Mi-am pierdut locul de muncă anul trecut și trebuie să am grijă de un părinte. Făcând asta, trebuie să retrag bani din pensie. Nu înțeleg implicațiile fiscale și penalitățile. De asemenea, aș dori acces la orice economii pe care le am fără restricții sau penalități. Când încep noul meu loc de muncă, în ce ar trebui să investesc în continuare? Nu vreau să apară o altă situație în care singura modalitate de a-mi obține banii este să iau o penalizare uriașă. Cea mai mare parte a banilor mei sunt într-un IRA tradițional și există puțin într-un Roth.
Îmi pare rău să aud că ai de-a face cu aceste lupte și mă bucur că ai întrebat despre cel mai bun mod de a-ți gestiona retrageri din contul de pensionare. Făcând acest lucru în mod corect, puteți reduce la minimum povara fiscală. Acest lucru este deosebit de important atunci când conservarea resurselor este crucială.
Majoritatea consilierilor financiari avertizează împotriva scoaterii de bani din conturile de pensionare înainte de vârsta de pensionare. Dar când doar așa vă puteți acoperi cheltuielile esențiale, cum ar fi locuința, mâncarea și medicamentele, fără a fi îngropat în datorii cu dobândă mare, este mișcarea corectă. Și veți dori să o faceți în cel mai eficient mod din punct de vedere fiscal.
Deși dețineți banii din conturile de pensionare, retragerile înainte de vârsta oficială de pensionare sunt restricționate. Regulile pot fi complicate, dar o înțelegere solidă a acestora vă poate ajuta să evitați plata penalităților IRS.
În cele mai multe cazuri, luând distribuții timpurii din conturile de pensionare, veți obține mai puțini bani decât aveți nevoie, cu excepția cazului în care contabilizați impozitele și penalitățile. De exemplu, să presupunem că aveți nevoie de 10,000 USD. Între penalitatea de retragere anticipată de 10% și media de 25% pentru impozitele pe venit federale și de stat, s-ar putea să ajungeți cu doar 6,500 USD în numerar. Pentru a obține suma totală de 10,000 USD, va trebui să retrageți mai mult decât atât din contul de pensionare.
sfătuiesc cu tărie lucrând cu un consilier financiar sau consilier fiscal când treci prin asta. Ei cunosc strategii pentru a minimiza taxele și penalitățile la retragerile dvs. și pot avea sugestii pentru alte resurse de care ați putea folosi.
Iată ce trebuie să știți despre consecințele distribuirilor de pensionare prematură și modalitățile potențiale de a limita daunele.
A consultant financiar vă poate ajuta să înțelegeți impactul deciziilor dvs. de investiții și venituri.
Luarea de bani dintr-un IRA tradițional
Regula generală pentru conturile individuale de pensionare tradiționale (IRA) este următoarea: dacă luați bani înainte de a împlini vârsta de 59 1/2, veți plăti impozite pe venit regulate la retragere plus o penalizare de 10%. Dar există câteva excepții în care poți evita acel hit suplimentar de 10%. Acestea includ:
Primele de asigurări de sănătate pe care le plătiți în timp ce sunteți șomer
Invaliditate totală și permanentă
Cheltuieli medicale nerambursate care depășesc 7.5% din venitul brut ajustat (AGI)
Până la 10,000 USD pentru prima achiziție de casă
Cheltuieli calificate pentru studii superioare
Dacă vreuna dintre excepții se aplică în cazul dvs., le veți raporta pe formularul IRS 5329 atunci când depuneți declarația de impozit pe venit.
Dacă aveți într-adevăr lipsă de numerar, puteți alege să nu vi se rețină taxe, dar asta vă poate lăsa cu o situație de necontrolat. factura fiscală când vă depuneți declarația.
Retragerea din 401(k)
Procesul pentru retragerile timpurii 401(k) adaugă un strat suplimentar pentru a face față: regulile angajatorului dvs. În cele mai multe cazuri, dacă v-ați despărțit de angajator din orice motiv, nu veți putea să vă accesați banii până când nu veți lovi vârsta de pensionare. Acest lucru este adevărat dacă nu transferați contul într-un IRA. Odată ce faci asta, se vor aplica regulile tradiționale IRA.
În timp ce încă lucrezi la locul de muncă cu 401(k), angajatorul tău decide dacă poți lua retrageri anticipate sau poți împrumuta bani din contul tău. Aceste informații ar trebui incluse în documentele planului. Alternativ, vă puteți consulta cu departamentele de resurse umane sau de salarizare pentru a afla dacă oricare dintre opțiuni este disponibilă. Dacă puteți scoate bani, va trebui să decideți care opțiuni au mai mult sens pentru dvs.
Luarea unui împrumut de la 401(k)
Împrumutul de la 401(k) pare a fi opțiunea mai bună, dar vine cu unele dezavantaje. În plus, un împrumut nu are niciun impact fiscal și vă veți plăti înapoi cu dobândă. Acest lucru vă poate ajuta să vă reconstruiți cel puțin puțin economiile pentru pensii.
În partea inferioară:
Rambursările împrumutului sunt, de obicei, deduse automat din cecul de plată, reducându-vă salariul net.
Plățile încep de obicei cu următorul cec, care va afecta fluxul de numerar actual atunci când aveți deja probleme.
Majoritatea angajatorilor nu vă vor lăsa să faceți contribuții cât timp aveți un împrumut restant.
Dacă vă părăsiți locul de muncă din orice motiv, inclusiv concedierea sau concedierea, trebuie să plătiți imediat împrumutul înapoi integral. Dacă nu puteți, va fi tratată ca o retragere anticipată, supusă taxelor și penalizării de 10%.
Luarea unei retrageri anticipate din 401(k)
Dacă angajatorul dvs. permite retrageri anticipate, banii pe care îi scoateți vor fi supuși impozitelor și penalităților reținute, la fel ca o retragere IRA.
De asemenea, rețineți că regulile de retragere prin dificultate sunt ușor diferite pentru planurile 401(k). În primul rând, puteți scoate doar contribuțiile și potrivirile angajatorului, dar nu și veniturile din cont. În al doilea rând, există mai puține excepții de la penalitatea de 10% decât există pentru IRA.
Retragerea din IRA Roth
cu Roth IRAs, ați plătit deja impozite pe banii cu care ați contribuit, astfel încât acești bani sunt ai voștri să îi puteți retrage oricând. Dar regulile pentru orice câștig care s-a acumulat în Roth-ul tău – venitul din dividende, de exemplu – vin cu niște condiții. Dacă retrageți o sumă mai mare decât ați introdus, aceasta va fi supusă taxelor și penalităților dacă sunteți mai mic decât vârsta de pensionare.
Acest lucru face ca Roth IRA să fie cea mai bună alegere atunci când trebuie să vă scufundați în economii pentru pensii fără a vă ocupa de taxe suplimentare. Asigurați-vă că retrageți doar ceea ce ați pus, altfel veți ajunge cu o situație de impozit și penalizare.
Pasii urmatori
Pe măsură ce finanțele tale se stabilizează, vei dori să reînnoiești economiile de urgență și resursele non-pensionare, împreună cu conturile de pensii. Acest lucru este deosebit de important atunci când aveți de-a face cu o situație dificilă în curs de desfășurare.
În acest caz, veți dori mai întâi să reconstruiți economiile de urgență accesibile. Asigurați-vă că acești bani intra într-un Cont bancar asigurat de FDIC deoarece nu vă permiteți să pierdeți nimic. Păstrați acești bani la cel puțin un pas de contul dvs. curent obișnuit, astfel încât să nu fiți tentat să-l folosiți pentru situații care nu sunt de urgență.
După aceea, acordați prioritate contribuției la un IRA Roth. Veți pierde imediat beneficiul fiscal, dar veți putea retrage acel impozit pe bani și fără penalități atunci când aveți nevoie – cu bonusul suplimentar că toate câștigurile vor fi scutite de impozit odată ce împliniți vârsta de pensionare.
Apoi, contribuiți cu ce puteți la planul de pensionare bazat pe angajator, mai ales dacă oferă contribuții egale. În cele din urmă, finanțați conturile de economii și investiții non-pensionare. Nu oferă avantaje fiscale, dar nu te vei confrunta cu taxe sau penalități suplimentare atunci când folosești acești bani.
Michele Cagan, CPA, este editorialist de planificare financiară SmartAsset și răspunde la întrebările cititorilor despre finanțe personale și subiecte fiscale. Aveți o întrebare la care doriți să răspundeți? E-mail [e-mail protejat] iar întrebarea dvs. poate primi răspuns într-o coloană viitoare.
Vă rugăm să rețineți că Michele nu este un participant la platforma SmartAdvisor Match.
Sfaturi de planificare pentru investiții și pensii
Luați în considerare colaborarea cu un consilier financiar pentru îndrumări despre cum să gestionați conturile de pensionare. Găsirea unui consilier financiar calificat nu trebuie să fie dificilă. Instrumentul gratuit al SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari din zona dvs. și vă puteți intervieva cu potrivirile consilierului dvs. gratuit pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți pregătit să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.
Pe măsură ce vă planificați veniturile la pensie, fiți cu ochii pe Securitatea Socială. Utilizare Calculatorul de securitate socială al SmartAsset pentru a vă face o idee despre cum ar putea arăta beneficiile dvs. la pensie.
Credit foto: ©iStock.com/mapodile, ©iStock.com/Geber86
Mesaj Întrebați un consilier: Mi-am pierdut locul de muncă. Pot accesa conturile de pensionare fără penalități? a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.
Sursa: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-lost-job-tap-150903206.html