Plănuiesc să mă pensionez la 62 de ani. Primesc 1,500 de dolari pe lună din venituri din chirie și am economii de 200,000 de dolari. Ar trebui să apelez la un consilier financiar care să mă ajute?

Întrebare: Plănuiesc să mă pensionez la 62 de ani. Am economii de 200,000 USD și am o casă de închiriere plătită cu un venit din chirie de 1,500 USD pe lună. Casa mea în care locuiesc este și ea plătită. Nu sunt sigur ce să fac cu economiile mele. Cum m-ar putea ajuta un consilier financiar? Ce îmi recomandați? (Cautați și un nou consilier financiar? Acest instrument vă poate potrivi cu un consilier care vă poate satisface nevoile.)

Răspuns: Să ai o sumă forfetară în economiile tale poate fi uneori dificil de alocat în mod corespunzător, dar nu ai neapărat nevoie de un consilier financiar care să te ajute aici, deși s-ar putea să găsești unul util. Iată avantajele și dezavantajele angajării unui consilier care să vă ajute. 

Traseul consilierului financiar

Mulți consilieri financiari sunt pricepuți să ajute clienții să navigheze pe calea către pensionare, care ar putea include investiții și economii pentru pensie, strategii de revendicare a beneficiilor de securitate socială, costurile de asistență medicală înainte și după Medicare, planificarea în avans pentru cheltuielile de îngrijire pe termen lung (LTC) și ajutor îți scazi taxele de pensie pe viață. Dacă acestea sunt lucruri pe care nu te simți confortabil să le abordezi, ar putea dori să iei în considerare un consilier financiar. 

Ai o problemă cu consilierul tău financiar sau cauți unul nou? E-mail [e-mail protejat].

Un alt lucru pe care îl poate face un planificator financiar este să se uite la situația ta particulară și să te informeze dacă pensionarea la 62 de ani este realistă. Într-adevăr, ar putea avea mult mai mult sens financiar să așteptați. Amânarea colectării asigurărilor sociale cu un an mărește beneficiul cu aproximativ 8% plus ajustarea costului vieții (COLA) pentru fiecare an până la vârsta de 70 de ani. „Dacă ești pregătit să ieși la pensie la 62 de ani, o vei face, cu toate acestea, în calitate de consilier fiduciar, ar trebui să amintesc de costul foarte mare de a face acest lucru”, spune planificatorul financiar certificat Chris Chen la Insight Financial Strategists.

Consilierul vă poate ajuta, de asemenea, după cum ați subliniat, să vă dați seama ce să faceți cu economiile dvs. de 200,000 USD. „Aceștia pot analiza capacitatea și toleranța dumneavoastră de risc și pot face recomandări despre cum să vă utilizați cel mai bine economiile”, spune planificatorul financiar certificat Danielle Harrison de la Harrison Financial Planning. 

Un mare dezavantaj al unui consilier este costul. Majoritatea consilierilor operează sub unul dintre cele trei modele de plată; taxă fixă ​​pe plan, orară și active în gestiune (AUM). În timp ce costul pentru fiecare dintre acestea variază în funcție de factori precum locația, expertiza și complexitatea situației cuiva, consilierii orar tind să perceapă între 150 USD și 350 USD pe oră, consilierii cu tarif fix pot percepe oriunde de la 2,500 USD la 10,000 USD pe plan, iar intervalul tipic pentru activele gestionate este în general de 1%.

Indiferent de modelul de taxe pe care îl alegeți, căutați un consilier fiduciar cu taxă pentru a vă asigura că lucrați cu cineva care pune interesul pe primul loc, spre deosebire de cineva care câștigă un comision sau este plătit pentru a promova sau a vinde un anumit produs, chiar și dacă nu este cel mai bun pentru finanțele tale. Pentru a găsi un planificator financiar care se potrivește, luați în considerare utilizarea instrumentului de găsire a unui consilier al Asociației Naționale a Consilierilor Financiari Personali (NAPFA) sau portalul Let's Make a Plan al profesionistului financiar certificat. (Cautați și un nou consilier financiar? Acest instrument vă poate potrivi cu un consilier care vă poate satisface nevoile.)

Traseul DIY

Dar nu aveți nevoie de un profesionist care să vă ajute să vă gestionați banii. Va trebui să vă faceți temele despre atragerea de asigurări sociale (așteptarea, așa cum am discutat mai sus, vă va aduce, în general, plăți lunare mai mari) și cât de mult va trebui să extrageți din economii și când. „200,000 de dolari și veniturile dintr-o închiriere sunt mai mari decât majoritatea americanilor, dar aș revedea ideea pensionării la 62 de ani din cauza sancțiunii de securitate socială care vine odată cu aceasta. Aș putea propune un plan de investiții adecvat”, spune Chen.

Sunt șanse să preferați investiții cu risc scăzut, ceea ce înseamnă că poate doriți să vă gândiți să vă puneți banii în conturi de economii cu randament ridicat, să investiți în CD-uri pe termen scurt, să cumpărați bonuri de trezorerie, bancnote, obligațiuni și TIPS, să investiți în randament scăzut. obligațiuni și anuități fixe pentru a vă păstra oul. La rândul său, planificatorul financiar certificat Kaleb Paddock de la Ten Talents Financial Planning spune că ar trebui să prioritizați obținerea celui mai bun profit al stilului și experiențelor de viață. „Cheltuiește-te pe lucrurile care contează cel mai mult pentru tine, în timp ce tot plănuiești cu înțelepciune pentru curbele neașteptate ale vieții”, spune Paddock.

Doriți să aflați mai multe despre finanțe înainte de a lua drumul bricolaj? Luați în considerare cărți precum Ghidul de planificare a pensionării de Wade Pfau, How to Make Your Money Last: The Indispensable Retirement Guide de Jane Bryant Quinn și The Ultimate Retirement Guide for 50+: Winning Strategies to Make Your Money Last a Lifetime de Suze Orman, că concentrați-vă pe planificarea pensionării.

Căutați un nou consilier financiar? Acest instrument vă poate potrivi cu un consilier care vă satisface nevoile.

Ai o problemă cu consilierul tău financiar sau cauți unul nou? E-mail [e-mail protejat].