Trăiesc din asigurări sociale și bonuri alimentare. Îmi pot proteja investițiile într-o piață în scădere?

Sunt pensionar și trăiesc cu asigurări sociale și cu bonuri de mâncare. Am toți banii mei în două conturi de pensii conservatoare. Nu pot contribui cu bani la ei. Plănuiesc să iau distribuții în cinci ani. Care este cel mai bun curs de acțiune pentru a-mi economisi banii înainte ca piața să se prăbușească și mai mult?

-Camile

Întrebarea de bază aici este cum să protejați-vă banii în timpul unei scăderi a pieței. Este unul pe care îl aud poate mai mult decât oricare altul.

Răspunsul poate varia în funcție de circumstanțele unice ale persoanei care întreabă. În special, depinde de modul în care înțelegeți riscul și de ce sunteți dispus să faceți în privința acestuia.

Iată ce trebuie să știți despre protejarea banilor atunci când piața scade.

Un consilier financiar vă poate ajuta să vă gestionați economiile și să vă planificați pensionarea. Găsiți un consilier local astăzi.

Trilema investitorului: siguranță, lichiditate și creștere

În general, investițiile dumneavoastră pot oferi siguranță, creștere și lichiditate. Dar nu vă puteți aștepta să ofere toate cele trei beneficii simultan. Deoarece nu intenționați să luați distribuții pentru încă cinci ani, lichiditate probabil că nu este o prioritate maximă în acest moment. (Desigur, este încă important să rețineți.) Acest lucru lasă siguranța și creșterea drept preocupări principale. Deci, care dintre cele două este mai importantă?

În cazul dvs., este clar că siguranța – sau evitarea pierderilor din scăderile ulterioare ale pieței – este o preocupare majoră. Nu ai bani în plus pentru investițiile tale, iar faptul că sunt deja atât de conservatoare sugerează că nu crezi că pot primi prea multe lovituri.

S-ar putea să ai sau nu dreptate să gândești asta. Este greu de spus fără să te uiți la cifrele grele. Și pot exista pași pe care îi puteți lua faceți-vă portofoliul mai conservator. Pe de altă parte, poate că nemulțumirea dvs. indică faptul că o abordare care pune în primul rând siguranța nu o mai reduce.

Provocarea: Învingerea inflației

Motivul pentru a investi în primul rând este să maximizezi valoarea banilor tăi cât mai mult posibil. Multe obstacole stau în calea acestui obiectiv. Dar singurul obstacol care va fi mereu acolo, într-o oarecare măsură, este inflația.

Povestea continuă

Deci, ca investitor, lupta ta este cu inflaţiei primul. Și singura modalitate de a câștiga acea bătălie este să deții ceva care se apreciază în valoare mai repede decât (sau cel puțin egal cu) rata inflației.

Puteți câștiga profituri fără riscuri?

Cu toate acele principii stabilite, să revenim la întrebarea centrală: Cum poți evita să-ți pui banii în pericol, dar totuși să câștigi profit pe ei?

Ei bine, din păcate, răspunsul scurt este că nu poți. Fără risc înseamnă de obicei lipsă de rentabilitate.

Acestea fiind spuse, puteți obține profituri minime, pentru un risc minim, investind în datorii. Cu alte cuvinte, împrumuți cuiva bani și ești plătit un pic de dobândă în schimb. Câteva exemple includ:

1. Certificate de depozit. Aceste vehicule financiare plătesc în prezent aproximativ 3% pentru termene de 12 luni. Banii tăi vor fi păstrați în CD până la data scadenței, altfel veți datora o penalizare.

2. Piețele monetare. Aceste conturi de economii plătesc astăzi aproximativ 1.5%.

3. Obligațiuni de trezorerie. Aceste obligațiuni garantate de guvern plătesc în prezent aproximativ 3.1% pentru o obligațiune pe doi ani.

   1. Titluri de Trezorerie protejate împotriva inflației (TIPS). Acest tip de obligațiuni de trezorerie are o valoare principală determinată de rata inflației predominante, care afectează dobânda plătită.

   2. eu legături. Rata dobânzii a acestei obligațiuni de trezorerie este determinată de rata actuală a inflației. Rata actuală a dobânzii pt eu legături este la 9.62%.

Aceste investiții nu vă vor aduce mulți bani. Dar ele vor ajuta la atenuarea loviturii inflației și nu vor varia semnificativ în valoarea lor.

Astfel de beneficii modeste sunt suficiente pentru unii investitori. Dar s-ar putea să nu fie suficiente pentru tine.

Cum să vă abordați investițiile

Sigur, nu ai venituri de eliberat în acest moment și nu vei începe să tragi din portofoliu încă câțiva ani, așa că să te agățești cu active cu risc scăzut sună atrăgător.

Dar „a începe” să atragi din portofoliu este foarte diferit de a-l epuiza. Cât timp trebuie să dureze aceste economii? Dacă intenționați să extrageți din portofoliu în următorii 20 de ani, trebuie să aveți o anumită expunere la risc pentru a ține pasul cu (sau a învinge) inflația.

Vestea bună este că expunerea poate să nu fie atât de înfricoșătoare pe cât pare. Dacă aveți un orizont de timp lung și puteți scăpa retrageri anuale de aproximativ 4% sau mai puțin, ați putea să vă duceți portofoliul într-un loc bun cu o expunere moderată la risc.

Un portofoliu bine diversificat, de exemplu, poate avea „găleți” de bani cu profiluri de risc diferite pentru diferite orizonturi de timp. Ați putea avea o parte de aproximativ 25% din ouă investită în numerar și obligațiuni pentru retrageri pe termen scurt.

Un al doilea trimestru s-ar putea îndrepta către obligațiuni și acțiuni cu randament ridicat și ar putea avea un orizont de timp de șase până la 10 ani. Ultima jumătate ar fi în cea mai agresivă „găleată”, cu acțiuni și dețineri imobiliare. Nu ai plănui să tragi din această găleată până nu trec 11 ani sau mai mulți.

Ce sa fac in continuare

După cum le spun mereu clienților mei, nu treceți de la agresiv la conservator sau invers. Se întâmplă treptat de-a lungul multor ani, chiar decenii.

Și acest lucru este valabil și în cazul investițiilor în general: indiferent dacă lucrurile par entuziasmante sau terifiante la un moment dat, amintiți-vă că este vorba despre jocul lung. Succesul are mai mult de-a face cu respectarea principiilor tale de-a lungul timpului și mai puțin cu alegerea calului „potrivit” la momentul „potrivit”.

Sfaturi pentru planificarea pensionării

• Lucrați cu un profesionist. De la asigurări sociale și fluxuri alternative de venit până la cheltuieli medicale și îngrijire pe termen lung, sunt multe de luat în considerare atunci când creați un plan de pensionare. Un consilier financiar vă poate ajuta să vă ghidați prin acest proces complicat. Găsirea unui consilier financiar calificat nu trebuie să fie dificilă. Instrumentul gratuit al SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari care vă deservesc zona și vă puteți intervieva cu consilierii dvs. potriviți gratuit pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți pregătit să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.

• De ce nu ar trebui să intri în panică în timpul unei piețe de urs. Întreruperea investițiilor în timpul unei piețe de urs poate reduce veniturile de la pensie pe drum. Acest grafic arată de ce nu ar trebui să încetați să investiți în timpul unei piețe ursoaice.

Credit foto: ©iStock.com/Goodboy Picture Company, ©iStock.com/Nattakorn Maneerat

Mesaj Întrebați un consilier: Trăiesc din asigurări sociale și bonuri alimentare. Îmi pot proteja investițiile într-o piață în scădere? a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.