai bine. Dar ei vor plăti exact aceeași sumă de bani”, a spus Kelchen. 

Oameni care și-au refinanțat împrumuturile

Debitorii studenți care și-au refinanțat împrumuturile federale pentru studenți înainte de anulare vor pierde beneficiul. Când un împrumutat își refinanță împrumutul federal pentru studenți, nu se mai califică pentru iertarea împrumutului federal.

„O să nu aibă noroc”, a spus Mayotte, despre cei care și-au refinanțat împrumuturile.

Deținătorii privați de împrumuturi pentru studenți

Debitorii studenți privați sunt și ei în aceeași barcă, având în vedere că împrumuturile lor nu sunt deținute de federal. Potrivit Student Borrower Protection Center, piața privată a împrumuturilor pentru studenți se ridică la aproape 130 de miliarde de dolari. Aproximativ 16% dintre împrumuturile studențești luate de clasa absolventă din 2019 au fost private, potrivit Erou de împrumut pentru studenți.

Oameni care și-au plătit împrumuturile

Debitorii care și-au achitat soldurile nu vor beneficia de planul de anulare de 10,000 USD.

„Există cu siguranță oameni și oameni care simt că este nedrept, iar un grup care se bate cu adevărat acum este cei care au plătit ultimii 10,000 de dolari din datoria studenților în timpul pandemiei”, a spus Mayotte. „Nu au fost nevoiți să facă plățile. Ei au ales să facă plățile. Și acum ei nu primesc iertare decât dacă Departamentul Educației dorește să ierte retroactiv pentru acești oameni.”

Persoane care nu au mers niciodată la facultate și/sau au luat împrumuturi pentru studenți

Și pentru mulți americani care nu au mers niciodată la facultate, a le cere să sprijine iertarea împrumutului pentru studenți este ca „o palmă în față”, potrivit un consilier financiar din Ohio.

Lansarea anulării de 10,000 USD nu numai că va ridica întrebări de corectitudine din partea grupurilor de mai sus, dar implementarea pare și extrem de dificilă, au spus experții.

Adăugarea unei limite de venit va complica masiv lansarea iertării, a spus Kelchen, profesorul din Tennessee.

„Cel mai bun scenariu este că administrația Biden a lucrat cu furnizorii de împrumuturi pentru studenți cu privire la modul de a gestiona acest lucru, iar Departamentul Educației are o mulțime de îndrumări pregătite și au oameni disponibili să răspundă la întrebările [debitorilor]”, a spus Kelchen. . 

Dar „se pare că s-a întâmplat foarte puțin până acum. Administratorii de împrumuturi pentru studenți spun că într-adevăr nu au făcut parte din acest lucru și că vor fi trântiți cu apeluri și întrebări”, a adăugat el.

Între timp, Jonathan Perkins a declarat pentru MarketWatch că este foarte recunoscător Casei Albe pentru eforturile sale de a ajuta studenții cu venituri mici. Dar, din moment ce cei 10,000 de dolari în iertarea împrumutului pentru studenți nu îl vor afecta prea mult, urma să aștepte până când va ajunge la calificarea pentru a primi iertare pentru împrumutul de serviciu public. PSLF necesită 120 de plăți lunare pentru o anulare completă, care este de aproximativ 10 ani. Are vreo șase ani.

„A ierta 10,000 de dolari din datoria federală a studenților abordează marginile unei probleme masive”, a spus Perkins.

Scrie la : [e-mail protejat]