Am 60 de ani, am 1.1 milioane de dolari numerar, 880 de mii de dolari într-un 401(k), mai multe pensii și asigurări sociale. Ar trebui să mă retrag acum?

Am 60 de ani, căsătorit, fără ipotecă. Avem, de asemenea, 1.1 milioane USD în numerar lichid și 880,000 USD într-un 401(k). Voi avea două pensii, care nu au început încă, iar soția mea va avea o pensie, toate trei însumând aproximativ 3,500 de dolari pe lună dacă le-am lua astăzi. De asemenea, am plătit la Securitatea Socială. La 65 de ani, vom atrage aproximativ 5,000 de dolari pe lună la un loc. Voi avea asigurare medicală și dentară prin guvernul meu de stat pentru mine și soția mea atâta timp cât trăim. Nu sunt sigur dacă mă pot pensiona acum sau mai aștept câțiva ani pentru a-mi construi pensia?

- Fred

Răspunsul la întrebări ca acesta este întotdeauna „Depinde”. 

Da, cu siguranță există o doză mare de matematică implicată în obținerea răspunsului dvs. Dar trebuie totuși să interpretați acea matematică și concluziile ei într-un mod în care să vă simțiți confortabil, pe baza propriei situații și a atitudinilor față de bani, securitate și risc. 

Voi evidenția câteva dintre lucrurile pe care ar trebui să le luați în considerare atunci când vă luați decizia, dar nu există nicio modalitate de a vă oferi un răspuns concis aici. Vă încurajez cu tărie să faceți o cantitate semnificativă de cercetare dacă intenționați să faceți acest lucru singur sau consultați un consilier financiar. 

Cheltuielile dvs. la pensie

Veniturile și cheltuielile sunt diferite pentru toți cei pensionați, așa că nu putem ști dacă veniturile dvs. sunt suficiente fără să vă cunoaștem cheltuielile. Indiferent de fluxurile de venit (pensii sau De securitate socială) și economiile pe care le aveți pentru a le completa (numerar și 401(k)), este important să estimați și suma pe care va trebui să o cheltuiți în fiecare lună. 

Acest lucru vă permite să vă comparați veniturile și cheltuielile, la fel cum faceți în timp ce încă lucrați. 

O modalitate de a obține o schiță a bugetului de pensie este să începeți cu ceea ce cheltuiți în prezent în fiecare lună. De acolo, vă puteți ajusta în funcție de orice modificări planificate sau așteptate, odată ce vă pensionați. Acest lucru ar putea fi să cumpărați o mașină nouă, să luați o vacanță de sărbătoare sau să luați în considerare modificările aduse dvs prime de asigurări de sănătate. 

Faptul că ți-ai plătit casa este un plus major.

Povestea continuă

Surse de venit

Odată ce ați estimat cheltuielile, luați în considerare diferitele surse de venit pe care le aveți la pensie. Unele sunt garantate, în timp ce altele sunt supuse riscului Volatilitatea pieței. Iată ce să te uiți.

Pensii și asigurări sociale

Îmi place să mă uit mai întâi la venitul garantat. Pentru tine, asta ar fi pensii și de securitate socială. În loc să cercetăm nuanța când vă revendicați beneficiul (deși strategiile de revendicare sunt cu siguranță ceva de luat în considerare), să mergem cu cifrele pe care le-ați menționat. La 65 de ani, ai avea aproximativ 8,500 USD pe lună veniți din surse fixe. Ca o notă secundară, verificați dacă pensia dvs. include o ajustare anuală a inflației. 

Comparați asta cu cheltuielile așteptate. Cât acoperă? O treime? Jumătate? Toate? Desigur, capacitatea de a acoperi o parte mai mare a cheltuielilor tale înseamnă mai multă siguranță. Dacă le puteți acoperi în întregime, vă aflați într-o poziție foarte bună, deși pentru majoritatea oamenilor acest lucru nu este necesar.

La acest pas, s-ar putea, de asemenea, să vă împărțiți cheltuielile în necesități și dorințe. Gândiți-vă separat cât de mult din nevoile dvs. ar putea fi acoperite. Dacă le puteți acoperi pe toate cu surse fixe, grozav. Acest lucru vă poate face mai puțin îngrijorat de nevoia să acoperiți restul cu economiile dvs.

Retrageri de economii

Va trebui să-ți acoperi restul cheltuielilor luând bani din economiile tale. Pentru aceasta, veți dori să petreceți ceva timp înțelegând diferite metode de retragere. Acest lucru se datorează faptului că va trebui să decideți asupra unui plan de distribuție care să vă permită să vă simțiți confortabil să luați retragerile necesare pentru a plăti orice cheltuieli rămase neacoperite de pensiile și de securitatea socială. Marea teamă pentru majoritatea oamenilor este că vor ajunge să rămână fără bani prea curând.

O modalitate simplă de a evalua acest risc ar fi să vă uitați la planificarea dvs rata de retragere. De exemplu, să presupunem că determinați că va trebui să retrageți 40,000 USD pe an din economiile dvs. 

Dacă vă rotunjim economiile la 2 milioane de dolari, aceasta este o rată de retragere de 2%. Majoritatea planificatorilor v-ar spune că este o rată de retragere foarte conservatoare și ar trebui să vă lase să vă simțiți destul de încrezători. Rate mai mari de retragere, 10% de exemplu, introduc un risc semnificativ. Dar din nou, trebuie să fii confortabil cu orice ai decide. Bazează-ți alegerea pe o înțelegere a nevoilor tale de venit și a riscului pe care ești dispus să-l asumi. Nu există un punct obiectiv de lovit. 

Sentimentele tale despre risc

Pe măsură ce vă gândiți la alegerea dvs., luați în considerare cum vă simțiți cu privire la diferitele riscuri cu care vă veți confrunta. Cel mai simplu mod de a vedea acest lucru este prin investițiile dvs., dar acestea nu sunt singura sursă de risc la pensie.

Investițiile dvs. necesită un compromis. Cu cât investițiile dvs. sunt mai agresive, cu atât au mai multe șanse de a crește și de a vă sprijini pe durata pensionării. Dar asta înseamnă, de asemenea, că vor fi mai volatile și vă pot provoca îngrijorare atunci când piețele sunt dificile. Foarte investiții conservatoare s-ar putea să nu fie la fel de înfricoșător de ținut, dar riscul este ca acestea să nu crească suficient pentru a vă susține pe tot parcursul pensionării.

Observ că dețineți aproximativ jumătate din economiile în numerar. Desigur, nu știu de ce – poate ați moștenit recent bani sau ați vândut proprietăți și încă vă decideți ce să faceți cu ei – dar asta mi-ar indica inițial că sunteți un investitor foarte conservator. 

Numerarul poate servi ca un bun tampon împotriva volatilității pieței și poate fi de ajutor în special în acești câțiva ani dintre pensionare și când începe Securitatea Socială. Acest lucru ar putea fi, de asemenea, o sursă de risc, deoarece valoarea reală a numerarului va scădea în timp, pe măsură ce inflația se reduce din cauza puterii sale de cumpărare.

Ce sa fac in continuare

Nimic din ceea ce am spus aici nu a răspuns direct la întrebarea ta. Dar asta pentru că orice răspuns pe care ți-aș putea da ar fi incomplet și ar presupune prea multe despre tine. Există multe nuanțe în aceste decizii și sunt foarte personale.

Nu pot sublinia suficient cât de important este să vă asigurați că vă înțelegeți situația, apetitul pentru diferitele riscuri cu care vă puteți confrunta și opțiunile disponibile. Luați decizia pe baza acestei înțelegeri și alegeți ceva cu care vă simțiți confortabil.

Brandon Renfro, CFP®, este editorialist de planificare financiară SmartAsset și răspunde la întrebările cititorilor despre finanțe personale și subiecte fiscale. Aveți o întrebare la care doriți să răspundeți? E-mail [e-mail protejat] iar întrebarea dvs. poate primi răspuns într-o coloană viitoare.

Vă rugăm să rețineți că Brandon nu este un participant la platforma SmartAdvisor Match și a fost compensat pentru acest articol.

Găsiți un consilier financiar

• Dacă aveți întrebări specifice situației dvs. de investiții și de pensionare, a consilierul financiar poate ajuta. Găsirea unui consilier financiar nu trebuie să fie dificilă. Instrumentul gratuit al SmartAsset vă potrivește cu până la trei consilieri financiari verificați care deservesc zona dvs. și vă puteți intervieva cu consilierii potriviți gratuit pentru a decide care este potrivit pentru dvs. Dacă sunteți gata să găsiți un consilier care vă poate ajuta să vă atingeți obiectivele financiare, incepe acum.

• Planificați pentru pensionare? Utilizare Calculatorul de securitate socială al SmartAsset pentru a vă face o idee despre cum ar putea arăta beneficiile dvs. la pensie.

Credit foto: ©iStock.com/AscentXmedia, ©iStock.com/tdub303

Mesaj Întrebați un consilier: am 60 de ani, am 1.1 milioane de dolari numerar, 880 de mii de dolari într-un 401(k), mai multe pensii și asigurări sociale. Ar trebui să mă retrag acum? a apărut în primul rând pe Blogul SmartAsset.