— Mă tem că între noi doi nu este suficient. Vrem să renunțăm la muncă în 10 ani, dar avem doar aproximativ 175 USD economisiți. Avem nevoie de ajutor profesional?

Întrebare: Am 54 de ani și am un cont IRA cu 27,000 USD în el, dar acesta a scăzut de-a lungul anilor, chiar dacă contribuiesc cu 100 USD pe lună. Am fondurile alocate între fonduri cu valoare medie, fonduri de obligațiuni core-plus, fonduri de investiții și fonduri inteligente de pensii. Condițiile recente ale pieței nu mi-au afectat foarte mult contul, dar mă întreb dacă ar trebui să iau în considerare o realocare a fondurilor, deoarece pierd bani? Mi-ar plăcea foarte mult să-mi sporesc economiile pentru pensii, deoarece plănuiesc să mă pensionez în 10 sau 11 ani și aș dori să am suficient economii. Soțul meu are în prezent un 401(k) prin angajatorul său care oferă o potrivire a companiei și are aproximativ 150,000 de dolari economisiți, dar mă tem că între noi doi nu este suficient. M-am gândit să vorbesc cu un consilier financiar, dar asta mă poate ajuta? (Vrei să angajezi și un consilier financiar? Acest instrument vă poate potrivi cu unul care v-ar putea satisface nevoile.)

Răspuns: În primul rând, felicitări pentru că v-ați ocupat de pensionare și nu ați așteptat până la câțiva ani distanță. A ști cât de mult ai nevoie pentru pensionare este multifactorială: nu este vorba doar despre cât ai economisit, ci și despre a ști cât vei cheltui lunar. „De obicei, oamenii au nevoie de aproximativ 70% până la 80% din venitul înainte de pensionare la pensie pentru a-și menține un stil de viață”, spune planificatorul financiar certificat Spencer Betts de la Bickling Financial Services. Și acest număr poate scădea și mai mult dacă ați plătit creditele ipotecare sau plănuiți să vă mutați într-un loc cu un cost al vieții mai mic și impozite pe proprietate mai mici. „Odată ce îți dai seama cât costă să trăiești, următorul pas este să știi cât vei primi de la asigurările sociale și orice pensii. În funcție de venitul tău actual, asigurările sociale pot înlocui 25% până la 60% din venitul tău la pensie”, spune Betts. 

Ai o problemă cu consilierul tău sau vrei să angajezi unul nou?
E-mail [e-mail protejat].

Odată ce știți cât de mult venit va înlocui securitatea socială, puteți determina cât de mult venit va trebui să retrageți din conturile de pensionare pentru a vă oferi suficient pentru a trăi. Și când vă dați seama, puteți vedea aproximativ cât va trebui să economisiți pentru a produce suma de venit pe o bază anuală. „O estimare aproximativă bună este regula 4% – investițiile tale pot produce un venit de 4% anual, așa că pentru fiecare 100,000 USD în investiții, poți obține în mod rezonabil 4,000 USD în venit anual”, spune Betts.

Ar trebui să angajezi un consilier financiar? 

Dacă acest lucru sună foarte mult de rezolvat pe cont propriu, profesioniștii spun că poate doriți să luați în considerare un consilier financiar - mai ales că alocarea activelor dvs. poate fi puțin nețintă (deși acest lucru, desigur, este, de asemenea, ceva pe care îl puteți remedia asupra dvs. proprii). Zachary Morris, planificator financiar certificat la Paces Ferry Wealth, observă că unele dintre selecțiile de investiții pe care le-ați făcut pot conține clase de active suprapuse, ceea ce poate duce la consecințe nedorite. „Fondurile dvs. de investiții și fondurile inteligente de pensionare pot conține, de asemenea, expunere la valoare de capitalizare medie, ceea ce este posibil să nu fi fost intenția dumneavoastră. Sugestia mea este să angajați un consilier financiar care să vă ajute la crearea unui portofoliu care să ofere expunere la toate clasele de active majore care preia un risc adecvat pentru a vă ajuta să vă atingeți obiectivele de pensionare”, spune Morris. 

Cauți să angajezi un consilier financiar?
Acest instrument vă poate potrivi cu unul care v-ar putea satisface nevoile.

Într-adevăr, un fond inteligent de pensionare sau de data țintă este de obicei conceput pentru a fi pre-ambalat, opțiuni unice pentru oamenii care se pensionează în jurul unei anumite date. „Îți oferă, de obicei, expunere la multe clase de active diferite, iar multe dintre celelalte fonduri pe care le deții doar adaugă o expunere suplimentară la activele pe care le deții deja în fondul tău cu data țintă”, spune Leslie.

Este posibil să beneficiați de a discuta cu un planificator financiar doar cu consiliere și contra cost. Numai sfaturi înseamnă că îi plătiți pentru timpul lor și vă pot ajuta la crearea unui plan financiar cuprinzător. Folosirea unui profesionist certificat în planificare financiară vă poate ajuta să înțelegeți mai bine situația dvs. actuală și dacă sunteți pe drumul cel bun pentru o pensionare confortabilă, spune Betts. „Este posibil să fie nevoie să amânați pensionarea, să reduceți nevoile de venit sau să luați în considerare alte strategii. Cu cât știi mai devreme alegerile tale, cu atât mai bine”, spune Betts.

Ai o problemă cu consilierul tău sau vrei să angajezi unul nou? E-mail [e-mail protejat].