Am 4 grade și datorez 197 USD în împrumuturi pentru studenți. Ce ar trebuii să fac?

Întrebare: Am 55 de ani și sunt terapeut de sănătate mintală. Am 197,000 USD în împrumuturi pentru studenți care au fost pentru patru grade, plus unele în împrumuturi Parent Plus pentru fiecare dintre copiii mei adulți. În momentul în care mergeam la școală, abia ne-am descurcat și o parte din bani erau folosiți pentru a trăi. Ultima dată am vorbit cu administratorul de credite; au spus că plata mea era de 1,900 USD pe lună. În majoritatea lunilor, plata mea pentru a aduce acasă este de 2,000 USD; uneori mai putin. 

Aplic pentru rambursare bazată pe venit, dar sunt îngrijorat că nu voi plăti niciodată împrumuturile. Am numeroase probleme de sănătate și îmi fac griji că capacitatea mea de a plăti împrumuturile este în scădere. De asemenea, văd că orice plată rezonabilă nici măcar nu va acoperi dobânda. Încă nu am pensie, economii sau 401(k). Pe măsură ce sănătatea mea se deteriorează și mai mult și trebuie să lucrez mai puține ore sau deloc; ce se întâmplă cu împrumuturile? Realitatea situației este că probabil că trebuie să le trimit întregul cec acum pentru a avea orice posibilitate de a elimina datoria. De asemenea, sunt îngrijorat dacă datoria este sau nu eliberată dacă mor. Ce ar trebuii să fac?

Răspuns: A avea șase cifre în datoria de împrumut pentru studenți poate fi copleșitor, dar vestea bună este că iei deja o decizie foarte inteligentă: să încerci să obții o rambursare bazată pe venit. plan. Aceste planuri sunt „disponibile pentru toate împrumuturile directe, inclusiv împrumuturile Parent PLUS”, explică Anna Helhoski, expert în împrumuturi pentru studenți la NerdWallet. În funcție de planul de rambursare pentru care aplicați și pentru care vă calificați, împrumuturile sunt iertate după 20 sau 25 de ani de plăți, chiar dacă plata dvs. lunară este de 0 USD în funcție de venitul dvs. Pentru a profita de unul dintre planurile de rambursare bazate pe venit, va trebui să vă consolidați împrumuturile într-un singur împrumut direct nou. Helhoski recomandă utilizarea acest Simulatorul de împrumut al Federal Student Aid pentru a vedea cât ați putea plăti în cadrul diferitelor planuri. (Rețineți că refinanțarea împrumuturilor federale le va elimina unele dintre avantajele, cum ar fi planurile de rambursare bazate pe venit; totuși, dacă oricare dintre împrumuturile dvs. sunt împrumuturi private, ratele de refinanțare sunt scăzute acum ⁠— vedeți cele mai mici rate de refinanțare a împrumuturilor pentru studenți pentru care vă puteți califica aici ⁠— deci ar putea merita luată în considerare un refi.)

Ai o întrebare despre ieșirea din împrumutul pentru studenți sau alte datorii? E-mail [e-mail protejat].

Acestea fiind spuse, aceasta este o mulțime de datorii, așa că vă poate ajuta să solicitați un profesionist să arunce o privire. Institutul de consilieri pentru împrumuturi pentru studenți (TISLA) oferă consiliere gratuită pentru împrumuturi pentru studenți, iar Fundația Națională pentru Consiliere în materie de credite (NFCC) ajută cu planuri gratuite de gestionare a datoriilor și consiliere pentru împrumuturi pentru studenți, precum și revizuirea rapoartelor de credit și consilierea în caz de faliment. „Trebuie să lucrezi cu cineva care este bine versat atât în ​​diferitele forme de împrumuturi federale pentru studenți și Parent Plus, cât și cu un consilier calificat pentru datorii”, spune directorul și membrul fondator al Clarity Northwest Lisa Weil. 

Ce zici de dizabilitate?

„S-ar putea să vă uitați la eligibilitatea pentru o descărcare pentru o incapacitate totală și permanentă (TPD) dacă problemele dumneavoastră medicale vă împiedică în cele din urmă să lucrați”, spune Andrew Pentis, consilier certificat în împrumuturi pentru studenți și expert în datorii pentru studenți la Student Loan Hero. Acest lucru necesită ca un medic să certifice că un împrumutat nu se poate angaja într-o activitate lucrativă substanțială din cauza unei dizabilități permanente; dacă acest lucru este corect, împrumutul lor federal pentru studenți poate fi descărcat. „Aproximativ jumătate din împrumuturile private pentru studenți oferă o descărcare similară pentru persoanele cu handicap”, spune Mark Kantrowitz, autorul cărții Cine absolvă facultatea? Cine nu? .

Ce se întâmplă cu datoria dvs. la împrumutul studențesc când mori? 

Deși nu este ceva la care împrumutații ar vrea să se gândească, cei cu datorii mari care sunt mai în vârstă sau au probleme de sănătate ar putea fi îngrijorați de ce s-ar întâmpla dacă mai au împrumuturi pentru studenți atunci când vor muri. „Veștile oarecum reconfortante sunt că cei dragi nu vor rămâne blocați să plătească facturile pentru împrumuturile federale pentru studenți dacă mori, iar părinții nu vor trebui să ramburseze împrumuturile PLUS dacă studentul pentru care părintele a împrumutat împrumutul moare”, spune Helhoski. Dacă decedați, soțul/soția dvs. ar trebui să furnizeze o copie a certificatului de deces pentru a fi descărcate împrumuturile federale rămase, spune Pentis. Rețineți că împrumuturile private funcționează puțin diferit: Datoria contractată pentru propria școală va fi probabil scăpată, dar un împrumut privat pe care un părinte îl co-semnează ar putea să nu fie. 

Întrebări editate pentru concizie și claritate.