Am cosemnat împrumuturi pentru studenți pentru fiica mea, dar acum sunt cu handicap. Ce pot sa fac?

Întrebare: Am semnat un împrumut student privat pentru fiica mea în 2006. La scurt timp după aceea, sănătatea mea s-a deteriorat și mi s-au acordat indemnizații de invaliditate retroactiv până în iunie 2006. Nu am mai lucrat din iunie 2006 și singurul meu venit provine din prestațiile de invaliditate ale asigurărilor sociale. și beneficiile mele de pensie pentru că eram angajat federal. Ambele agenții (Securitate Socială și Biroul de Management al Personalului din SUA) m-au considerat ca fiind invalid.

Din păcate, fiica mea a ignorat și continuă să ignore responsabilitatea ei de a face plățile pentru acest împrumut și acum vin la mine pentru plată. Am reușit să fac câteva plăți la împrumut, dar nu mai sunt capabil să fac nici un fel de plată. I-am explicat băncii că am un venit limitat din cauza handicapului, dar continuă să mă sune pentru plată și le tot explic că nu le pot trimite ceva ce nu am. Există vreo modalitate prin care pot fi scos din acest împrumut sau aveți vreun alt sfat pentru mine? 

Răspuns: În general, atunci când cosemnati un astfel de împrumut, fiecare cosemnatar este răspunzător pentru suma totală a împrumutului. Pentru a vedea cum ați putea fi eliberat ca cosemnatar, „obțineți o copie a biletului la ordin al împrumutului. Acesta este documentul care stabilește termenii și condițiile împrumutului și ar trebui să includă prevederile pentru o eliberare a cosemnatarului. În cele mai multe cazuri, creditorul cere ca împrumutul să fie actual, printre altele, înainte de a acorda eliberarea cosemnatarului, dar merită totuși explorat”, spune consilierul financiar Zack Hubbard de la Greenspring Advisors. 

Ai o întrebare despre ieșirea din împrumutul pentru studenți sau alte datorii? E-mail [e-mail protejat].

De obicei, o eliberare a cosemnatarului necesită ca împrumutatul principal să aprobe eliberarea cosemnatarului, iar creditorul trebuie, de asemenea, să aprobe eliminarea cosemnatarului, ceea ce se poate face numai dacă împrumutatul demonstrează că este capabil să efectueze plăți. De asemenea, ar trebui să verificați condițiile împrumutului pentru a vedea dacă există prevederi pentru handicap. Este posibil ca doar incapacitatea totală și permanentă a împrumutatului principal să permită iertare, dar citiți literele mici pentru a vedea.

Din păcate, adesea nu există o cale ușoară de ieșire aici, deoarece ați cosemnat împrumutul, ceea ce vă face responsabil pentru plata acestuia. „Fiica ta este cheia soluției. Ar trebui să continuați să încercați să o determinați să comunice cu creditorul pentru a veni cu un tip de plan de rambursare”, spune planificatorul financiar certificat John M. Piershale. Adaugă Anna Helhoski, expert în împrumuturi pentru studenți la NerdWallet. „Dacă împrumutatul dvs. principal refuză să ramburseze datoria pe care ați cosemnat-o și, de asemenea, nu puteți efectua o plată, singura opțiune ar putea fi să negociați cu creditorul. Dacă creditorul dumneavoastră refuză să se conformeze, faceți o plângere la Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorului. În timp ce negociați, încercați să plătiți cel puțin plata minimă lunară pentru a vă menține împrumutul în stare bună.”

Consultarea unui avocat si descarcarea creditelor pentru studenti in faliment

Matthew Jenkins, planificator financiar certificat la Noble Hill Planning, spune că această situație necesită probabil un avocat. „Este posibil ca fiica ta să te îndepărteze din calitate de cosemnatar, dar asta ar necesita fiica ta să refinanțeze împrumutul și acest lucru nu pare probabil în acest caz. Deoarece acesta este un împrumut privat, aveți, de asemenea, opțiunea de a vă retrage din calitate de cosemnatar prin procesul de faliment, dar acesta este un efort lung, complicat și costisitor și nu există nicio garanție că un judecător va fi de acord cu punctul dumneavoastră de vedere”, spune Jenkins. 

Totuși, ar putea merita să consultați un avocat de faliment. „Pentru a vedea dacă vă pot ajuta să vă eliberați din împrumut pe motiv de handicap”, spune planificatorul financiar certificat Lisa Weil. Deoarece v-ați calificat deja pentru prestațiile de invaliditate ale asigurărilor sociale, acesta este un indiciu că vă luptați într-adevăr cu o invaliditate gravă și că resursele dvs. sunt deja destul de limitate - ceea ce vă poate ajuta să vă calificați pentru a obține împrumuturi descărcate în faliment (deși rețineți că acest lucru este greu de făcut). 

„Din păcate, acest tip de scenariu nu este deloc neobișnuit și, deși îmi dau seama că această navă anume a navigat deja, acesta este motivul pentru care aș încerca să descurajez orice client care se apropie de pensionare să nu semneze un astfel de împrumut”, spune Weil. Dar există un lucru incredibil de pozitiv de remarcat, conform lui Piershale, este că beneficiile dumneavoastră de securitate socială ar putea să nu fie eligibile pentru poprire cu împrumuturi private pentru studenți, așa cum ar fi cu un împrumut federal pentru studenți.