Voi împlini 57 de ani luna viitoare și sunt divorțat cu trei copii care locuiesc cu mine. Una are 28 de ani, ea lucrează, alta are 21 de ani și este în vârstă de facultate (cu bursă completă), iar cea mai mică are 15 ani (un student în doi ani la liceu cu o bursă completă).
Plănuiesc să mă pensionez la sfârșitul anului viitor, cu datorii de 25,000 de dolari pe cardul de credit și încă 15 ani pentru a-mi plăti ipoteca. Cardurile de credit au dobândă 0%. Am o prestație medicală bună la pensie și îi va acoperi pe cei doi fii ai mei sub 26 de ani. Cheltuielile mele lunare sunt de 2,000 USD, inclusiv asigurarea de viață, utilitățile și plata unei mașini.
Ipoteca mea este în jur de 4,000 USD sechestrată lunar. Rata dobânzii este de 2% până în ianuarie 2022, apoi de 3% până în ianuarie 2023, iar creditul rămas este de 4.5%. Merită să refinanțați la o rată mai mică? De asemenea, plănuiesc doar principalul și dobânda în decembrie și aprilie. Am două carduri de credit: unul care totalizează 20,000 USD, unde promoția 0% se încheie în aprilie 2021, și altul cu 4,500 USD, unde promoția cu dobândă 0% se încheie în decembrie.
Lucrez pentru stat și am o pensie și 401(k) și 457 de investiții care însumează 110,000 USD. Am și cheltuieli de o lună într-un fond de urgență. Pot solicita un împrumut în conturile de pensionare doar în timp ce sunt angajat.
Aș dori să întreb dacă pensionarea va fi o idee bună. Dacă da, este potrivit să iau un împrumut cu investiția mea pentru a plăti datoria cardului de credit înainte de a mă pensiona? Pe baza beneficiului nostru, nu trebuie să rambursez datoria (la 401(k)) după pensionarea mea decât dacă câștig la loterie sau ceva de genul. Nu va exista penalty. Venitul meu anual brut este de 96,000 USD.
Sunt concubin cu fostul meu în casă, dar nu primesc nicio contribuție de la el. Lucrez cu avocatul meu să văd dacă am dreptul să-l dau afară din casă.
Vă rugăm să ajute.
Mulțumesc.
CDT
A se vedea: Sunt o asistentă de 57 de ani, fără economii la pensie și vreau să mă retrag în șapte ani. Ce pot sa fac?
Stimate CDT,
Ai multe de jonglat, așa că faptul că apelezi la cineva pentru o îndrumare financiară ar trebui să fie considerată o realizare în sine!
Adevărul este că, dacă poți, ai putea să nu te retragi. Să ai 110,000 USD în conturi de pensii este grozav și nu vrei să fii nevoit să începi să diminuezi, încercând, de asemenea, să gestionezi o modalitate de a plăti în mod eficient datoria cu cardul de credit și o ipotecă. În cazul în care apare o urgență, scoaterea unei bucăți mari din acel ou cuib ar putea ajunge să vă rănească semnificativ pe termen lung.
„Cred că trebuie să analizeze cu atenție veniturile și cheltuielile ei”, a spus Tammy Wener, consilier financiar și co-fondator al RW Financial Planning. „Când vine vorba de pensionare, atât de multe lucruri sunt în afara controlului tău, cum ar fi inflația și rentabilitatea investiției. Singurul lucru asupra căruia aveți control sunt cheltuielile.” În plus, pensia ta poate fi suficientă pentru a-ți menține stilul de viață – deși consilierii s-au întrebat ce anume ai primi din pensia respectivă în fiecare lună – dar totuși ți-ar fi mai bine cu un cuib mai mare pe care să te întorci.
Să presupunem că, până la urmă, te pensionezi anul viitor, dar mai ai datorii cu cardul de credit și facturi mari de plătit. Orice venit de pensie pe care îl aveți cu și în afara fondurilor dvs. actuale poate să nu fie suficient pentru cheltuielile dvs. de trai curente și, dacă în câțiva ani vă dați seama de acest lucru, ați putea ajunge înapoi în forța de muncă - deși este poate fi greu pentru a obține același loc de muncă sau unul similar pe care îl aveți deja.
Să ne uităm pentru un moment la planurile tale 401(k) și 457. Ai spus că ai putea lua un împrumut și pe baza beneficiului tău nu trebuie să-l plătești înapoi, dar ar trebui să fii extrem de precaut în acest sens. Cu împrumuturi 401(k), angajaților li se poate cere să ramburseze acel împrumut dacă sunt despărțiți de angajatori, așa că aceasta este o condiție pe care ar trebui să o verificați absolut. Dacă a existat vreo neînțelegere cu privire la modul în care este tratat un împrumut, acel împrumut rămas ar fi tratat ca venit impozabil atunci când ați părăsit locul de muncă, a spus Wener.
Consilierii financiari îi avertizează de obicei pe investitori să nu ia împrumuturi și retrageri din conturile de pensii dacă pot evita acest lucru, iar în cazul dvs., acest lucru poate fi mai ales adevărat, deoarece intenționați să vă pensionați în anul următor. Când luați un împrumut, este posibil să vă plătiți înapoi și contul dvs., dar soldul dvs. este redus cu valoarea împrumutului, ceea ce înseamnă că ați putea pierde profitul investiției. În mijlocul acestei pandemii, mulți dintre americanii care au luat un împrumut sau s-au retras regretă acum, un sondaj recent a constatat. „Nu aș recomanda „schimbarea datoriilor” luând un împrumut din investițiile ei”, a spus Hank Fox, un planificator financiar. „În schimb, ea ar trebui să plătească orice sumă datorată în fiecare lună pentru a evita taxele financiare și pentru a continua să plătească soldurile.”
Nu ratați: 5 moduri de a găsi sfaturi financiare gratuite
De asemenea, luați în considerare ce s-ar întâmpla dacă ați continua să lucrați: veți putea în continuare să contribui la un cont de pensie, să vă sporiți economiile și, dacă este cazul, să obțineți recompense cu o potrivire angajator. De asemenea, ați restrânge timpul pe care îl aveți între pensionare și când poți pretinde Beneficiile de securitate socială, a spus Fox.
În afara conturilor de pensii, ar trebui să încercați să construiți un fond de urgență „considerabil”, a spus Wener. Consilierii financiari sugerează de obicei cheltuieli de întreținere în valoare de trei până la șase luni, deși ar putea dori să depuneți eforturi pentru aproape șase luni pentru a compensa orice scenarii nedorite.
Nu sunt sigur care a fost motivația de a te retrage anul viitor, dar dacă poți amâna, aceasta poate fi cea mai bună soluție. „Primul lucru pe care l-aș recomanda este să-și reconsidere retragerea anul viitor”, a spus Fox. „Deoarece va împlini 57 de ani în noiembrie și presupunând că este sănătoasă, ar trebui să se aștepte să fie pensionată timp de 30 de ani sau mai mult.”
Dacă amânarea pensionării nu este o opțiune și nu este întotdeauna, el sugerează reducerea sau eliminarea creditului ipotecar, deoarece este de departe cea mai mare cheltuială a ta. Ai putea refinanțeze, a spus Wener. Ratele dobânzilor sunt foarte scăzute în zilele noastre și, deși s-ar putea să plătești puțin mai mult în fiecare lună în următorii doi ani, comparativ cu acea rată de 2% pe care o ai în prezent, vei ajunge să plătești la fel și mai puțin din februarie 2022 și pe.
În ceea ce privește cardurile dvs. de credit, a avea o rată a dobânzii de 0% este un ajutor atât de mare în achitarea mai rapidă a datoriilor, așa că ar trebui să încercați să extindeți acest beneficiu, fie sunând și întrebând despre opțiunile dvs. la compania actuală a cardului de credit, fie căutând o alternativă. carduri cu dobanda 0%.
A consilier financiar — în special, un planificator financiar certificat — te-ar putea ajuta cu adevărat să analizezi cifrele și să găsești modalități semnificative de a profita la maximum de banii pe care îi ai acum și pe care îi vei primi la pensie, a spus Vince Clanton, reprezentant principal și consilier de investiții la Chancellor Wealth Management.
Un consilier poate aduna informații despre veniturile și cheltuielile dvs. curente, economiile pentru pensii, potențialele beneficii de securitate socială și pensie și poate crea un plan financiar care să vă ajute să mergeți la pensie. „Pensarea voluntară, și în special pensionarea anticipată, sunt decizii foarte importante”, a spus Clanton. „Este extrem de important să cunoaștem și să înțelegem toate variabilele.”
Scrisorile sunt editate pentru claritate.
Aveți o întrebare despre propriile economii de pensionare? Trimiteți-ne un e-mail la [e-mail protejat]
Sursa: https://www.marketwatch.com/story/i-want-to-retire-next-year-but-i-have-25-000-in-credit-card-debt-and-a-major- plata-lunara-ipotecar-eu-locuiesc-si-cu-cei-trei-copii-si-fostul-11602870680?siteid=yhoof2&yptr=yahoo